网上借款平台哪个靠谱？银行经理告诉你3个内行标准

上个月有一位老客户因为着急，在半夜里给我说他在某个平台上借了五万元钱，但是拿到手的时候只收到了四万二千元，并且这八千块钱还被当作“服务费”收走了。

这件事情我已经见过很多次了。

很多人在网上搜网络借贷平台有哪些可靠的结果越来越不清楚了，最后只好随便点了一些打广告最多的人去踩，结果被泥巴绊倒了。

我是一名银行支行的客户经理，在银行业务上工作了八年的经历中，每天都看到各种各样的人来来往往地在柜台前走动，有的人顺利地贷款成功了，但是也有不少人因为被骗而损失惨重。

今天就不说空话了，来谈谈这个行业里面没有写出来的部分。

为什么你会觉得所有的网络借贷平台都没有安全保障

其实这样的担忧也是可以理解的。

去年有一个做小本生意的大姐来到我们的网点，她的征信报告有一大叠，都是几百元到几千元不等的小额贷款记录，每次查询都会出现同样的结果。

她本可以申请我们银行的经营贷款，年利率在四点几左右，但是由于征信查询次数过多，所以被系统拒绝了。

于是她拍着自己的大腿说：“早知如此就不乱点了！”

很多用户并不清楚，“一键申请、秒速放款”的平台后面有什么东西在支持。

也就是说，要么是消费金融公司，要么是助贷平台，而真正的银行直营的很少。

并且各个平台的风险控制标准相差很大。

有些平台只要求提供身份证就可以放款，利率之高让人难以置信；而另一些平台表面上看要求不高，但是各种隐形费用累加在一起之后，你就很难再计算出真实的借款成本了。

在网上借的钱，哪家的利率最低呢？把账算清楚了

这是客户提出的问题中最多的一个，并且没有其他问题可以与之相比。

但是很多人都在走错路了。

他们所关心的问题是“哪一种利率更低”，而并不是“我要偿还多少钱”。

两者之间有很大的不同。

去年有一个小伙子在某个平台上借了三万元，合同上面写着年利率是百分之十二，看上去很合理的对不对？

结果到了要还钱的时候就傻眼了——每月除了利息之外还有“账户管理费”、“风险保障金”，各种费用加在一起，实际年化利率达到了28%左右。

这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

看过很多人，借东墙补西墙，最后变成几百万的负债黑洞。

那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？

给各位三条标准，这是我自己这几年总结出来的：

• 第一，要看放款方是不是正规机构，一定要是持牌金融机构，消费金融公司、银行、信托都可以，但是那些小有名气的小贷公司就要特别注意了；
• 第二，看看合同中是否有“服务费”、“咨询费”、“管理费”等字样，如果有的话基本上就可以PASS了；
• 第三种方式就是IRR的实际年化收益率，目前很多平台都必须标明，如果IRR大于24%，那么就不要轻易选择了。

以下三条是本人总结出来的，不一定是百分之百正确的，但是可以避免掉很多问题。

不告诉你的一些审批秘密

关于审批的事情，有一些事情不应该说出来，但是我想谈谈。

人们普遍认为，只有征信没有问题、收入稳定的客户才能获得贷款。

其实并不容易。

银行以及平台都有一张“内部评分卡”，这张卡片从不向外界透露。

比如说我们行，在看你的消费记录的时候，如果发现你最近半年里有半夜刷大额的情况，或者是赌博或者玩游戏的地方刷了很多次卡的话，那么你的评分就会被直接下调一个等级。

不同的银行有不同的规定，所以只能说我行的情况了。

还有一件事情大家可能不太清楚的是，申请的时间也非常重要。

一般而言，在月初或者季度末的时候审批通过的概率比较高，因为在这些时候资金比较充裕，风险控制也会放松一些。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，所以不能过多地去解释其中的原因。

但是有一个可以肯定的事实就是，在晚上十点之后提出贷款请求的话，系统就会把你的申请归类到“急需用钱”的范畴里去，并且还会提高审批的标准。

这就是一个小小的诀窍了。

不同的群体对不同的平台的需求是不一样的

该问题不存在唯一的正确答案。

公务员和事业单位员工可以优先选择四大行的消费贷款产品，因为这些产品的利率较低且比较稳定，年化率在3%以上的都有。

普通的上班族也可以看招商、平安等股份制银行的线上产品，审批速度快、用户体验佳。

个体户、小企业的经营者们，经营贷款更适合一些，但是要考虑到资金使用是否合法的问题，这里就不多说了，有空再聊。

有征信问题的人，在选择的时候会受到限制，消费金融公司的选择范围也会变小，但是要准备好承受较高的利率。

对于征信已经很糟糕的人，我建议不要急于求成，应该先把征信搞好再治其他疾病。

越是着急就越容易上当受骗。

怎样才能知道哪些网络借贷平台是合法的呢？看了上面的内容就可以知道了

以上就是我所知道的所有内容了，请给出一个操作性比较强的判定方式。

打开一个借款APP或者网站之后，并不是马上去注册，可以先做一些事情：

第一种方法是把网页滚动到底部，在那里可以找到“ICP备案号”以及“营业执照”的信息，如果没有的话就不要继续浏览了。

第二，在搜索引擎中输入“投诉”、“坑”等词来查找真实的用户评价，并且要分清哪些是水军留下的虚假信息。

第三步是到APP上查找“关于我们”或者类似的页面，看看放款方是谁，如果显示的是“某某小额贷款公司”，就要特别小心了。

第四、注册之后不要急于去申请贷款，要仔细阅读借款合同模板中的各项条款，特别是关于费用收取以及提前还贷的规定。

经过这样的一个过程之后，基本上可以排除掉八成不合格的平台了。

另外百分之二十，则是根据利率高低和额度大小来决定的。

说个真事儿。

上个月底的时候，有一位客户的两个账户分别在A、B两个平台上申请了贷款，A平台的年利率是18%，而B平台只有15%。该客户自然选择了B平台。

结果呢？

B平台提前还款会有3%的违约金，而A平台则不收取这样的费用。

他原计划在半年之后就提前把钱还了，但是这样算来的话，B就比较合算了。

这样的地方很少有人会注意得到。

到今天为止我还记得他在网点向我们倾诉的时候脸上的表情，“我当时怎么想不到呢？”

因此不能仅仅从一个利率的角度来考虑问题。

最后几句实在话

关于网络借贷平台有哪些更加的安全和经济，在网上可以找到很多关于这方面的文章，但是大部分都是抄袭来的广告软文。

我写这篇文章的原因是不能忍受还有人被骗。

贷款的本质并不是“能够借钱”，而是在于“可以还清”。

很多人都做错了。

如果你目前正要向某一个平台借钱的话，请先问问自己：这笔钱是用来做什么的？以后怎么还款呢？

如果不能回答上面两个问题的话，那么就不应该去借钱了。

如果是真的需要借款的话，最好选择银行直连的产品，虽然流程比较繁琐但是安全性高一些。

打得很热闹，但是都声称“零门槛秒到账”的都是假的。

没有白吃的饭，也没有不花钱的贷款。