网商借款平台有哪些？12年中介老板说点网上搜不到的

昨天晚上十二点左右的时候，一个老客户的手机上收到了一条信息，内容是这样的哪些网站可以申请贷款可以应急使用。查看一下手机上的时间是凌晨2点30分左右。这位哥们的生意是餐饮业，在疫情中挺了过来，但是今年夏天的行情又让他陷入了困境。问我要多少钱的时候，他说二十万，并且告诉我第二天要去给供应商付款，否则就会断货。回复道：“现在你去借这些杂七杂八的贷款的话，别说二十万了，两万元也贷不出来，并且还会把你的信用记录弄坏。”已经从事这个行业十二年了，见过太多的临时抱佛脚的人了，到最后自己也被拖进了这个泥潭里。

很多人的认识中认为网商借款就是支付宝里面的借呗和网商贷，实际上远不止这些。但是如果你在网上搜索一下的话，得到的结果都是广告软文，并不能分辨出哪些是正规平台、哪些又是假的平台。今天我来把这个事情说清楚了，虽然有些话不好听，但是总好过被人骗啊。

首先弄明白哪些是正规的网络借贷平台

说实话，在市场上能够被称为网商借款平台的大大小小也有上百个。但是要问起我最放心、利率合理、不会在你逾期之后进行暴力催收的那几个，那就只有那么几家了。把它们分作三种情况来考虑，你自己去判断一下吧。

第一种就是互联网巨头系的，包括阿里巴巴、腾讯、京东、美团和度小满（百度）等。这几家公司都是依靠大公司支持的，所以他们的融资成本较低，并且利率也比较公开。网商贷主要是给小微企业主使用的，额度通常要比借呗大一些，曾经见过最高可以达到一百多万。微粒贷是通过微众银行来实现的，采用白名单邀请的方式进行放款，是否能够开通完全取决于腾讯那边的审核结果，并不能强行要求开通。

第二种就是有牌照的消费金融公司，比如招联金融、马上消费、中银消费等。其实这些平台的利率一般要比互联网大厂高出很多，年化率在15%-24%之间比较常见。但是它有一个好处就是对于征信的要求比较低一些。上个月有一位做装修的朋友因为征信上有几笔逾期记录而被网商贷拒绝了贷款申请，在招联金融那里却获得了五万元的借款来解决燃眉之急。

第三种就是城商行和农商行推出的一些线上信用贷款产品。这块很多人都没有注意到，但是它却是一个宝地。例如网商银行与各地农商行的合作产品，利率较低且稳定。但是出现了问题，即这些产品的地域性很强，在广东你根本见不到黑龙江农商行的产品入口。不同的城市情况会有所不同，我也无法把所有的都列举出来给你看，你可以自己打开手机银行APP查看当地的是否有。

利息相差一倍吗？不要傻着看不出来这里面有什么问题

说到利息问题的话，这件事就会让人很生气。见过很多借款人的例子，在看到平台上的“日息万分之三”的时候，认为很划算，于是就随便借了一些钱。用计算器计算一下，万分之三是多少呢？一年是10.95%，应该可以了吧？不要着急，这是等额本息还款方式，按照这个方式来计算的话，那么真实的年化利率就要达到二十以上了。

更加糟糕的是有的平台在玩文字游戏。去年有一位客户找到我说要帮我看看一份合同，我看之后大吃一惊，原来宣传页上写的是“年化利率7.2%”，但是合同里面却有几项费用，“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等加在一起，实际的资金成本已经超过了36%。这是正规的网站吗？那么就叫它高利贷也未尝不可。到现在我还记得那个男的当时的样子，脸色都是青色的。

因此你要记着这样一句话：所有的平台如果不能把IRR（内部收益率）明确地写出来的话，那么它里面一定有鬼。现在的正规网商借款平台都得标明年化利率了，也不敢随便乱来。如果你看不到年化利率，只有“日息”、“月供”，那么你就立刻离开吧，不要犹犹豫豫的。

审批内部标准：有的事情银行是不会告诉你的

干了几十年的事情，和各个银行的审批经理喝喝酒吹吹牛，对里面的一些规矩也了解得很清楚。这些事情在网上的搜索是找不到的，官方也不承认。

例如网商贷在进行额度评定的时候，并不是只根据你的经营流水来判断，还会考虑你的“经营稳定性”。什么是稳定呢？你的店铺已经连续运营了18个月以上，相比于断断续续地运营了36个月而言，在评分上会更好一些。这件事情我已经查证过了很多次。另外，在阿里的生态系统中所产生的一切行为的数据也会对额度造成影响，比如说退货率和投诉的比例等。一个做电商的客户，店铺退款率为8%，网商贷一直无法提高额度，后来把退款率降到3%以下之后，额度就自动增加了十万元。

比如说微粒贷开通的方法。网上的那些教你怎么“多转钱、多投资”的，基本上都是胡说八道。微粒贷的白名单主要根据的是微信支付分以及社交活跃度来判断。支付分在600以下的话基本上就没有希望了，社交活跃度并不是让你每天都发朋友圈，而是看你微信支付场景是否丰富——交水电费、充值手机卡、购票乘车等等，种类越多越好。我的一个朋友从不发朋友圈，但是用微信支付很熟练，他的支付分为780，微粒贷给他提供了8万元的额度。

另外一条冷知识是：每个月的25日到月底这段时间里，各个平台都会面临较大的放款任务量，因此审核会比较宽松一些。月初的时候因为指标多所以审查很严格。该规律并不是百分之百准确的，但是经过我四五年来的观察发现，误差不大。如果你的资质处于边缘状态的话，在月底的时候去申请的话，通过的概率可以提高5%-10%左右。

不要去接触这样的网站，否则会毁掉你的一生

说完好之后再说不好。市场上有一些号称“网商贷款”的网站，实际上都是骗人的。

第一种叫做“714高炮”，借款期为七天或者十四天，收取砍头息，在拿到本金的时候只有七百元，在还款日要归还一千块钱。现在的APP Store已经找不到这样的平台了，但是它们可以通过短信链接、微信群等方式进行推广。点开之后就会出现噩梦一样的情况。利滚利的话三个月就可以把五千变成五万元。去年我曾经接触过一个客户，刚开始只借了三千块，后来因为各种原因不得不卖掉自己的车子来偿还债务，总共欠下了十八万元。

第二种就是“AB贷”诈骗行为。他们声称可以不管你的信用记录和负债情况，直接放款，并且要求你在贷款前支付一定的“包装费”或者“验证费用”。或者是让其下载一个假的应用程序，在后台修改数据来模拟还款的过程，并且谎称用户的银行卡输入错误需要缴纳“解冻费”。不要嘲笑，真的有相信的人。去年有一个刚毕业的年轻人被骗走了八千元钱，但是报警的时候没有立案成功，原因是缺少证据。

第三种是最隐秘的一种方式就是“会员贷”。当你去申请贷款的时候，系统会告诉你，“开通会员可以提高通过率”，但是会员费用从199元到599元不等。你付了钱之后，并没有收到任何款项，或者是收到的金额很小。该平台所收取的是会员费，并且把放款当作一个幌子来吸引用户。可靠的平台，在放款之前是不会向你要一分钱的。

申请之前必须要做的事情

说了那么多，如果你真的需要借钱的话，在申请前做好这三件事情可以避免很多麻烦。

第一种方式是到中国人民银行征信中心网站上下载一份简化版的个人信用报告来查看自己的近两年内是否有过逾期记录、欠款金额以及被查询的情况。关于查询次数的事情，很多人都不以为然，但是它很重要。近三个月硬查达到六次以上的话，大多数正常的平台都会直接拒绝。曾经有人一个月点过十几家网贷公司，把征信都看不清了，只好找高利贷借钱，损失很大。

第二、要计算出自己能够偿还的能力。不要相信销售人员所说的“先息后本压力小”。到时你要怎么还钱呢？我的建议是每月的贷款不能超过本人月收入的百分之三十，这就是安全线。超出这条红线的话，稍有不慎就会出现逾期的情况。

第三步就是把手机里的各种各样的贷款软件都删除掉。审批系统可以读取到你的设备信息，在看到你手机上有七八个网贷APP的时候就会判断出“多头借贷的风险很大”，从而降低额度或者拒绝放款。这件事情并不是绝对的，但是有一定的影响。删除之前要把账号注销掉，不留任何痕迹。

说到底，哪些网站可以申请贷款并不是最重要的事情，最重要的是你能控制好自己手中的东西，并且能够计算出自己的账目来。借钱的事情最好是不要去借，如果一定要借的话就要通过合法途径去借，并且要看清楚借款合同上的内容，在规定的时间内把钱还上不能出现逾期的情况。十二年来，我见过很多借到钱后翻身的人，也见过很多借到钱之后翻船的人。不同之处是什么？就是在签字之前再多想一下。