社保卡贷款口子靠谱吗？别被中介忽悠瘸了

上个星期有一个老顾客很着急地来找我说，在朋友圈里看到了有人在宣传使用社保卡进行贷款的方法用户号称“不用查征信就可以马上批下来上万”的，请问可以吗？当时我就很高兴了，在现在这个年代还有人相信这样的鬼话吗？也就是说，社保卡本身就是你的一张身份证，它是用来做证明用的，并不是一张可以用来刷卡取款的钱包。告诉别人“社保卡可以用来贷款”的中介大概率是玩文字游戏或者是骗子。今天我来把这个事情拆开来给大家分析一下，以免被别人当作韭菜一样收割掉并且还要替他们买单。

社保卡可以当作“通行”证件吗？

大实话就是：社保卡本身不可以贷款，但是你的社保缴费记录可以帮助你申请到贷款。差别很大啊！比如说你的社保记录就是一份“信用体检报告”，银行看到你已经连续交了两年社保，这就等于看到了一个有固定工作和稳定收入的人，这个人可靠，借给他的钱应该能够要回来。但是你认为拿着这张塑料卡就可以到银行取款吗？没有一点希望。银行看重的是数据，并非是信用卡本身。

那么网上的所谓“口子”又是什么呢？其实大多数都只是噱头而已。有些中介把普通的信用贷款包装成了“社保贷”，也就是看你的社保基数来决定你能够拿到多少额度；还有一些更加恶劣的，则会要求你缴纳“包装费”、“渠道费”，即使没有借钱也得先垫上几千块钱。前年我就遇到一起案件，小王在网上下单了一个叫作“社保卡贷款”的骗子，对方要他支付两千块钱作为“验资费”，但是最后呢？直接拉黑、逃跑的人。这种事情我已经见过很多次了。

可靠的社会保障贷款途径是什么？

说到可以使用的途径的话，也就只有这么几种了。银行系的“社保贷”类产品中，建行和工商银行都有关于此类产品的存在，在此不做赘述；而消费金融公司所推出的贷款产品，则是门槛较低但是利息较高，一般年化率在10%-18%左右；另外还有部分互联网金融平台也会根据个人的社会保障卡信息来进行授信审批。但是无论通过什么方式都无法实现“不用看征信”的好事情。你的征信报告，银行一样会去查询。

有一个很多人都不知道的秘密是：社保基数比你想的要重要得多。我见过很多客户的工资很高，但是公司按照最低标准给员工缴纳社会保险，因此他们的贷款额度被大大地降低了。银行在审核时会用你的社保缴费基数来推测你的收入情况。基数为5000和基数为15000的情况下，批下来的资金差距可以达到一倍左右。所以在入职时谈薪水的时候，并不是只看手里有多少钱，还要问一下社保是怎么回事，在关键时候可以帮助自己一把。

申请社保类贷款的风险防范措施

踩过坑的人们都知道，贷款这种事情稍微不注意就会出问题。第一种坑叫做“包装资质”的中介，他们会说可以帮你造假社保、编造工作经历，请大家不要相信。现在的银行和社保局数据已经联网了，一查一个准，弄虚作假会被列入黑名单，以后想要正常贷款都会很难。第二条坑就是所谓的“服务费”、“渠道费”，正规银行贷款从不会收取这样的杂七杂八的钱财，如果有人要你先付款的话，立刻转身离开。

第三种陷阱很隐蔽，并且很容易被人忽视掉：就是频繁地进行申请。有的人急着要钱，今天向一家申请贷款，明天又向另一家申请，因此留下了大量的征信查询记录，在银行看来这个人存在资金链断裂的风险，所以不会批准贷款。我的意见是先弄明白自己到底可以被哪几家接受，然后选择其中的一两个来申请，不要做“撒网”的事情。那么如何来判定呢？可以到附近的银行网点询问一下，也可以请专业的人员帮忙解决，千万不要自己乱来。

在提出申请之前需要准备好哪些文件呢？

其实材料很简单：身份证、社保卡（或者社保缴费凭证）、工作证明、最近六个月的银行流水。有的银行还要提供居住证明，例如房产证或者是租赁合同等。把需要的东西准备好之后就可以少做很多事情了。对了，现在的社保缴纳记录可以在支付宝和微信上查询到，并不需要专门去社保局办理。

另外要说明的是，在不同的城市里，社保政策是不一样的，银行的风险控制标准也各不相同。我对一、二线城市的情况比较清楚，小地方的地方性银行政策可能会更加灵活或者更加严格，但是具体情况我不敢随便猜测。在申请前应该先打个电话问一下当地的银行有什么具体的要求。

网上的“社保卡贷款漏洞”可信吗？

回到开始提到的问题上，网络上到处都是宣传的内容使用社保卡进行贷款的方法到底是不是真的呢？有的，但是和你想象中的不一样。正规产品就是银行或者消费金融公司发放的带有社保审核条件的贷款；而不正规的就是高利贷或者是纯粹骗人的东西。怎样来区分它们呢？要看利率高低、要看资质好坏、还要看是否要收取预付款项。年化利率大于24%，你就得三思而行了；没有合法金融牌照的就直接PASS掉；要求你先付钱的，百分之百都是陷阱。

去年有一个客户给我留下了很深的印象，他是做小本生意的，急需资金周转，在网上找到了一个叫做“社保贷”的中介机构，该机构声称可以给没有社保的人办理贷款。那么结果又是怎样的呢？贷款下来了，但是实际拿到的钱只有合同上约定的一半左右，对方说这是“服务费”、“保证金”。更不用说高额的利息了，按照年化计算的话要达到六十几甚至更高。典型的套路贷。过了好几个月之后才摆脱困境，损失很大。

因此不要总是想方设法地去寻找所谓的“特殊渠道”或者“内部通道”。可以使用的渠道只有银行、消费金融公司和正规的互联网平台这三个。社保记录属于加分项，并不能成为免死金牌。不管怎样都要查询征信，不管怎么样都要进行审核，没有捷径可以走。告诉别人有关系、有门路的人，一般都是为了自己的钱袋子着想的。

想要通过社保记录来申请贷款的话，可以直接到银行网点询问，也可以在银行官方网站上查看是否有相关的理财产品。打广告打得越厉害的地方就越要注意了。关于钱的事情，还是小心为好。