征信花了原子贷能下款吗？别被忽悠了，真相有点扎心

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，我的手机忽然震动了起来。是之前咨询过的小周发出的信息，连续发送了七八条语音信息，打开之后都是带着哭腔的求救声。他最近很着急要用钱，在网上看到了有人说征信的话，原子贷可以申请到贷款吗希望得到我的建议来解决这个问题。其实一听到“原子贷”三个字的时候，我的心就会咯噔一声。这件事情并不是那么简单的。

那么人们为什么会关注到原子贷呢？

小周的情况很具代表性。他目前在一家互联网公司从事运营工作，月入大约为一万五千元左右。但是去年跟着别人炒鞋，亏损了十几万元，除了信用卡被刷爆之外，在七八个网贷平台上面还借了很多钱。因此就形成了以贷养贷的局面，查询记录也很多。用行业的话来说就是“征信花了大价钱”。

说实话，像小周这样的情况我已经几年都没有遇到过了。一旦征信出现问题，银行大门就会关闭，正规消费金融公司也会拒绝你。此时网上的“征信花也可以贷款”的信息就变成了救命稻草。原子贷是老牌的网贷平台，所以它就成了很多人心目中最后的一线生机。

但问题是，征信的话，原子贷可以申请到贷款吗？这个问题提出的原因就是人们对网贷审核机制存在错误的认识。

原子贷又是怎样进行审核的呢？内部分发的标准给你

直接得出结论就是：征信花了想要下原子贷的话，难度很大，但是并不是不可能实现的事情。主要看你怎么用。

原子贷这样的平台，在前几年的时候审核比较宽松，只要有一个身份证就可以申请贷款。那时候主要是用高的利息来弥补坏账的风险，并且对于客户的信用状况没有很高的要求。但是从2020年起，监管部门开始加强管理力度，他们也开始接入到央行征信系统中去，并且审核的标准也随之改变。目前风控模型里面征信查询次数所占的比例很大。

具体的计算方法是什么呢？各个时期的情况可能会有所不同，只能大致说一下。根据我的观察，在过去三个月里如果征信硬拉查次数大于十次的话，那么系统基本上就会直接拒绝了。不会有人工干涉的时候。由于系统认为你的“资金缺口很大”，所以违约的风险很高。

上一年并不是这样的。去年上半年的时候，查询次数稍微多一些的话还可以过去。今年政策刚刚调整过一次，所以限制更加严格了。因此网上的“征信花也可以下”的说法，并不是最新的经验，相信了就会被坑。

在什么样的情况下还有希望呢？

但是并不是完全没有希望。曾经有一个客户的征信有问题，但是最终还是放了款。这个人的工作就是做物流，在上个双十一的时候因为资金周转不灵而向银行借贷，并且留下了大量的信贷信息。但是他有一个好处就是公积金缴纳基数大，已经连续缴纳了五年的公积金并且没有间断过。原子贷系统的审核过程中除了查看征信之外还会抓取你公积金、社保以及电信运营商的数据。如果“硬实力”很强的话，那么就可以部分抵消掉由于征信问题所造成的不利影响。

其实也就是在做账。它认为你现在四处借债，并且你的收入是稳定的，不会出现逃跑的情况，所以才会给你贷款。但是这样的情况所允许通过的额度很少，一般是两千到三千元之间，而且利息很高。年化利率我已经记不清楚了，大概在36%左右吧，这样计算的话就不合算了。

征信花销大到可以贷款吗？不要让中介骗你了

说到这，我就要对目前市场上一些所谓“强力开启技术”进行一番批评了。网上的某些人声称可以帮你“清洗征信”，或者“强行开通原子贷款”，费用从几百元到几千元都有。都是骗人的，不要相信。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，谁能去修改呢？中介所说的“技术”也就是让你制造一些虚假文件，例如伪造一份银行流水单或者制作一个假的工作证明。如果被发现了的话，那就是诈骗贷款了，说不定还会惹上官司。

也有人教你怎么去“养征信”，说是过上半年就可以好了。这句话没有错，但是问题在于等到你把征信养好了，黄花菜都已经凉了。急需用钱的时候，你会等多久呢？半年的时间已经过去了吗？

那么应该怎么做呢？给出以下几点实际的意见：

• 还没有到可以去申请的时候。每次申请被拒绝之后，在征信报告里就会留下一条记录，而且次数越多就越糟糕。停顿一下的话，最少也要坚持一个月以上。
• 查询本人详细的个人信用报告。是因为查询次数过多的原因，还是因为存在逾期的情况呢？两种“花”的处理方法不一样。
• 如果出现逾期的情况，首先要做的就是想办法把欠的钱还上。还完钱之后等待五年的时间，记录才被删除。在此期间不能有新的逾期发生。
• 如果是查询次数多但是没有出现过逾期的情况的话，还是可以解决的。找到不涉及征信的正规途径来解决这个问题，比如说向亲朋好友借点钱先度过难关。

我知道这样的建议听上去不太“爽”，没有“百分之百放款”的广告那样有吸引力。但是这是事实。做金融的人越是急躁就越容易上当受骗。

原子贷借款之后会遇到哪些问题呢？过来人的心得体会

就算是你的运气不错，真的拿到贷款的话也不要太高兴了。原子贷这样的平台有很多人并不知道它的存在。

用户老张去年向原子贷借款五千元，并且分期还款十二个月。因为着急给妻子做手术所以没有仔细阅读合同。结果到了第三期才知道，除了本金、利息之外还有“服务费”。计算出的实际年化收益率大于百分之五十。这就是所谓的吃人不留渣的意思吧。

后来老张想要提前还贷的时候才发现要支付违约金。如果不提前还款的话，就会被割肉；而如果提前还款的话，则会被宰一刀。无论怎样选择都会是损失。最后他付了上万块钱才把这件事情给解决了。到现在我还能想起他说这件事的时候那种后悔的样子。

另外还有一个很多人都不知道的事实就是：原子贷一旦出现逾期就会被催得很凶。并不是用文明的方式来追债，而是会给对方打电话、发信息，并且把对方的电话号码全部公布出去。你的通讯录里所有的人都会收到你欠钱不还的消息。现在的人脸皮有多厚才能做到这样呢？

所以在申请前你要好好想想。

不能说的话

这行干的时间长了就会觉得无能为力。比如小周这样的人本来自身条件很好，但由于一时冲动导致征信受损，之后又盲目治疗、越治越严重。

关于征信的话，原子贷可以申请到贷款吗我回答得很干脆：基本上不可能实现，即使实现了也没有什么好处。与其花费时间去寻找那些不正规的方法，倒不如想一想怎样开源节流、把目前所欠下的债务理清。

我只了解XX地区的状况，其他的地区可能会有所不同，但是大的思路应该是相似的。如果你真的到了山穷水尽的地步了，那么你可以去当地正规的金融机构询问一下情况，不要自己在网路上胡思乱想，也不要听信什么“内部渠道”。

你现在的情况是什么样的呢？查询的数量和逾期的数量哪个更多一些？如果方便的话，可以先自己做一个详细的版本来参考一下，心中有底总是好过一无所知吧。