征信花了还能贷款吗？三条路走通，别被黑中介忽悠

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个老客户的电话，这个客户叫小陈。他的声音都开始发抖了，说是由于之前随意点击过网贷链接的原因，所以现在的征信查询记录密密麻麻的，急需用钱但是又无处可借，于是就问我征信花掉的钱可以用来贷款吗途径。其实像小陈这样的情况，一年里碰到几个也是有的。人们认为征信“花”了就等于上了黑名单，从此和贷款无缘了，实际上并不是这样。征信花主要指的是查询次数太多或者网贷账号太多，并不是恶意逾期。

哪些可以用来申请贷款的征信查询平台呢？首先弄清楚银行是怎么看你的报告的

我们首先要搞清楚的是，在银行或者贷款公司查看你的征信报告的时候，他们究竟在关注些什么？比如说你的征信就是一份成绩单，逾期就是挂科了，这是硬伤；但是查询次数多了就相当于你在四处找老师求情修改成绩一样，并没有挂科，但是老师们会认为你是那种心不稳的学生，不太可靠。

我见过很多人自己的征信报告，有些朋友一个月可以查十几遍，在这样的情况下，正规银行信贷系统的反应速度就会很快被拒绝。系统是死的，它设置了规则，“最近三个月内不能超过六次查询”，如果你超过了就只能接受结果，并没有商量的空间。但是其中有一个诀窍，很多线上网贷公司的额度查询和担保资格审核都算作了一次“硬查询”。

说实话，如果你不知道的话，即使没有借到钱，“点击查看额度”的次数多了也会把你的信用记录弄坏。所以我会经常告诉我的客户们要控制好自己的手指头，不要随便去点击。

方案一：抵押贷款就是一种硬通货，资产比信用记录更具有说服力

如果只是一些简单的查询，并且没有严重的逾期记录的话，在名下还有房产或者汽车的情况下，那么结果就会大不相同。此时你要去申请信用贷款是行不通的，但是抵押类的产品却可以成功。是什么原因呢？由于有了东西作为担保，所以银行也就敢放款了。

上一年我就接触到了一位做服装批发的老张。当时为了周转资金，他已经借了很多网贷了，征信情况非常糟糕，在最近两个月里有七八次以上的查询记录。他向几个大的商业银行申请了信用卡贷款，但是都遭到了拒绝。之后他就来找我了，并且让我把他的名下的那套空置小公寓拿来作抵押。

当时找到的是一个商业银行，该银行对于征信查询次数的接受程度要比四大行高出很多。如果抵押品价值足够高并且可以快速变现的话，那么他们的条件就可以稍微宽松一些。最后批出的价格是评估价格的六五折左右，虽然利率比一般的按揭贷款要高一些，但是远远低于各种高利贷。老张拿到钱之后很感慨地说：“早知道就不要去搞那些网贷了。”

也就是说这是以资产做担保。银行认为即使你不还钱，大不了把房子卖掉抵债，损失也不会落到银行身上。因此，如果有资产的话不要傻乎乎地去申请信用卡贷款，直接进行抵押就可以省下很多麻烦。

第二种方式就是消金公司以及一些银行推出的“特殊产品”

没有房子也没有车子的人怎么办呢？那么就没有希望了吗？并不是所有的。此时你要把视线从国有大行移开，去观察一下有牌照的消费金融公司或者是城市商业银行和农村商业银行。由于要抢占市场份额的原因，所以有的时候它们会推出一些针对特定人群的产品。

比如说有的银行推出“公积金贷”、“社保贷”。该类产品逻辑为：尽管你的征信被查了很多次，但是你的工作单位很稳定，公积金已经连续缴存了一年以上，这就表明你有一定的还款能力。此时银行会给客户做一次计算，在客户的收入可以抵消债务的情况下，他们会忽略掉客户在征信上留下的各种查询痕迹。

但是这块水很深，各个城市的政策差别很大。比如上海、深圳这样的大城市里，银行的选择很多，竞争也很激烈，所以有些产品的标准就会比较高；但是在三线四线的城市里，则只有那么几家银行可以选，并且规章制度非常严格。我对本地市场的了解比较多，外地朋友最好到当地的银行网点亲自咨询一下，不要只相信网上发布的消息。

要注意的是，在网络上声称可以“黑户也能贷款”的信息中，有90%都是诈骗信息。即使正规机构放宽了条件，也仍然不能向征信黑名单的人发放贷款，最多也就是对有征信污点的人稍微宽容一些。告诉别人能包过的中介，要么是骗钱给你前期费用，要么就是把你的事情交给高利贷去处理，请不要相信他们。

第三种方式就是养征信，这种方法虽然见效比较慢但是效果最好

除了寻找贷款途径之外，“以时间换取空间”的方法也可以使用。征信上留下的查询痕迹一般会保存两年左右的时间。如果目前你没有着急用钱的话，或者是可以通过其他的手段来度过一段时间的话（比如说向亲戚朋友借点钱），那么就乖乖地“养”六个月吧。

最近半年来要做到以下三点：第一、不要点击任何贷款链接、不要查看自己的额度；第二、把手里的小额网贷全部还掉，并且可以销户的话就销户；第三、正常的使用信用卡，不能出现逾期的情况。六个月以后再去看你的信用报告时，前面的查询记录会被移到后面去，近半年内的查询次数也会变成零或者是很少的一个数字，在这个时候再去申请贷款的时候，通过率就会直线提高。

这件事情不能急于一时。因为着急的人往往越点越多，到最后就把路给堵住了。见过最夸张的一个客户，为了借五万元钱，在一个月之内点击了二十多个平台，最后征信报告上有一百多页的内容，还有人敢借给他吗？

申请的时候有两个小窍门

另外两个行业内的小秘密，并不是什么大不了的事情，但是很少有人去关注它。一是申请的时间，在季度末或者是年底的时候，有的银行系统的考核压力比较大，所以对于审批的标准就会稍微宽松一些。此时如果申请的话，有可能遇到系统“放水”的情况，原本处于临界状态的卡片可能会被通过。不过这并不是绝对的，每年的政策都会发生变化，去年有效果的效果今年不一定管用。

另外一种就是资料填写的方法了。人们在申请贷款的时候，对于自己的工作情况往往很随便地填写，并且经常变换工作岗位。银行系统会发现你在一年之内换过三次工作，那么它的心里肯定会有疑问吧？如果是在正规单位工作的，哪怕只是劳务派遣的话，也一定要开出一份漂亮的劳动合同来，最好是能够附上公积金或者社保的截图，“硬证据”要比你说什么都要管用得多。

到此为止，你已经可以理解了征信花掉的钱可以用来贷款吗其实只有三种途径可以解决这个问题：抵押、寻找特殊的产品、维护好自己的信用记录。不存在“一键恢复”或者“必过的秘诀”。

最后一句话就是很扎心的一句话。我的客户小陈听了我的建议之后，并没有去接触高利贷，而是向朋友借了一些钱来解决眼前的事情，之后又老老实实地养了三个月的征信。上个月他又去申请了一家城商行的消费贷款，尽管金额不大，只三万元左右，但是总算是一家正规银行发放的贷款了，被批准通过了。当时他就拍着大腿说道，“要是早知道就不会随便点击这些链接了。”

如果你目前正为自己的征信报告而烦恼的话，那么就先把手机里的所有借贷APP都卸载掉吧，越用就越混乱。按照上面所说的去判断自己是否有资产、有没有公积金，并且选择适合自己的方式去尝试，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。