借款哪个口子下款快？别被广告忽悠，这才是真实答案

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，这个朋友平时很稳重，但是那天语气非常着急，说是要用来做生意周转用，明天中午之前必须要到帐，问我有没有什么好的办法。

这不是第一次有人在晚上十点的时候来我家门口敲门问我是谁了哪个渠道可以最快地拿到贷款。说实话，在做理财规划师这行这几年里，我发现在急需用钱的时候人们最容易出现病急乱投医的情况，不仅没有得到想要的钱，还让自己更加狼狈。小周已经把所有的信息都输入到了一个叫“未知小贷”的平台上，并且准备给对方汇去1000元作为“押金”，但是还在考虑是否要这样做。

我马上制止了他。还没有拿到钱就先付给对方的钱，十个人里有九个都是陷阱，另外一个人就是更深层次的陷阱。

号称可以“秒下款”的快捷贷款途径可靠吗？

市场上号称可以快速放款的渠道很多，比如“极速贷”、“秒批宝”、“闪电到账”，这些名称都十分吓人。但是作为一个在金融界摸爬滚打了多年的过来人来说，我要给各位泼一盆冷水：正规机构并没有真正的“秒下款”，而那些宣传得很玄乎的，则往往是最大的隐患。

银行系的消费贷款产品中，“闪电贷”、“快贷”等产品的放款速度属于第一梯队。如果他们是你的存量客户的话，比如说你在他们的银行里有工资卡、房贷或者是大额定期存款的话，在经过系统的风控模型之后，最快速度可以达到半个小时就可以把钱打到你的账户上。但是前提是你要有这个授信额度，并且不能临阵磨枪地去申请，否则就会被绕过所有的审批程序。

那么消费金融公司的状况又是怎样的呢？招联金融、马上消费这样的持牌机构的速度还可以，但是利息一般要比银行高出很多。年化利率在10%-24%之间属于正常情况，有的甚至可以达到接近36%的监管红线。很多人都在申请时并不去管这件事，在还款的时候才意识到，原来借了1万元钱，一年之后还要多出几千元的利息。

对于那些连名字都没有听说过的杂牌网贷平台，我的建议就是：能够避开就不去接触它。上个月有一位客户的资金在某个小型平台上借款2万元，实际到账只有16000元，并且其中4000元被当作“服务费”扣除掉了。更糟糕的是，在还钱时才发现合同上的金额为28000元，而对方说这是包括了各种保险费和担保费在内的。踩到套路贷的陷阱之后就很难翻身了。

为什么借款的时候会遇到各种各样的问题呢？

很多人的想法是申请贷款只需要填写一份表格并点击一下提交按钮就可以得到想要的资金。很幼稚。从头到尾地做下去的话，只要有一个地方出了问题就会让你等到花凋零的时候再收到钱。

第一道关卡就是系统的初步审核，在这一步中主要是检查你基本的信息是否齐全以及是否存在一些明显的问题。年龄过大、填写虚假信息、联系不上对方等低级错误每天都会有人犯。见过最荒唐的例子是申请人的工作单位被填写为“家里蹲”，年收入填写的是五百万，系统立刻就拒绝了，并且没有给人工复核的机会。

第二步就是人行征信查询了，这个过程很快的话只要几秒钟，慢一点的话可能要花上几分钟的时间。但是你最近如果征信查询次数过多，比如说一个月之内被查了七八次以上的时候，那么系统就会认为你的资金链条出现了问题，并且把你的风险等级一下子提高了很多。很多借款人都不知道这个细节，在各个地方乱申请，把自己征信弄坏了之后再想通过正规途径贷款就很难了。

第三步就是人工复核或者电话审核。有的公司会给客户打电话进行回访来确认信息的真实性，在接听电话的过程中你的语气、回答问题的速度以及周围环境的声音都会被考虑进去，并且会影响到最终的结果。有一个客户的例子是在接到审核电话的时候正处在打麻将的状态中，背景噪音很杂乱，所以对方就质疑了他的还款能力与意愿，并因此拒绝了他。

最后是放款阶段。到这个地步的话基本上就只是走个形式而已，但是各个机构到账的时间却大不相同。有的小平台会故意拖着不给钱，说T+1才能到账，其实是为了让你急躁起来，从而诱导你去购买他们所谓的“加速包”、“会员服务”。也就是说这是另外一种方式来收取费用。

想要尽快拿到贷款的话，在此之前要做好相应的准备

不如临阵磨枪去向别人询问哪个渠道可以最快地拿到贷款不如平时就做好作业。我在为客户制定计划时会告诉他们要做的几件事情是：

保护好自己的信用记录。按期还本付息、不乱借高利贷、控制好自己的负债水平，这些都是老生常谈的事情了，能做到的人很少。征信就是你金融的身份证明书，上面一尘不染，走到哪里都能畅通无阻；但是如果有污点的话，那么正规金融机构的大门基本上就会被你堵住一半。

准备好授信额度。如果经常使用某个银行的应用程序的话，在空闲时间也可以查看是否有预授信额度。许多银行会为优质的客户开通“随借随还”的功能，即在不需要时不会产生任何费用，需要的时候只需一点即可取现。这样的额度就是备用金，在紧急情况下可以救急。

资料已经准备好。身份证、银行卡、工作证明、收入流水等基本文件都已做好电子版，并且提前准备好。不要到需要的时候才想起来要去银行打印工资流水，那样的话来回一趟就要花上半天的时间。现在很多银行APP都可以直接下载电子版流水，非常方便。

很容易被人忽视的一个地方

申请的时间也非常重要。上午九点至十一点半、下午两点至四点半这两个时间段内提交申请的话，审批的速度会比较快。此时审核人员刚刚开始工作或者是刚刚午休结束，处于最佳的工作状态中，办事效率很高。周五下午以及节假日期间前后的审批速度都会变慢许多，审核人员的心里都是七上八下，还有人会认真的去看你的材料吗？这个行业内部的事情，在外面很少有人提起。

不同的群体最好的选择不要盲目从众

公务员、事业单位和国企员工最应该选择的是银行的公积金信用贷款。利率低、额度大、放款速度快，有的银行可以做到全流程网上办理，年化利率在3%-5%之间。这样的好客户，银行都争先恐后地去争取。

普通的上班族如果拥有社保和公积金的话，那么消费金融公司的产品就是很好的选择。利率比银行略高一点，但是门槛较低，并且放款的速度也有保证。招联金融、中银消费等持牌机构都是正规可靠的企业，不会乱收费用。

自由职业者、个体户这条道路就会更加艰难了。没有稳定的工作收入的话，大多数正规公司都不会接受你。在这种情况下，只好选择门槛较低的网贷平台了，但是要擦亮双眼看清楚合同内容，避免被那些利率超高、以各种方式非法牟取利益的“高利贷”、“套路贷”所欺骗。

说到这里的时候，我就想到了去年碰到的一位小老板，他是从事装修工作的。由于没有固定的用人单位，在多家银行都遭到了拒绝之后，在一个网贷平台上借款，并且年利率达到了42%。等到他来问我问题的时候，都已经过了将近一年的时间了，本金一点都没有减少，但是利息却花掉了好几万元。当时我看完了他的合同后真的想骂人，但是合同是本人签署的、签字又是本人所为的，又能怪谁呢？

最后说一些实在的话

借钱这件事，能不借就不借，借了就要准备好要还钱。标榜“无视黑白户”、“百分之百下款”、“当天放款”的都是骗人的广告，其中九个是真的骗子，剩下的一个就是高利贷。正规公司不会出现傻子的情况，风控系统的智商要比你想象中的高很多，想要蒙混过关是不可能的事情。一点希望也没有。

遇到紧急情况要先向亲朋好友借钱，如果实在不行的话再通过合法途径去银行贷款。准备好所有的材料、选择好合适的时间、仔细阅读合同中的内容，在这三个方面做好工作之后，贷款的速度就会加快。

关于小周的事情，之后我就让他的工资卡转到了招商银行，并且用这个账户去申请了闪电贷。因为小周的工资卡是招商银行的，而且流水也很好。晚上十一点提交申请，第二天早上九点左右就把钱打到我的银行卡上了，年化利率六点八%，比他在其他平台上看到的要好上万倍。

四千元“押金”差一点就被他转出去了。想想都觉得后怕，如果我当时没有问的话，这笔钱肯定就白花了。