征信花了别慌：揭秘银行内部视角的贷款有逾期也能下的口子

我做了七年的银行客户经理，在柜面工作久了之后就对柜面上的事情也看得清楚了。

上周有一个老客户老张，他非常着急地来到我的面前，把身份证放在桌子上，并且告诉我网上的那些贷款有逾期也可以下口子到底是不是假的呢？去年他的生意亏损了一些钱，所以信用卡已经连续三个月出现逾期情况了，目前需要20万元来周转资金，但是向三家网贷公司申请贷款都被拒绝了，急得头发也变白了几根。看他这样子我心里很不舒服。其实，在这个行业里面流传得很厉害的事情，并不是真的那么回事儿，很多都是把人往坑里推的。但是说没有一点门路也是不对的。有的方法并不是直接写在宣传单上给客户看的。

哪些逾期记录是“无关紧要”的呢？

很多人的观念是，只要有征信上出现过逾期记录，就一辈子和银行贷款无缘了。这样的观点过于片面。银行审批的标准是“风险敞口”，并不是一刀切地把所有人都给否定了。也就是说，我们在查看征信报告的时候，所关注的就是这个人是否为“老赖”，或者是单纯的“记性差”、“缺钱”。

逾期也有三级之分。没有按时还款或者延迟还款三天以上的，在我们的认知中是完全不一样的两种人。其实并不难。银行里有一个不成文的规定叫做“连三累六”。也就是说连续三个月不还款或者累计六次以上不还款的话基本上就会被拉入黑名单。但是你如果只是一两次，并且金额很小，比如说几十元没有归还，这样的情况在我们这里被称为“非恶意逾期”。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在他的征信报告上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是年费，另外一次就是几十块钱的利息。他也认为自己没有希望了。那么结果是什么呢？按照我们银行的规定走“特批程序”，最后款项还是被批准发放出去了。主要看你如何解释，并且是否有其他人愿意帮助你和审批人员进行沟通。

可靠的贷款如果出现逾期的话还能不能下呢？

不要在网上搜索各种各样的“黑户贷款”，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个就是高利贷了。正規的贷款有逾期也可以下口子实际上就在银行系统里面了，只不过没有用这个名字而已。

第一种叫做“抵押贷款”。你有房产和汽车等实物资产，这就是硬通货。如果抵押品的价值足够，并且逾期记录不是特别严重的话，很多城商行和农商行都会接受这样的情况。最多就是把房子卖掉来还清债务，银行不会亏本。我曾经做过这样的业务，客户的逾期次数达到四次之多，后来通过用房子做抵押的方式，在一个村镇银行里借到了钱，虽然利率比基准上浮了一些，但是相比起外面那些高利贷来说已经算是很良心的价格了。

第二种叫做“担保贷”。这是一个很少有人知道的事情。找一个信用良好并且有固定工作的人作为你的担保人或者找一家信誉好的担保公司来为你担保，在银行审核时会查看担保人的条件。但是只有你朋友愿意替你两肋插刀才有效果。

第三种就是我想要着重提到的“非标件”或称作“特殊件”。每家银行都有一部分坏账额定值，并且有一定的“容差审批权”。到季度末或者是年底的时候，如果没有完成贷款的任务的话，有的支行会稍微放松一些要求。这时征信有小问题但是还款能力强的客户就可以钻空子进来。此时此刻的意思是：你知道该怎么做。

怎样查询到逾期的信息呢？不要上当受骗

到中国人民银行征信中心查询自己的信用报告，并且在银行网点打印出详细的个人信用报告来查看。不要使用这些应用程序进行查询，因为查询次数过多会使得你的征信变差。曾经有一个客户的征信报告显示，在一个月之内他向多个网贷平台进行了二十几次查询，虽然他的征信没有问题但是却被判定为“高风险用户”。这是在为自己设置障碍吧！

申请贷款的时候千万不要说以下三句话

有的客户的资质还可以挽救一下，但是到了面签环节一开口就把审批官给聊崩了。

第一句话：我之前的逾期是由于忘记了还钱大哥的意思就是这个人做事靠不住。应该这样说：“当时我在外地出差，绑定的银行卡上没有足够的余额，于是马上进行了补充，并且出具了非恶意证明。”听上去给人的感觉会大相径庭吧？

第二句话：这笔钱我用来偿还其他的债务了这是“以贷养贷”，是非常不好的事情。银行最害怕的就是这样的情况。你要把资金用途说成是装修、进货、购买设备等，这就叫做经营性的或者消费性的需要，听起来就很合理。

第三句话：“你们的利息太贵了，可以降低一些吗？”在审批时这样说的话，审批人员心里就会想：你都已经有逾期记录了，还要挑剔什么呢？爱贷不贷款。应该先把钱借过来，在之后有了良好的信用记录之后再去申请利率下调或者更换为其他利率更低的银行。这就是所谓的策略。

有逾期的话怎样才可以申请到贷款呢？

这就是实实在在的内容。如果您的征信上存在逾期记录，并且想要向银行申请贷款的话，请注意以下事项。

逾期款全部还清之后再进行下一步。之后到当时的银行办理一份“非恶意逾期证明”或者是“结清证明”。并不是所有的银行都会接受这样的做法，但是有的总是好过没有的。以前有一个客户的助学贷款五年前出现过逾期的情况，在后来的时候他去原来的银行开具了一份证明，并且说明是因为当年毕业离校时手续没有办好才导致的，于是我们银行最终接受了这份解释，并为该客户提供了一笔住房按揭贷款。

第二是提供更多的资产证明。房产、汽车、保险单据、理财产品、住房公积金以及支付宝里余额宝的截图都可以用来证明自己的还款能力。银行归根结底还是以钱为重的。使银行认为你可以偿还债务，并且不介意你在过去有过一些小小的错误。

找到一个可以信赖的客户经理。不要傻乎乎地直接到柜台去找柜员询问，因为柜员只负责办理业务，并无审批权限。你要找的是信贷部门的人，也就是我们这样的。把你的实际情况如实相告，我们会对是否能够进行评估。可以的话会教你怎么补材料、怎么填写表格、怎么向审批人员说明情况。这个行业里面最重要的就是人了。好的客户经理可以把60分的成绩提高到80分左右。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是我们行去年批复的“瑕疵件”占到全部业务量的百分之五左右。也就是说，在一百个有过逾期记录的人当中，会有五个最终能够获得贷款。这个比率虽然不大，但是绝对不可能是0。

在网上声称“黑户也能开通”、“不用查征信”的信息都是诈骗行为。正规的金融机构是不会只看征信的。这是监管红线，触碰到就会被吊销执照。因此不要想有“神秘口子”，可以躺着赚钱的事情。

真正的贷款有逾期也可以下口子其实这是银行根据你的抵押品以及还款能力所作出的一种妥协。你越是强大，银行对于你过去的了解就越多。这就是实际情况。

以上就是可以为你做的事情了。因为各个城市的政策和各银行的规定都不同，所以我只能了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。如果你真的着急要用钱的话，就先去查一下自己的征信报告吧，看下自己有没有逾期记录以及逾期的程度如何，不要胡思乱想。

拿着征信报告去当地的银行信贷部门聊一聊，比你在网上搜索一百个“口子”还要有效。