征信不好从哪能借到钱？我踩过坑才敢告诉你这些实话

三年前我在天桥上看下面来往的人群时心里只有一个想法那就是完了。当时已经欠下十几万元了，征信上的记录就像调色板一样多，连电话都不敢接，更不用说出门了。其实那时候我是最想了解的征信不好怎么才能借钱不管利率多高都可以接受。那么结果是什么呢？没有拿到贷款的钱，反而是被黑中介骗走了一千二百元“包装费”。

后来我是通过和家人坦白，并且靠打工来偿还债务才把坑填上的。这段时间里我自己也研究明白了其中的道理，回头来看的话，当时真的是急疯了。今天就用血泪换来的经验给大家分享一下吧，希望可以给处在类似情况下的朋友们带来一些帮助。

首先弄明白自己的征信是哪一种“不好”

很多人的第一句话就是问我怎么才能借到钱，但是这个问题要分开来看。征信“不好”有多种情形，相应的处理方式也各不相同。不要傻了，所有的征信问题都不是判处死刑。

第一种叫做“花”。如果一个月之内你点了十几家网贷平台的“查看额度”，那么你的查询记录就会被炸掉。银行看了这样的报告之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？四处借钱的话风险很大。当年我不懂，认为点一下玩玩没有关系，没想到最后把征信弄坏了。这样处理最简单有效的是三个月至半年之间不随便点击，基本上就可以恢复正常了。

第二种叫做“逾期”。分为轻度和重度两种情况。偶尔忘记还款一次或几次，并且数额不大，在几天之后就补上了，这就属于轻度逾期。其实是有一定的影响的，但是并不大。担心的就是连三累六的情况出现，即连续三个月逾期或者是累计六次逾期。这就是所说的“黑户”边缘了，正规银行根本不可能接触到这里。

第三种就是“代偿”或者是“呆账”。这两个词语听上去就很让人头疼。代偿就是你没有还款，保险公司帮你把钱还上之后，你就欠下了保险公司的一笔债务。呆账就是银行认为这笔钱已经无法收回了，所以进行核销处理。这两条信息基本上等同于在金融体系中被拉入黑名单，在接下来的五年之内都不能够和正常的金融机构发生任何关系。

征信不好的人去哪里借钱呢？以上几种方式要弄清楚

说完分类之后再讲正事吧。为了找到一个突破口，我把网上所有的信息都浏览了一遍。目前市场上存在的套路很多，但是其中真正有内容、有质量的产品很少。

抵押贷款：这是最好的一条路

如果你名下有房子和车子的话，即使你的征信不是很好，也仍然有一些机构会接受你。道理就是有东西放在那里了，跑了和尚跑不过庙。去年我的一个做生意的朋友，在征信上有呆账记录，所以银行是不会给他贷款的。但是他有一辆开过三年的奥迪车，后来找到一家做汽车抵押的公司，按照评估价格的六成进行贷款。

利息要比银行高一些，大约为每月千分之一到千分之一点五左右，但是这是合法合规的，并不会把你的车悄悄开走。有一个网上的信息查不到的地方：很多做抵押的公司，并不怎么在意征信上面有多少次被查询过的情况，而是会关注是否有未结案的诉讼。如果只是一直拖欠不还，或者多次逾期还款的话，那么车子被拍卖的可能性就很大了。

亲友之间借债：最丢人但是花费最少

说实话，在我看来那条路是最难走的一条。感到羞愧，说不出话来。但是后来一算帐就发现这是最合算的。被网贷坑过之后才知道，“面子”对于利息来说是没有任何作用的。当时我的最后一笔钱就是向表哥借了五万元用来偿还高利贷，并且开始分期还款给表哥。

如果实在说不出口的话，也可以写一份规范的借条，并且要约定期限和利息（即使比银行还要高一些也行），这样可以让对方感觉到你是认真的一个人。不要认为亲戚朋友给你的钱就是没有价值的东西，因为那也是人情往来的一种方式，不能把所有的人都当成自己的亲人来对待。

声称“不用查征信”的话能信吗？

这个问题我已经回答了很多次了。网上的广告说得天花乱子，说可以给“黑户”贷款、“不管征信”。踩过坑的我说：都是胡说八道。

正规金融机构都不会只看征信而不看其他因素。即使是小贷公司也声称不会查看征信记录，但是实际上还是会查询大数据。真正的“不看征信”的有两种情况：第一种是高利贷，也就是人们常说的714高炮，借款三千元可以拿到两千块钱，七天之后再归还款项；第二种则是诈骗分子，他们会要求你缴纳工本费、验证费和解冻费等费用，在没有收到任何好处之前就已经损失了数千元。

用户我印象很深的是当年有一个所谓的“内部渠道”，只要给我五千元就可以开通会员并可以贷款。那么结果是什么呢？付款之后就立刻被拉黑了。这样的情况已经发生过一次了。

那么有没有比较宽松的正规平台呢？但是有。有些消费金融公司的产品或者是支付宝、微信里面的借贷产品，他们主要参考的是你自己的数据。比如说你经常使用支付宝支付，流水很大，即使你的征信有一点问题，借呗也可能会给你留一个缺口。但是这并不一定能够通过，能否通过要由系统来决定，并没有人敢保证。

不要相信所谓的“洗白”骗局

人在着急的时候往往会随便找个人看病。征信不好的人怎么才能借钱呢？“征信修复”的宣传有时也会把人们引向歧途。我在这个圈子里面待了很长时间，见过很多人为了一些愚蠢的事情而浪费了很多钱财的人。

市场上有很多声称可以帮人“洗白”征信的中介机构，但是其中大部分都是诈骗分子。他们所说的“洗白”，就是给你制造一些证明文件，比如说住院证明、被盗刷证明等等来向银行申诉。这件事的风险很大，如果被发现是假的，就会被认定为骗贷，并且可能会受到法律制裁。

可以改善个人信用状况的是时间以及良好的生活习惯。不要相信什么歪门邪道的方法，老老实实地把欠的钱还上，过了五年之后，记录就会自动消失。虽然很慢，但是唯一正确的道路就是这条路。

实在没有钱的话该怎么办呢？

这也是一件非常实际的事情。如果征信很差、没有房产和汽车的话，通过正常的途径无法获得贷款，而非法手段又不能使用的话怎么办呢？

当时我的情况就是这样。最后的方法就是止损。不再想怎样去借钱来偿还之前的债务了，因为这是一条没有尽头的道路。我和所有的债权人取得了联系，并且向他们解释了事情的情况，请求他们可以延长期限或者是减少金额。有的平台是可以协商的，尽管这个过程非常困难，但是比起被催收逼死要好得多。

另外我还找了一份送外卖的工作，在白天下班之后再接夜里的订单。那时候真的觉得非常疲惫，但是看到欠款越来越少的时候心里就踏实了。因此，假如真的无法借钱的话，那么这可能就是一种信号，提示你应该停止用借贷来维持生活的状态了。

说这么多的意思就是：征信不好很难办理，但是并不是没有出路。有抵押物的话要找正规的抵押公司，没有抵押物的话可以向亲朋好友借点钱来周转一下，实在没有办法的话只能停止还债了。不要接触所谓的“不查征信”的套路贷，那就是真正的火坑。

你目前要做的事情并不是四处寻找漏洞，而应该打印出自己的征信报告来查看一下哪里出现了问题，并且看看是否可以进行修复。