无视网黑征信黑的贷款口子？从业8年，我说点得罪人的大实话

昨天凌晨2点的时候我的手机就一直响个不停，有一个我不认识的电话号码。接通之后对方是一个年轻男子的声音，在发抖中说由于网络赌博导致了个人信用记录出现问题，目前催债电话已经打到了公司里，并且工作也被辞退了，请问是否有类似的情况不管有没有网络、有没有人监督，都不要去借高利贷只要有贷款就可以不管利息多少了。其实这些年我接到过不下几百通这样的电话，每当我想要直接挂断的时候都会被那绝望的声音所打动，于是就忍不住要和对方聊上几句。

结论就是：市场上标榜“百分之百放款、不用查征信”的产品，基本上都是骗人的或者是高利贷。剩下的0.1%，并不是不存在，但是绝对不可能是百度搜索到的结果。

号称“黑户也可以贷款”的又是怎样的套路呢？

很多病人在病情危重的时候才会想到去寻找医生，并且在网上搜索“征信被拉黑之后可以去哪里借钱”，得到的结果就是各种各样的广告信息。其实点开之后基本上就会踩到雷区了。去年有一名叫老李的客户找我办理业务，他是做物流行业的，征信上有连续三次逾期记录，属于银行禁止准入的客户类型。他从某个网贷平台上看到了一则广告，上面写着“黑户专属通道”，但是实际上又是怎么回事呢？

对方要求他先付500元“包装费”，说是用来做流水的。交完之后还要再交一千块钱来证明自己的还款能力。老李急于要用钱，一时冲动之下就把事情给办了。那么结果是什么呢？把这个人给拉黑了。这样的“交前期”的方式很low，但是每天还是会有人被骗。不要傻了吧，正规贷款怎么会先让你出钱呢？

另外一种比较隐秘的就是“AB贷”。骗子会告诉你你的征信有问题，并且要找一个有良好信用的人来作为你的“担保人”或者“紧急联系人”。实际上就是用自己的朋友身份去借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。这件事很不道德并且带有冒烟的味道，我已经看过很多因为这件事情而兄弟反目、夫妻离婚的例子了。

那么“口子”又在什么地方呢？

那么征信不好、网络不好就没有希望了吗？不正确。这个行业里有部分人是不重视征信的，或者是对于征信比较宽容的人，但是这些都属于“不能公开的秘密”。

一类为民间个人借贷。一般不会查看征信报告，而是根据抵押品或者借款人的还款能力来决定是否发放贷款。比如说你有车、有房或者是稳定的公积金（即使征信出了问题也可以接受）。有的私人资金可以接受。利息方面的话，肯定是高的，月息一厘到三厘都是正常的。但是这行水很深，合同条款要仔细看看，有的是“九出十三归”的变体，弄不好就会出现利滚利的情况。

另外一类就是一些特殊的时期里，为了完成业绩而放出的资金。银行或者消费金融公司在每个季度结束和年底的时候，为了达到放贷的目标，有时会放松一下审批标准。没有明文规定，但是存在的一种习惯做法。有一次我和一个消费金融公司的审批主管一起喝酒时，他说：“月底最后两天，有一些经常处在红线边缘上的订单，睁一只眼闭一只眼就过去了。”但是这样的机会很难遇到，并且还要看运气的好坏。

有关“网黑”的错误认识

很多人的征信黑与网络黑是不一样的。征信黑就是指央行征信报告中存在严重的逾期记录；而网黑则是指在某些网贷平台上或者大数据风控系统里被拉入黑名单。有的小贷公司根本不查征信，而是根据数据来判断。如果只是单纯的网络攻击，并没有造成太大的破坏的话，那么还是可以挽回的。有的银行推出“公积金贷”、“社保贷”，主要是看你缴纳公积金的情况以及收入是否稳定，对于网贷逾期的问题可能会睁一只眼闭一只眼。但是各个银行的标准又不一样，在不同的城市也会有所不同。

黑户贷款最易掉入的三个陷阱

我见过很多人为了快速翻身而陷入更深的困境中。忽视了网络上的恶意攻击和不良信用记录所造成的贷款风险，这是最容易掉进陷阱的地方，请看以下内容。

• 砍头息陷阱：借了1万元，合同上写了1万元，但是只收到了八千元，另外两千元被当作“服务费”扣除掉了。但是还款的时候需要一次性还出一万元，这样算下来的实际利息就很高了。
• 套路贷：用你的身份信息到各个平台上借钱，钱被他们拿了，债务由你来承担。在“黑中介”中这种情况很普遍，要小心。
• 信息倒卖：有的平台其实并不是放贷的，而是用来获取用户信息然后出售给其他公司。填写好资料之后，后面的骚扰电话会让你应接不暇。

前几天有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信在疫情期间出现了逾期的问题。找到一个“中间人”，他说可以帮自己把资料弄好去申请大额信用卡。资料上交之后，并没有拿到卡片，还因此被银行列入黑名单，原因是涉嫌伪造假申请。这样就会造成既害了妻子又害了自己的情况。所以资料千万不能让别人随便包装，一旦被认定是诈骗贷款的话，性质就会改变。

说到这儿，你会想问的是：如果我的征信出了问题怎么办呢？那么就只有死了吗？

当然不是这样的。如果你的名下有房产、汽车或者保险等财产的话，那么进行抵押贷款也是有可能成功的。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多。因为有东西作为担保，所以资方的风险就小了，也就愿意放款。最差的情况下就是向亲朋好友借钱来还掉高利贷，并且慢慢地修复自己的信用记录，这才是正确的做法。虽然听起来很啰嗦，但是这就是唯一的方法了。

不要相信有“内部渠道”的说法

在网上找“无视网络攻击、征信不良”的贷款公司的人很多，但是其中大部分都是诈骗分子。真正的大张旗鼓地在互联网上叫嚣的是谁呢？已经被查封了。我在这个行业中工作了很多年，见过很多所谓的一手渠道，到最后都变成了跑路新闻中的主角。

去年有一个客户被中介骗了，说是可以办理“不查征信”的银行贷款，并且收取了10个百分点的费用。结果拿到手一看，原来是租机贷，其实就是高利贷。客户很生气想要报警，但是中介已经人去楼空了。这种事情每年都会发生很多次。

其实金融行业也没有什么神话可言。风险与收益是相辅相成的关系。不会有任何正规的金融机构会给没有任何还款能力并且有不良信用记录的人提供贷款。如果有的话，那么图的就是你自己的本金了。

声称可以帮你“洗白征信”的都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？只有银行出错的时候才可以用异议来进行申诉，不然的话不良记录要保存五年。能够进行内部删除的是不存在的。

如果你真的走到了这一步的话，那么就不要去想借钱的事情了，先考虑一下如何止损吧。

不能给你一个“一定会成功”的承诺，那样做是不对的。可以告诉你的就是，在需要的时候把手中的资源拿出来用一用。如果有房子、车子的话就用抵押的方式贷款，没有房子、车子的话就看是否有稳定的收入来申请工资贷款。如果真的没有东西可以借的话，那么就不应该去借钱了，因为这样只会越来越贫穷。

金融行业的信息不对称就等于金钱。但是有的信息差距，是用生命去填补的。不要因为那一点额度而把整个以后都给毁了。

最后一句话是这样子的：如果此时此刻你正在向一个“黑户贷款中介”转钱的话，请听我说一句话：把钱握在手里吧，那可是你的最后一顿饭的钱。