揭秘芝麻信用低小额贷款口子：那些没人告诉你的真相

上个星期三晚上十点左右的时候，在报社里整理采访录音的时候，我的手机铃声响了起来。这是一个陌生人的电话号码，接通之后对方的声音带有哭腔，并且自称为周某人。

周女士说自己的脖子好像被什么东西夹住了一样。从一个叫作“内部渠道”的地方借到了五千块钱，说是芝麻信用不好就很难申请到小贷额度不查征信就可以马上批准。那么结果是什么呢？钱还没有拿到手的时候就已经被以“核实还款能力”的名义骗取了200元作为押金，并且之后就直接被拉黑了。

这是我今年收到的第十七份类似的投诉。

作为多年从事金融报道工作的记者，我见过很多惨剧可以装满一辆车。人们认为“芝麻分低”就代表“无法借钱”，所以不管三七二十一地去寻找各种各样的“特殊渠道”。但是这是最大的错误。

其实市场上并没有专门为芝麻分较低的人设计的福利渠道。如果有的话，那么镰刀就一定是在后面。

为什么总是找不着芝麻分低也可以下款的方法呢？

很多人在搜索框中输入“芝麻信用低的小额贷款渠道”时，心中所想的就是：有没有什么不用任何条件就可以直接把钱打到我账户上的地方？

别傻了。

金融的本质就是风险控制，并不是去做慈善。我去采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他说：“其实所谓的‘不看征信只看芝麻分’，很多时候都是个幌子。”

他们的内部有一个算法，芝麻分只是一部分。如果芝麻分小于600或者更低的话，系统就会自动调取你所有的多头借贷信息、运营商的数据以及电商购物的行为来进行一个全面的评估。

简单来说，“芝麻分350就可以贷款”的说法大多是高利贷或者诈骗。正规持牌公司对于风险的把控要比你想得严格很多。

去年我去了一家在写字楼里做“贷款中介”的地方，他们的手上有一些“口子”，但是这些“口子”都是用假证件来包装起来的。如果被银行或者持牌机构发现是假的，那么借款人的后果就是提前抽回贷款，并且还会受到骗贷的责任追究。这件事到今天我还记得很清楚，那个中介老板拍着胸脯保证能搞定的样子，就像一个把人推向火坑的人一样。

注意安全。披着“低门槛”的外衣进行诈骗的方法

周女士的情况不是个别的。经过调查之后发现，对芝麻分低的人群进行诈骗的主要有三种方式，每一种都会让人心惊胆战。

第一种情况是周女士所遭遇的前期费用诈骗。他们会说因为你没有好的信用记录所以要先付一笔“工本费”、“保证金”或者是“解冻费”。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

记住一点就是：先付款的人都是骗子。不例外。

第二种就是高利贷，也叫作“714高炮”、“超利贷”。他们并不在意芝麻分多少，或者是芝麻分很低，并且贷款的利率非常高。借了三千块钱，拿到手只有两千一百块，在七天之后再归还款项一共三千块。那么它的年化收益率又是多少呢？不敢计算，计算出来会把你吓一跳。

第三种就是比较隐秘的一种，叫做“培训贷”或者“黑户贷”。他们会要你的身份证、银行卡甚至是手机服务密码来“洗白”或者“包装流水”。那么最后的结果是什么呢？他们会利用你的个人信息在其他平台上进行大量的借贷，把钱装进自己的腰包里，留下债务给你。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

真正的“口子”是什么样的？

那么芝麻分很低的话就没有出路了吗？不正确。

经过我的观察发现，一些正规的大平台的小额贷款产品对于芝麻分的要求不是一成不变的“一刀切”。

比如我的一个被采访者小赵，他是做外卖骑手的，芝麻分才580。为了急需修理电动车而筹措资金，他已经尝试过很多大的平台都拒绝了。之后他又在某个支付软件的生活号入口处发现了小贷产品，并且是专门为蓝领工人设计的，尽管它的贷款金额只有1000元，但是利率合法并且放款速度很快。

不同的城市情况会有所不同，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：这些产品的宣传一般不会放在首页上进行大规模推广，在生活服务类二级菜单中隐藏着。他们更加重视你所做事情的数据，比如说你送外卖是否稳定、你的话费充值历史等等。

这件事情并没有什么特别的地方。实际的是芝麻信用不好就很难申请到小贷额度一般是指“小而美”的持牌消费金融公司的一些细分产品，并不是什么地下钱庄。

怎样才能分辨出真伪呢？我有三条建议

经过多年的调查之后，我归纳出一套简便实用的方法来判断真假，希望对各位有所帮助。

车牌号是第一项检查的内容。无论广告说得多么天花乱坠，都要核实其背后的投资方是否为持牌金融机构。可以去天眼查、企查查等网站查询，如果找不到“消费金融”或者“小贷公司”的牌照的话就直接划走了。

第二点是看价格。正规产品年化利率一般不会超过24%，最高的也不过36%。如果对方模棱两可地回答“日息万分之几”，不给出具体的年化利率，或者存在很多种名义上的“服务费”、“咨询费”的话，那么基本上就可以判定为诈骗了。

第三步就是按照程序来。正规的贷款过程并不会要求用户提供手机服务密码，并且不会让用户安装来历不明的应用程序。当对方要你进行屏幕共享、发送验证码的时候，马上屏蔽掉并报警。

说到这，我想到之前采访过的一位做风控的朋友。他提到行业里有一个不成文的规定：资质较差的客户最容易成为骗子的目标，因为骗子知道你急需资金，并且没有太多的选择空间。这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

不要认为自己的信誉不好就可以被人欺负。越是这样的时候就越要保持清醒。

最后说一些实在的话

如果芝麻信用分数很低的话，那么就不要急于去借贷款了。

花费三个月的时间去偿还小额债务，并且多多使用支付宝进行消费和支付，从而提高自己的信用分数。虽然这样做的速度比较慢，但是成本很低。

与其到处寻找各种各样的“漏洞”，倒不如踏踏实实地把自己的信誉搞好。因为在现在这个社会里，信用就是最有价值的东西了。

那么所谓的“黑户也可以贷款”的说法又是怎么回事呢？

距离远一点的话就是陷阱。