安全低息借款平台有哪些？银行内部人告诉你真相

我做客户经理已经八年了，在银行里坐了一天又一天，见到的人进进出出不下千次。有的人拿着房产证进来，满面春风地表示要借50万元周转一下；而有的人则是被网络贷款逼到绝境之下才来找我们说能否帮其“还债”。

说实话，每当我见到后者的時候我都会感到很无奈。哪些是安全、低利率的借贷平台这个问题我可以一天之内听到好几个，但是人们在问我时往往已经太迟了——征信出了问题、负债累累、可供选择的道路早就被自己给堵死了。

事情发生的原因是这样的。上个月有一个小伙子来到我们的网点，年龄在26到30岁之间，看上去很有精神的一个小伙子。把手机放在柜台上给我看，并且要我把这些借款软件都“算一算”。我看了一下，哎呀妈呀，七八个平台，有的我都听都没有听过。七七八八加起来欠了小二十万元，每月只还贷款就要八九千元，他的工资只有六千多一点。

当时我就问他是怎么借到那么多钱的，他回答说开始的时候只借了两万元应急用，之后就开始“以贷养贷”，越借越多。这件事我一直记在心里，因为那个小伙子临走时还说了句：“要是早知道哪个平台好用的话，也不会走到今天这个地步。”

什么样的平台才算是一个安全的借贷平台呢？

这个问题我要先说明一下，否则后面具体的事情你就无法判断了。

很多人的理解中，“安全”就是“不被诈骗”，其实不然。真正合格的安全借款平台要符合以下三点要求：有合法经营资质、利息公开合理、催收行为合法。牌照这件事情你觉得和自己关系不大，但是它直接影响到签订的合同是否具有法律效力。利率要公开透明才好——有的平台标榜的日息万分之五听起来好像不高啊！换成年化的收益率为18.25%，并且没有扣除任何的服务费和手续费。

催收的标准是什么呢？也就是说，如果真的还不上的话，他们会把你的通讯录全部公布出去，在你单位里大肆宣扬。

那么低利率的情况又是怎样的呢？这里的“低”是指什么程度的低呢？这样说吧，银行的信用贷款年化利率大概在4%到8%之间，而消费金融公司的利率则多为10%-18%，至于那些小平台……你猜一猜它们是怎么生存下去的。

什么样的低息贷款比较好呢？三种方式比较真实的情况

目前市场上存在的借贷方式主要有三种：银行、消费金融公司和互联网平台。我说一句，不要着急。

银行方面，四大行的利率最低但是门槛也最高。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷等产品的年化利率可以做到4%左右，但是如果你有逾期记录或者负债率达到50%以上的话基本上就没有机会了。股份制银行稍微宽松一些，招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷等产品，利率为5%-10%，审批速度很快，有的时候一天就可以放款。

消费金融公司的利率要比银行高一些，但是门槛却很低，比如招联、中银、捷信等。年化一般为12%到18%，有的可以做到百分之十以下——看你自己的条件了。该类平台的优点是审核比较宽松，缺点就是利息比银行要高出很多。

互联网平台上的花呗、借呗、微粒贷、京东白条等产品的利率差别很大。有的人的借呗年化利率是8%，有的人的则是18%。和你在他们的平台上所表现出来的消费习惯以及还款情况有关，“因人而异”。

那么有人就会质疑道：你所说的我都知道，但是我的信用不好，银行不会批准贷款吧？

该问题很好。给我举一个例子。去年有一个做小本生意的人，开了家餐馆，在疫情中损失了很多钱，他的征信上出现了两笔小额逾期记录，每笔只有几百元。想要贷款二十万元来周转，但是去了三个银行都遭到了拒绝。之后我就给他说了一个办法：不要只看四大行，可以试一试城商行、农商行。后来他在当地的农商行贷到款了，利率比四大行高一些，年化为7.2%，虽然不如四大行正规，但是总归比外面那些高利贷要好很多。

这件事情又是什么意思呢？银行与银行之间审批的标准不一样。四大行不过得了，并不意味着所有的银行都不能通过。如果你有征信上的小问题的话，可以去尝试一下地方性的银行或者是消费金融公司——但是前提是要是正规持牌的。

怎样才能知道某个网站是骗子呢？

这个问题我要好好谈谈，因为被坑的人很多。

第一种方式就是“砍头息”。是什么意思呢？借给对方一万元的话，只能拿到八千元，另外两千被当作“服务费”扣除掉。但是你在还款时要按照一万元本金来还。从法律角度来讲，这件事情存在一定的争议性，但是在实际的操作当中，避开这样的平台最好。

第二条陷阱是“利率障眼法”。前面所说的“日息万分之五”就是一个典型的例子。有的平台用的是“等额本息”或者“等额本金”的文字游戏来迷惑消费者，表面上看每月还款金额不大，但是实际上一年下来利息率可以达到30%左右。怎么办呢？有一个原则要记牢，那就是问清IRR年化利率之后再确定这个数值就是真实借款的成本了。

第三种就是“捆绑销售”。有的平台声称利率很低，但是你要购买他们提供的保险、成为他们的会员等等，各种费用叠加之后，实际上的成本要比正常的利率还要高一些。其实说实话，我们公司内部的人有时也弄不明白这些繁复的费率计算方法，普通老百姓就更加不懂了。

那么具体的平台上，安全低息借款平台又有哪些可以选择呢？列出一些我自己比较清楚的，也就是“相对了解”的，并不是背书的意思：

• 银行系：工行融e借、建行快贷、招行闪电贷、浦发浦银点贷。利率低但是正规，并且有较高的门槛。
• 消费金融公司有招联金融、中银消费金融、马上消费金融等。利率高于银行，但是审批比较容易，持牌合法。
• 互联网系：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。方便快捷，根据个人情况不同，利率也会有所不同，资质好一些的人可以得到较低的利率。

另外，在不同的城市可能会有所不同，有的银行产品并不在全国范围内都存在，所以最好是到当地的网点咨询一下。

到此为止，我要补充的一件事情是很多人都不知道。银行给客户放贷的时候是有“时间窗口”的。是什么意思呢？每到年底的时候，银行就会有放款的任务需要去完成，在这个时候审批就比较容易了。月初比月底更容易批准，季度初比季度末更容易批准——但是这并不是绝对的，只是概率上稍微大一些。如果资质处于临界值的话，就可以用该时间段来试一试了。

另外，在申请贷款时不要同时向多家银行或金融机构提出申请。每次申请都会留下征信上的痕迹，在短时间之内频繁地进行申请的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以通过审批。具体的数字我已经记不清楚了，大约一个月之内不能超过三次左右。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：能够去银行贷款的话就不应该去找消费金融公司；如果一定要找的话，也最好不要选择那些小有名气但是并不知名的平台。利率相差一两个点，借几千元或者上万元的感觉不大，但是借几十万、借好几年下来就是几万元的区别了。

另外，在借钱前要问一问自己：这笔钱是不是一定要借呢？可以向亲戚、朋友借钱吗？可以用多长时间来还清贷款呢？把上面的问题弄明白之后再去比较“哪个平台的利率最低”才更有意义。

见过很多人，借的时候认为“很快就能够还上了”，但是却越来越陷入其中。钱很好，但是借钱这件事儿，能不去做就不去做。如果真的需要借款的话，请注意以下几点：看清楚合同、计算好利息、确定好还款方式。