大的网络贷款平台靠谱吗？我被坑了三万利息才看透

2019年的冬天，我会永远记得。

当时的生意周转不灵通，需要八万元来填补空缺，朋友建议我去网上借点钱，并且说大的平台很安全、利率也很公开。我半信半疑地安装了一个软件，在上面看到的日息万二让我觉得这个东西应该不会太差吧。所以糊里糊涂地点了申请。虽然钱很快到了账户上，但是我没有注意合同中隐藏的各种条款。等到半年之后我把所有的账都算清楚了才知道，原来八万元我已经还了十一万多元了，其中多余的三万元都是各种各样的开支。说实话那时候我都拍案而起。

后来我花了一年多的时间才把这一行的门路都弄清楚了，才知道大网络贷款平台一点都不像广告上所说的那样好。把我的血泪的经验都摊开来给你们看，免得你们再犯同样的错误。

大平台不直接说出的“暗器”

很多和我一样的人当时也认为大平台就是正规的，不会乱收钱。这句话是对的一半。大的平台并不会像高利贷一样直接扣掉利息，但是他们会在你注意不到的地方给你一刀。

我的贷款就是一个很好的例子。APP上的年化利率为7.2%，看上去很让人放心吧？其实我每个月还要支付一笔“服务费”、“担保费”，两项合计比利息更高。平台在放款的时候提到过这件事情吗？提到了，在一份有三十二页长的电子合同中，第十八页有一个很小的文字。借出去的钱的人会在看完了三十页的合同之后再决定要不要把钱借出去吗？

其实就是用信息上的优势来剥削别人。

后来经过研究发现，在各大平台上都有这样的现象，并且有一个专业的名称叫做“息费分离”。你所见到的利率只是一小部分，水下还有服务费、担保费、咨询费等费用占主要部分。上个月有一位朋友通过另外一个大的平台借到了钱，但是合同上的金额与实际到帐的钱相差了15%，该平台称这是“风险准备金”，那么这个东西是否合法呢？到现在还没有一个确切的说法。

正规网贷平台申请的时候最容易被忽略的地方

踩过了坑之后，我就总结出一套自己的一套方法论来。在申请贷款之前要弄明白的事情有很多，不然就会出现各种问题。

第一件事情就是弄清楚IRR的真实含义是什么。

平台上面写的“日息万二”、“日息万三”，这些都是障眼法。真正要计算的成本用的是IRR公式，很多手机计算器都有该功能。我的这笔贷款表面上的日息为万分之二十，加上所有的费用之后，IRR年化利率达到了百分之三十六。是什么意思呢？银行信用贷款一般是五到八个百分点之间。如果我当时会算的话，打死都不会去借的。

第二件事情就是弄明白放贷公司是哪家。

认为自己是向平台借款的人，实际上平台只是一个中间人，并没有直接放贷给借款人，而是由银行或者消费金融公司来完成放款工作。我的这笔贷款之后又过了好几天才还上，但是征信上面并没有显示为该APP名称，而是显示了一个我不认识的消费金融公司。那么有什么影响呢？影响大的话，以后你要去银行申请房贷的时候，银行发现你曾经从消费金融公司借过钱，就会很慎重地进行审核。

第三件事情就是提前还贷的规定。

这个陷阱非常隐蔽，在场的人当中至少有三个被它骗到了。许多大的平台在贷款合同上都写明“提前还款要收取剩余本金百分之三的违约金”。是什么意思呢？你想尽快把钱还掉，但是却需要多出一些钱来偿还。我当时手头比较充裕想要提前结清，但是却发现要多付两三千元的违约金，真是荒唐至极。

大平台与小平台应该怎样选择

那么有人会问，是不是直接不去大的平台，在小平台上反而更好呢？

小平台上的陷阱很多很深。我的一个做餐饮的朋友去年向某个小贷公司借款五万元，合同上写的是月利率一分，但是各种手续费和管理费加在一起之后，实际的成本已经达到了年化百分之六十以上。后来他还不了款，催收人员就直接给他的父母打电话，并且进行各种威胁恐吓，老人差点被吓得得了心脏病。

大平台虽然收费不明朗，但是不会采取暴力催收的方式，也不会使用非法手段进行套路贷。两害相权取其轻，如果一定要选择的话，那么就先从大的网络贷款公司入手吧，但是前提是你要学会自我保护。

我有这样的体会，在申请前要拨打客服电话询问三件事，即实际到帐金额与合同金额是否相符。除了利息之外还会有其他的费用吗？提前还款会收取违约金吗？把客服的回答录音下来，以防将来出现争议的时候可以作为凭证。

有关于征信你需要知道的事实

说到征信的事情，我就要单独提一下了。人们普遍认为只有按期还贷才会不会影响到自己的信用记录。过去我也这样认为，但是现在才知道并不是这样的。

去年我去银行申请房贷时，银行经理看过我的征信报告后皱起了眉头：“你最近几年网贷申请次数太多了。”当时我就愣住了，明明已经按期还完了，怎么会出问题呢？每次进行网贷申请，在征信系统中都会留下一条“贷款审批”的信息，并不是你是否借款的问题。查询记录很多的话，银行会认为你的资金缺口很大、还款能力存在问题。

那时候为了对比利率，在三个平台上面都点开了“查看额度”的按钮，但是征信报告里却出现了三条查询记录。这件事当时并没有人告诉我的。

更加糟糕的是，在一些平台上，即使你不点击进去看，也会被自动查询到你的信用情况。曾经在某个APP里看到过“测试一下你能够借多少钱”的内容，并且还试过了，但是第二天收到了一条关于额度已经出来的信息。我没有去申请，但是它还是查到了我的征信！

提出以下几点具体的建议

上面提到了很多问题，现在给出一些我自己总结的经验，不一定适合所有人，但是都是经过实践检验过的。

• 可以去找银行贷款，但是不要去网贷了，现在的银行信用贷款利率已经很低了，并且很规范公开。
• 如果是必须要用到网贷的话，那么就选择有银行背景的大平台比较好一些，比如说某银行推出的消费金融产品等，至少费率会比较合理。
• 在借之前一定要用IRR计算器来计算出真实的利息率，如果超过了15%的话就不要轻易去借钱了。
• 不能经常按“查看额度”的按钮，因为每次点击都会产生一次征信记录。
• 签订合同时要注意以下三条内容：利率、费用和提前还贷罚金。

另外一条是，在网上找不到的信息：每年的11月份至次年的1月份之间，许多平台都会举行“冲量”活动，在这个时候去申请贷款的话，通过率要比平常高出很多，并且利率也会有所降低。上个月底的时候我曾经帮助一个朋友咨询过一个问题，该平台给客户的利率比一般情况下要低一个百分点。但是各个平台的政策不同，具体的可以去询问一下。

写了那么多，其实就是一句话：借钱这件事儿，越小心越好。现在我可以不用借也可以用，如果一定要借的话，就会把所有的条款都拆开来仔细研究一遍。三千块的学费交起来很心疼。

你在申请贷款时有没有发生过一些奇怪的事情？