秒批秒到账！小额贷款背后的真相，我花了三年才看清

凌晨3点的时候，在便利店外面的老陈蹲在地上抽着烟。烟头时明时暗，他的眼圈很黑，手里拿着一部开着贷款软件的手机。作为一名从事了五年的金融行业的记者，这样的场景我已经见过很多次了，但是老陈却不同——他是我采访过的几十个中的一员当中，给我印象最深刻的一个人。

老陈去年做买卖亏本了，需要八万元来周转。他从网上找到了一个声称可以秒批、秒到帐！小贷公司该平台用身份证和人脸识别的方式进行验证，并且十分钟后就可以收到款项。问题出现在三个月之后。这时他才明白过来，在合同上写着的服务费、担保费、咨询费等等费用加在一起的话，年化率能达到六成左右。他想要提前还清贷款，但是对方说要扣除所有的利息再加上百分之二十的违约金。

这件事情到现在还没有得到解决。

“秒批”的背后往往就是陷阱。

很多人的看法是，能够迅速放款的公司就是好的公司。其实这个逻辑只有一部分是对的。目前正规银行的信用贷款可以做到线上申请、当天放款，但是条件是你要有良好的征信、稳定的收入和清白的负债情况。声称“黑白两道都可以操作”、“不用查征信就能马上拿到贷款”的平台，凭什么向你借钱呢？

其实他们是不赚取利息的。

我曾经采访过一个从某个网贷公司辞职的催收人员，他说：“在我们这个行业里有一个公开的秘密：很多小贷公司并不指望你能按时还钱。”他们采用的服务费前置的方式，在放款时就扣除20%-30%的服务费，“服务费”为1万元的话，实际到账只有7千元。逾期以后，违约金按照合同金额来计算。其实也就是看你能不能还上不。

你不交的话，他们就会赚更多的钱。

小额贷款可以马上到账吗？有没有什么可靠的方法呢？

有的，但是不容易找到。

上个月十一的时候我和一位做餐饮的朋友一起去银行办理了经营贷款。他的征信里有两笔信用卡逾期记录，金额很小，一笔是几十元的年费，另一笔是因为忘记还款日而产生的。我们去了三个银行，其中两个被拒绝了，第三个支行的客户经理看了很久之后才说可以办理，并且需要增加一名担保人。最后找父亲作保证人借到了20万元人民币，年利率为5.8%，整个过程大约一个星期左右的时间。

虽然它的速度无法和“秒批”相比，但是很可靠。

用户问到为什么不使用这些网贷平台的时候，他就给对方算了这样一笔账：同样是20万元借款，在网贷平台上一年之后需要偿还的钱比在其他地方多了两三千元。他的店铺利润率只有百分之十五左右，多余的利息把大部分利润都吃掉了。这笔账是很难算清楚的。

目前市场上比较常见的小额信贷途径主要有三种类型：一是银行系消费贷款产品，利率最低但是要求最严格；二是持牌消费金融机构的产品，利率适中并且有较高的准入门槛；三是P2P网络借贷平台的产品，利率最高但是进入门槛很低。我的意见是：能够通过银行办理的话就用银行吧，虽然速度慢一些、手续繁琐一些，但是还是值得的。

银行客户的经理不会告诉你审批的标准

不应当说的话里面有一点。银行在审核贷款的时候，并不是只看征信报告上有没有逾期记录。他们有一个打分的标准来判断你“硬查询”的次数，也就是你在申请贷款或者信用卡的时候留下的查询痕迹。如果近三个月内出现过六次以上的硬查询的话，大部分银行都会直接拒绝放款，并且不会给出任何理由。

另外，在申请的时间上也有所要求。每月下旬特别是25日之后，银行放款额度比较充裕，审批也会比较宽松。到了季度末和年底的时候就正好相反了，为了完成业绩目标，对于一些次要的标准可以稍微放松一下。不同的银行、不同的地方情况不一样，我只是了解这里的情况，并不能随便乱讲别的地方。

“秒批秒到”的广告可信吗？

我说一下我自己所遇到的事情。上个月有一位读者向我发送了一条私信，他说他在某个平台上看到了一则广告，上面写着“最快三分钟到账、最高可以借到二十万元”。点击之后填写信息的时候，发现没有贷款成功，并且手机通讯录也被读取了。接下来的一周里，他的通讯录中所有的亲戚和朋友都会收到一条“催款短信”，上面写着：“你欠的钱还没有还。”

其实他是没有借钱的。

该类平台在行业内被称为“套路贷”或者“714高炮”，即借款期限为7天或者14天，利率极高，目的是为了让你逾期、不断借新还旧、利滚利。他们想要的是你的通讯录，因为这是催收时用来威胁你的人。

什么样的网站可以被识别出来呢？最直接的方式就是看看放款之前是否需要缴纳费用。所有的“工本费”、“保证金”、“解冻费”等都是诈骗分子所为。正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。

还可以通过查询车牌号来实现。持有牌照的消费金融公司，在国家金融监督管理总局官网可以找到其备案信息。找不到的话就不要去碰了。

如果真的需要借钱的话，又该怎么办呢？

第一种方法就是查看一下个人信用报告。很多人的征信情况都不知道是什么样的，于是就随便去申请了。每次申请都会在征信里留下一条查询痕迹，次数越多就越不容易通过审批。到当地的人民银行或者在网上用银行APP都可以查询到，每年有两个免费的机会。

第二步就是对自己的情况进行一个总结。如果有公积金的话就用公积金贷款，没有的话可以考虑使用社保贷款或者房产抵押贷款。该类产品利率比信用贷款要低很多。

第三、不要贪多。人们在缺钱的时候往往会同时向几个不同的平台去借钱，认为“总有地方可以借到”。这就是所谓的“多头借贷”，这是风控系统所不允许的行为。正确的做法就是选择两个或者三个最容易被批准的地方进行申请。

第四、计算出真实的成本。许多平台所宣传的日息万分之几，听上去很低。按照每天万分之五来计算的话，一年下来就是百分之十八点二五了。加上其他的费用之后，实际的成本可能会达到三成左右。这是正常的平台水平，而不正规的平台可以做到年化百分之百以上。

不可以随便借钱来解决紧急情况。

被忽视的一个小地方就是还款的方式要比利率重要

大多数人都只关注到利率而忽略了还款的方式。同样是年化12%的贷款，等额本息与先息后本两种方式下的实际的资金成本相差很大。等额本息就是你每月都偿还一部分本金，但是利息按照全部借款金额来计算，所以实际的利率要比名义利率高出近一倍。先息后本是指每个月只支付利息，在到期时一次性归还本金，这样可以提高资金使用效率。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：借10万元，年利率为12%，期限是一年。按照等额本息的方式还款的话，每月需要支付8885元左右的贷款金额，并且总的利息支出大约在六千六百元左右。先息后本方式下，每个月偿还1000元利息，在最后一个月偿还全部本金10万元，总共产生的利息为1.2万元。你看，虽然总的利息相差了一倍多，但是先息后本的资金压力都集中到了最后一期上，比较适合短期周转。

选择哪一种要根据你的情况来定。

最后说一些实在的话

老陈的事情之后怎么样了？找了个律师打起了官司，打了半年才得到平台的一小部分退款，但是他还得多出近两万元。他说以后再也不会用网贷了。

我在采访了很多人的基础上得出一个结论：急需用钱的人最容易上当受骗。由于着急，没有时间去比较；由于着急，什么都可以签字；由于着急，就不考虑是否划算。骗子正是利用了人们这种心理来实施诈骗行为的。

如果你目前急需资金的话，我的唯一建议就是：停下手中的事，花上两小时的时间来读完这篇报道，并且去查询一下我提到的各种途径。两小时之内你并不会更加贫穷，但是你会少损失几万元。