急需1万找私贷征信过不了？别慌，这条路可能更靠谱

前几天有一个粉丝加了我的微信，并且发给我一条信息说，“你看看这张图片怎么样？”我说，“这是个不知名的贷款公司发布的广告。”该公司的业务主要是向用户提供贷款服务，而这些用户都是通过网络进行申请和审批的。当时的这位男士的情况非常具有代表性：急需一万去私人贷款来验证征信但是不行正规银行的大门都是关闭的，病人着急的时候就会随便找地方看病，结果掉进了陷阱。

诚然，一见到这样的广告就会让我心里发毛。这几年来，作为理财规划师的我见过很多因“急需用钱”这三个字而把家里的全部积蓄都亏光了的人。今天就把这个问题摆出来讨论了，征信差而且急需资金的时候应该怎么办？哪条路是万万不可去尝试的呢？

为什么征信不过关呢？私人借贷又不能解决我的问题。

很多人的一个错误认识就是认为银行是正规军，而私人借贷则是游击队，游击队门槛很低，什么人都可以借到钱。这样的想法很幼稚。私贷并不是慈善组织，他们放款的目的就是为了盈利，并不是来帮助穷困的人。你的征信很差，就等于说你在金融体系中的人品和信用都破产了，在正规金融机构那里都不能借钱了，那么私人贷款还会傻乎乎地借给你吗？

他们当然不傻。

他们敢于向你借钱的原因在于他们手中握有比银行更加“凶猛”的工具去追讨欠款。这件事情听起来很恐怖，但是不得不告诉你们的是：那些声称可以忽略个人信用记录的私人贷款公司，或者是收取高额利息的“高利贷”，又或者是一群专门骗取你前期费用的骗子组织。

去年有一个做小本生意的老朋友老周，由于资金周转困难，急需一笔资金。他的征信上已经有连续三次以上的逾期记录了，所以银行贷款被拒绝了。在网上找到了一个“无门槛私贷”的网站，对方表示可以批准五万元借款，但是需要先支付一千元的“包装费”、“验资费”。老周当时也是一时糊涂，把钱给了对方之后就被对方给拉黑了。这是不是很不公平呢？本来就没有什么钱的人又被别人趁机抢劫了。

征信花销急需要用钱的时候，不要掉进这些陷阱里

人处在缺少金钱的状态下，其判断能力是最差的。此时所见到的风险，并非真正的风险，“有钱”的感觉才是真的风险。作为一名从业人员，我要给你浇一盆冷水。

第一大陷阱就是“套路贷”。一些非法放贷公司为了使你逾期而设置各种障碍，例如还款系统的“正好”出故障、“银行卡转账”出现“意外”的延误等，其目的是让你付出高昂的违约费用，并且越滚越大。曾经有一个借款人的实际借款金额只有两万元，但是由于利滚利的原因最终变成了一百多万的债务，房子都快被抵押出去了。这不是借钱而是要人命。

第二条陷阱就是“AB贷”。该类诈骗主要针对的是征信不良的人群。他们会让你觉得贷款已经被批准了，并且由于你的信用记录不好所以要找一个“信用良好”的人来做保证人或者帮助你收钱。那么最后的结果是什么呢？贷款是用你朋友的名字去申请的，花的钱是你的，欠下的债务也是你的朋友承担的。到头来不但没有把钱还回来，而且还把自己的亲人也骗走了。这样的事情每年都会发生很多次。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情，也没有可以忽略风险的事情。

征信差急需要钱的时候，还有什么途径可以走呢？

骂完坑之后，我们也要谈谈实际可行的办法。如果真要急需一万去私人贷款来验证征信但是不行不要急于走投鼠蹊径了，可以考虑以下几种出路。

第一种方式就是向朋友和家人借一些钱来度过难关，但是要注意方法。很多人的面子上过不去，或者是说话的方式不对。我的意见是把借款数额、还款日期以及利息全部用文字的形式记录下来，并且请一个第三人作证。如果你把它当作一笔正规的借贷生意来经营的话，那么你的朋友们就会更加乐意帮助你了。我的一个客户的征信曾经也出问题了，之后他就去找表哥借的钱，并且签订了借款合同，约定的利率比银行理财产品略高一些，表哥也没有任何异议就给对方转账了。亲兄弟明算账这句话是没有错的。

第二种方式就是到典当铺去或者用抵押的方式向银行借钱。如果手中持有有价值的物品，例如金子、名牌手表或者是汽车的话，典当行是不会考虑你的信用状况的，只会根据你所抵押物品的价值来进行判断。虽然典当行的利率要比银行高一些，但是相比起那些“九出十三归”的民间借贷来说，典当行已经可以算作是一个比较好的选择。而且典当行属于合法经营的企业，并且受到政府的监督管理，不会随便胡作非为。不过这个办法的前提是你要有资产。

第三种方式就是一些消费金融公司产品的准入门槛比较低。所指的就是有牌照的消费金融公司，并非那些没有资质的小平台。该类公司的利息要比银行高一些，年化利率大概在10%-24%，具体的数值我已经记不清楚了，不同的产品差别很大。但是他们都是合法的，并且不会使用暴力催收的方式。你可以提前拨打客服电话询问一下是否有针对“征信瑕疵”的人群推出的产品，不要随便去申请，越申请征信就越会被破坏。

有关于网贷平台的一些内部信息

这块我可以稍微透露一些行业的内幕了。实际上很多大额网络借贷公司所用的风险控制体系要比银行更加先进。银行只看你的有没有逾期记录，但是这些平台要看你“怎样”去逾期。如果您的逾期是由于小金额忘记还款或者是由于一些特殊情况造成的（例如疫情期间失业），那么大部分平台都会给一定的额度。

经过对周围一些例子的研究之后我发现，在申请前三个月里如果能有好的消费习惯，并且经常使用支付宝和微信付款而少去那些五花八门的贷款平台的话，那么通过的概率就会大大提高。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

还有一处细节被人们所忽视了。申请的时间也非常重要。一般而言，在季度末或者是年底的时候，由于金融机构存在放贷的压力，所以审批上会稍微宽松一些。虽然不能百分之百地起作用，但是有时候一点“运气”就可以解燃眉之急了。去年并不是这样的情况，今年有很多机构为了争夺客户而放宽了一些条件。

找私人贷款比不上想办法赚钱

如果上述途径都无法实现的话，那么我们就需要换一种方式来解决了。没有钱的时候可以赚一些外快吗？虽然听上去有些牵强，但是“开源”要比“借钱”更有保障。

现在很多兼职平台的结算周期都很短，例如送外卖、做代驾等，有的甚至是当天或者隔天就结清工资。尽管很累，但是拿到一万块钱，比起四处求人借债来得便宜多了。借钱是需要归还的，并且还要支付利息，而赚钱则是实实在在地把钱装进口袋里。

还有人会把家里的不用的东西挂在咸鱼上卖掉来应急。旧手机、不用的衣服、积灰的游戏机等等凑在一起就可以有几千块钱了。这样要比向别人借钱要好一些吧？

说到这里的时候，我想到之前遇到的一个粉丝。之后他按照我的意见没有去接触那个私人贷款公司，而是向亲戚借了一些钱，并且把家里的一台旧相机卖掉换来了1万元。尽管经过一番折腾，但是总算没有背上一堆莫名其妙的债务。到现在我还记得他说过的话：“好在那时候我没有冲动行事，否则我现在可能已经陷入诉讼当中去了。”

最后一句话就是掏心窝子的话了，征信不好并不是绝症，但是也不能期望有什么神药可以一夜间就把它治好。声称可以“洗白征信”的十个人里头有九个都是骗子，剩下的一个大概率是在局子里去了。踏踏实实地赚取收入、逐步改善自己的信用状况，这才是正确的做法。

如果你此时正在为选择哪一个链接而烦恼，不妨把手机放下来，到外面散散步，让自己的头脑冷静下来之后再做出决定。