常贷是哪个平台借款的？审批员不会明说的内幕

上周三下午有一个客户的征信报告是三张纸那么厚，我看了一下之后就皱起了眉头。他把征信上面的一条信息给我看，并且问我说：“常贷是什么平台借的钱说是从来都没有向别人借钱。叹了一口气之后就把那份报告又送了回来，并且告诉他这样的事情我已经见过很多次了。

说实话，在我这里这样的事情基本上每周都会发生一次。很多人都不清楚自己究竟欠了别人的多少钱，直到想要买房或者申请经营贷款时才发现自己征信上面一片空白。最后那位客户的贷款没有通过的原因就是这笔“来历不明”的钱还没有解决好。

经常借贷平台实际是什么样的

常贷并不是一个独立存在的贷款平台，在它的后面有一大堆你不曾听说过的公司。其实它是用来做“马甲”的，很多小贷公司和消费金融公司都会用这个名称来发放贷款。在某款APP里申请到的借款，并不一定就是你所看到的名字。

去年有一个小餐饮老板找我去办理经营贷款，他的征信上面有“经常拖欠”的字样，金额不是很大，只有12000元。他说自己是在某购物平台用的是“先买后付”，但是并不知道后面是常贷在放款。坑就在于此，他认为这是分期付款，并没有意识到已经上了征信。

具体的数字我已经记不清了，但是根据我的观察，大约有三分之一的客户不知道自己的征信上所列的放款机构和对应的平台是什么。该比例在各个城市的差别会有所不同，而我只了解我们这里的情况。

找出常贷来源的三个陷阱

很多人都认为打开征信报告就可以看到所有的信息，但是这并不正确。

坑之一就是只看平台的名字而不去看放款方

你在某信、某东、某团等平台上借款的钱，放款方一般不会是这些平台自己。它们只起到一个引流的作用，并且向你提供贷款的人是背后的持牌消费金融公司或者是小贷公司。常贷就是这样的情况，它可以是某个消费金融公司的产品名称，也可以是某个助贷平台的放款渠道。

去年的时候我曾经处理过一份订单，在某短视频平台上向一位用户借了五万元，但是征信上的放款方却是“某某消费金融”，客户找了很久也不知道这是哪一笔贷款。之后我把每一条都核对了一遍，发现原来是该短视频平台的借款入口，资金都是通过常贷这条路径流动的。

不要那么天真，只从APP的名字来判断是不对的。

坑二：认为还清之后就没有问题了

有一个客户的房贷在上个月十月份的时候就出问题了。查询后发现常贷部分已经结清了，但是状态栏仍然标示着“逾期”。是什么样的情况呢？其实他把钱还给平台之后，并没有主动去要结清证明，而平台也没有及时更新状态。

虽然这件事不大不小，但是到了关键时刻就会出问题。银行在审核时发现这样的情况，首先想到的就是这个人有没有没有解决好的债务。

我知道，在公司里有一个不成文的规定就是如果征信上有“当前逾期”的记录的话，不论金额大小都会被退回。不能商量了。

第三种情况就是忽略掉查询日志

常贷是什么平台贷款的问题，人们只关心借款记录而忽视了查询记录。在某一个平台上点开了“查看额度”的按钮，并不是真的去借钱，但是征信报告里还是会有一条这样的查询记录。查得过于频繁的话，银行会认为你是四处借钱的人，你的资金链出现了问题。

见过最多的一位客户的次数是17次/月。他自己的心里也是蒙昧的，说是出于好奇才去点燃它，并且觉得每次点燃之后都会有印记留下。这件事情我怎么跟你说呢？下一次的手一定要好一些。

怎样才能知道常贷贷款平台是否可靠

说了很多坑之后，又该怎么去查呢？

第一，到中国人民银行征信中心拿一份详细的个人信用报告，并且不能使用简化版的。详细版上会有放款机构完整的名称，把该名称带到天眼查、企查查等网站上去搜索就可以找到相应的公司主体了。

第二种就是直接拨打放款公司的客服电话。在征信报告中找到统一社会信用代码，并把它告诉客服人员，请他们帮助查询相关的借款信息。不要嫌麻烦，这样效果最好。

第三，在各个平台填写过的资料是什么？某呗、某条、某粒、某花等等这些常见的我不再赘述了，还有购物分期、租房分期、教育分期等，后面都是通过常贷渠道来完成的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台的放款主体也都换掉了。前几天我遇到了一位老顾客，他上次借款的时候是向A公司申请的贷款，但是现在又去B公司申请了。同一家平台上有多个投资人的现象也很普遍。

银行审批过程中存在的潜规则

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。

我们来看一下征信中最重要的三个方面就是负债率、逾期情况和被查询次数。常贷这样的放款记录，只要金额不大、还款正常的话，对个人的影响就很小。但是由于很多人并不知道它，所以负债率无法准确计算出来。

比如说你在申请房贷时填写了负债为十万元，但是你的征信报告里却出现了两万元的经常性贷款记录。银行会认为你不够诚实，从而拒绝放款。这并不是在开玩笑了，在我看来有两位客户就是因为这件事情而死掉了。

另外一件很多人都不知道的事情是，在公司里有一个“机构数量”的隐形标准。如果征信上有五个以上的放款机构，并且每一笔贷款金额都不大，那么审批就会更加严格。是什么原因呢？这就意味着你所拥有的资金来源很广泛，存在较大的风险暴露。

常贷这样的平台问题就在于此，你认为自己只向一家借款了，其实很可能已经被多家机构占用过额度了。

对于不确定是否为本人所借的钱怎么办

如果你在征信上有不明的经常性贷款记录，不要着急。

第一种方法就是验证真假。可能是个人信息被窃取了，也可能是因为你自己疏忽大意没有注意好。我见过很多客户，他们信誓旦旦地说自己没有借钱给别人，但是查询之后发现是家里老人用自己的手机点击的。这件事情让人很烦心吧？烦恼。

第二步就是和放款方取得联系了。如果信息被窃取的话，就需要进行异议申诉程序，该过程会比较漫长，从一个月到三个月不等。如果是因为忘记而没有及时还款的话，那么就尽快把钱补上，并且留下结清证明。

第三步就是如果有任何疑问的话，就可以向我们的客户经理进行咨询了。其实只要把事情说清楚、把资料准备好，很多问题都可以协商解决。但是前提是你要把经常贷款是从哪个平台借的钱弄清楚，不能是一问三不知。

我已经从业八年的经验了，见过很多因为征信问题而被拒绝贷款的客户。有些是可以弥补的，有些是无法挽回的。主要是不能拖延时间，一旦发现有问题就要及时解决。

最后一句话是：下一次遇到“秒批”、“免审”、“额度大”的时候，请想一想是否能接受后面的风险。