非洲老黑都能下款的口子？我做生意踩过的坑和真渠道

上个月我的一个做物流的朋友在半夜里给我打来电话，他的声音都开始发抖了，并且告诉我他遇到了资金链断裂的问题，请问是否有可以解决的办法我朋友的公司破产了，但是他们仍然有大量现金上个月我的一个朋友向我借钱，说是给她的孩子买书用的，实际上她把钱花在了别的地方非洲的老黑也能贷款了。当时我就很高兴，因为这个人一定是被逼急了才会相信这样的说法。但是我很能体会他的心情，因为三年前我也是这样子。

那时候我在一家小超市工作，正好遇到疫情，货物积压在店里出不去，租金和水电费还得继续支付。四处借钱，网贷、信用卡、亲朋好友都借遍了，征信上已经成了调色板一样。一个中介说有一个口子很宽松，“黑户都可以下单”，我就相信了，并且还被坑了2980元的“包装费”，钱没有拿到，人也被拉黑了。

其实市场上很多标榜“非洲老黑都可以下款”的广告都是骗人的。剩下的那个，大概率就是你的运气好遇到了吧，但是这样的几率要比中彩票还要小得多。做生意这些年里，前后经过了很多次贷款的事情，踩过的坑可以装满一个游泳池，也总结出了几条比较可靠的途径。

号称“黑户必下”的口子到底行不行呢？

说实话，在之前我也被这样的广告所打动过。那么你就会明白，征信差、负债多、没有抵押品的情况下，如果有人告诉你“没问题，我们可以做”，又有谁能不动心呢？但是冷静下来想想，放贷公司并不是慈善组织，他们凭什么把钱借给一个显然还不了款的人呢？

去年有一个做餐饮的老周客户，他的征信上有很多连续三个月以上的逾期记录，正规银行根本不可能给他办理贷款业务。他相信网上发布的虚假信息，并且找到了一个所谓的“特殊途径”，对方表示能够为他制作一份伪造的银行流水单据，并收取了五千元作为定金。那么最后的结果是什么呢？把钱给出去之后就把资料也寄过去了，在审核的时候就直接被退回了，“流水不正常”。老周去向那个中介要回自己的钱款时，该中介已经将其列入黑名单。

这件事到今天我还记得很清楚，因为老周当时坐在我的办公室里，眼睛都是通红的。他说给儿子交学费用的是五千块钱。

因此不要上当受骗，“黑户必下”这样的说法其实都是骗人的，或者是高额利息难以偿还的高利贷。曾经有人向别人借了五万元，拿到手之后只剩下三万五千块，在三个月之后就要把本金和利息一共八万元全部归还出去。这并不是借的钱，而是用来救人的。

可以申请到贷款的途径是有条件的

那么征信不好就没有希望了吗？不是这样的。做生意几年来我发现最可靠的合作方式就是默默无闻、没有花哨宣传的。它们不会宣扬“非洲的老黑也能贷款”的说法，因为这样的人根本不需要用这样的噱头来吸引顾客。

上个月底的时候资金运转不畅，要准备十五万元进货。当时跑到了三个银行，其中两个被拒绝了，在一个城市商业银行上完成了交易。他们的客户经理私下里告诉我，其实他们银行对于征信的要求并没有大的银行那样严格，主要是看两点：第一是你的经营流水是否稳定，第二是你是否有可以用来增加信用的资产。

不同的城市情况可能会有所不同，只能说我这里的情况是这样的。当时我提供了一年的微信、支付宝流水以及我的车行驶证作为佐证材料，最终获批了12万元贷款额度，年利率为8.5%左右，比我自己预期的结果要好很多。

小额贷款公司的实际情况

除了银行之外，我还在一些正规的小额贷款平台上进行了尝试。我要说的是正规的平台，并不是什么都没有听说过的野鸡APP。比如借呗、微粒贷等大家都很熟悉的，再来说说地方上的农商行或者信用社。

我有一个在县城做建材生意的朋友，他的征信上出现了两笔小额逾期记录，但是各大银行都拒绝了他的贷款申请。之后他就去当地农商行了，看到他提供的经营许可证以及店铺租赁合同后，给了他一笔十万元的信用贷款。利率比大行稍高一些，年化大约为10%，但是相比起网贷来说要好很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。所以他说过，如果早知道的话就直接去农商行好了，免得被那些中介骗来骗去。

什么样的贷款方式比较合适呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一下我自己的经历。首先要弄明白自己目前的情况是什么样的：征信怎么样？有无担保人？公司的经营状况怎样？这就决定你可以选择什么样的道路了。

如果您的征信状况良好，并且没有严重的逾期记录的话，那么首选就应该是银行了。不要认为银行门槛很高，实际上很多银行都推出了为小企业服务的产品，利率低、期限长。去年办理的一笔贷款是通过银行的小微企业专项来完成的，相比起网络借贷要实惠得多。

如果您的征信存在问题的话，比如说有过一次以上的逾期记录或者是负债比较高的话，那么就可以去当地的农村商业银行或者农村信用合作社了。他们对申请人的要求比较宽松，并且很多业务员都有业绩压力，所以他们会尽量帮助你通过审批。但是前提是你要有真实的经营流水，不能全部是假的。

另外一种情形是征信很差，就连农村商业银行也通不过去。那么该怎么办呢？其实很难说。但是我也见过有人用抵押品来申请贷款，比如说汽车、房产或者保险单等等。由于有了抵押物的存在，所以金融机构对于借款人的信用要求就会降低很多。我的一个朋友就是这样做的，他用自己的车做抵押贷款了，尽管利率比较高一些，但是总算把资金缺口填上来了。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

关于这个问题我可以讲上一整天了。但是有一些陷阱很容易被人忽略掉，我要给大家提个醒。

第一种就是经常申请。人们在缺少金钱的时候就会不加选择地去使用各种贷款应用程序来借钱。不可以这样做。每次申请都会给征信系统留下一条查询记录，在查询次数过多的情况下，银行会认为你的信用状况很差、存在较高的违约风险而拒绝放款。以前我也这样做了，最后把征信都弄坏了，之后又花了几个月的时间才慢慢地恢复过来。

第二就是相信“内部渠道”。在网上声称有关系可以走后门的人中，99%都是骗子。即使真的有人能够办事的话，费用也会非常高，并且有很大的风险。想想看，假如真的可以随心所欲地操作的话，为什么别人不会自己去贷款赚取利息呢？

第三种就是忽略整体的成本了。人们只关心月利率是多少，并不知道其他的费用是什么。服务费、手续费、保证金等等加在一起可能会比利息还要多。我曾经被骗过一次，名义上是年化12%，但是加上各种费用之后，总成本达到了25%以上。损失很大。

有关“非洲的老黑也能贷款”的事实

回到开头的问题上，为什么网上会有那么多“非洲的老黑也能贷款”的说法呢？也就是借着借款人的急迫心理去剥削他。你越是着急就越会做出错误的决定。

我有一个做贷款中介的朋友，在私下里告诉我，“我们这个行业有一句俗语叫做‘做一单吃三年’。”是什么意思呢？就是欺骗急需用钱的人，收取他的前期费用，可以维持很长时间的生活。至于能否放款的事情，并不是他们所关心的。

去年还不至于如此严重，但是今年就感觉骗子很多了。因为经济不景气，缺少资金的人越来越多，骗子也随之增加。我之前遇到过好几个人，他们的套路大同小异：先是说自己可以帮忙解决，接着让你交各种费用，到最后连钱都没有拿到，而且连已经缴纳的费用也没有退还给你。

所以现在我一看到这样的广告就直接划过去了。真正的放款渠道是不会使用这样夸大其词的语言来吸引人的。人家是实实在在做买卖的，依靠的是口碑、回头客，并不是靠骗人。

最后要提醒大家的是，如果目前真的非常缺钱的话，那么我建议你不要急于去申请贷款，可以想一想是否有其他的解决方法。可以向亲朋好友借钱吗？可以出售不需要的东西吗？能否和供应商商议推迟付款时间？贷款并不是唯一的选择，在有些情况下，即使被迫借贷高利贷也会使问题更加严重。

我只了解我们这边的情况，其他的就不敢随便说了。但是有一点可以确定的是：天上不可能掉馅饼，越是看上去“简单”的贷款，后面隐藏的陷阱就越多。

这几年做买卖的经验告诉我，“急”这个字是不能乱用的。钱是可以赚来的，但是坑一旦掉下去了，想要再爬上来就很困难了。