网黑必下额度分期口子？别傻了，真相没你想那么简单

昨天晚上十一点左右的时候，我正要下班回家的时候就收到了一条短信。老客户小周打电话过来的声音很着急，他说他的朋友老李因为征信问题在网上四处寻找解决办法网黑一定会把额度和分期都给取消掉但是钱没有拿到，反而被骗走了800元“包装费”。这种事情我已经见过很多次了，我心里很不舒服。说实话，在这个行业做了十几年之后，手上接过的订单数以万计，而那些真正意义上的“必下”好事情基本上都是通过非正式途径实现的，但是总有人就是不相信。

那么人们为什么会去寻找黑户分期贷款的方式呢？

其实就是被逼急了。前年有一个做装修的老板找到我，叫王师傅，人很实在，在行情好几年里赚了一些钱。之后又为某开发商垫付了一年的尾款，并且一直没有拿到这笔钱。老王为了让工人们领到工资，把信用卡都刷爆了，并且向多家贷款公司借款。那么最后的结果是什么呢？征信上面全部都是逾期的信息。等到他想去银行办理经营贷款周转的时候已经没有可能了。

老王问我说：“有没有不用查征信就可以通过的方式？”利率稍微高一些也可以。“这就是典型的病急乱投医。”的意思。很多找我咨询的人的情况大同小异：要么是生意上的资金链断裂了，要么是家里发生了紧急状况，征信早就烂到家了，正规银行的大门对他们是关闭的。此时，在网上的各种广告语中，“黑户秒下”、“无视征信”、“必下额度”等词语犹如救生稻草一般吸引人。

但是稻草一般是有毒的。

网上的“必下口子”又是什么呢？

直接得出结论就是：市场上99%声称可以解决网络攻击问题的产品都是骗人的或者是高利贷，并不存在其他的可能性。再来说一说诈骗分子的事情。这些人用的套路很单一，在网上把身份包装成“内部渠道”或者“特殊口子”，并声称自己与某个金融机构有关联。你会相信他们的，他们会向你收取“工本费”、“包装费”、“验资费”，费用在几百到几千之间。付款之后怎么办？或者把你拉黑，或者给你推送很多根本无法使用的正规平台链接，让你自己去碰壁。

去年十一月份的时候有一个叫张的小商品批发商被诈骗了1200元。被骗走1200元之后就来向我要帮助。你说早就应该来找我问一问才对呀！这笔钱虽然不多，但是对于他当时的状况而言已经可以养活一家人的半个月了。

再来说一说高利贷的事情。这就更加让人感到不安了。有的小贷公司根本不查征信，但是年化利率却很高——我见过最高的是综合计算之后达到200%以上。借给对方1万元，在三个月之后需要归还1万5千元。并且催收方式很恶劣，可能会牵连到你的整个家庭没有安宁的日子。可以接触吗？

可靠的网络借贷平台真的有吗？

虽然没有完全消失，但是和你想像中的“一定要下”相差很远。这是行业内的一些情况，并且在网上找不到相关的信息。有的消费金融公司的征信容忍度要比银行高一些，但是它们内部有一个评分体系，并不对外公布。该系统的目的是为了查看用户是否经常出现逾期行为以及用户的信用状况如何。是什么意思呢？也就是说如果你的逾期时间是在半年之前的话，在最近的一年里你如果有稳定的收入流水进来的话，即使你的征信还是黑色的，那么他们也有可能会给你批准一笔小额度贷款。

具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况就是这样的：“网黑”人群中的通过率在15%到20%之间，但是额度都不大，最多也就是三千五百元。那么利息又是怎样的呢？比银行要高一些，年化利率为18%-24%左右，但是它是合法且正规的。和“必下”相差很远啊！

另外一种就是抵押贷款。你有车有房的话，即使征信很差也仍然可以找到愿意接受的人。但是其中的陷阱我是要说明一下的：有的机构会故意把你的抵押物评估值压低。比如说你的车子价值十万元，他给你估价六万元，并且只给你四万元的贷款额度，但是利息还是按照原来的来收取的。到还款的时候如果你还不上的话，车子就会被扣走，然后他们再把它卖掉从中获利。这件事情我已经亲身经历过了，客户的反应也是拍大腿。

不要相信“内部渠道”

我经常会碰到客户问我说：“你们做中介的，不是有内部渠道可以利用吗？”不可以这样想。正规金融机构的审批系统都是用电脑跑分完成的，人工干预的空间很小。我知道有些银行审批岗位的朋友，他们的亲朋好友申请贷款的时候，如果不符合条件就坚决拒绝，谁也不敢随便放行。工作也不做了吧？所谓的“内部渠道”基本上就是中介用来骗人的说法。

那么中介的作用是什么呢？也就是信息不对称的意思。我清楚哪些公司对于什么样的客户比较宽容，怎样把你的申请材料打扮得更漂亮以获得更高的分数，哪些产品是符合你情况的。这些信息自己在网上搜索的话，三天三夜也找不到。

没有身份的人想要借钱的话，应该走什么样的途径呢？

给一些实际的意见，能够挽救一个人就挽救一个人。首先弄明白自己的“黑”到了什么地步。人们认为逾期几次就会被列为黑名单，这是不对的。银行以及各种机构所看重的是“连三累六”，即连续三个月以上出现逾期记录或者累计达到六次以上的逾期情况。如果只是一时疏忽忘记还钱，并且逾期时间不超过一天的话，对个人的影响不大。到中国人民银行打印一份详细的征信报告，并且自己仔细查看一下。

第二、不要再随便申请了。每次申请贷款都会在征信报告中留下一条查询记录。查询次数过多的话，系统会认为你是“非常缺钱”的人，并且存在很高的风险，所以会直接拒绝你的请求。我的一个客户，在一个月之内向二十多家平台申请贷款都被拒绝了。这就是所谓的“把征信都查花”了，比逾期还要麻烦一些。

第三，如果本人有稳定的收入来源，并且参加了社保和住房公积金的话，即使征信情况不是很好也有可能。有的银行对于本行代发工资客户的优惠政策比较优厚，门槛也会降低很多。不同的城市可能会有所不同，我对当地的市场比较了解，但是对于其他的地方就不敢随便说了。

第四、实在不行的话就先把征信给养好了。把现有的逾期问题解决掉，并且保证接下来半年或者一年内没有新的逾期出现以及被查询次数不超过三次的情况发生的话，那么状况就会好很多。我知道这样的说法很慢，但是你现在就是这个样子，能怎么办呢？

说到底，网黑一定会把额度和分期都给取消掉这就是一个假命题。可以拿到贷款的途径，都是要考察借款人的还款能力的。没有条件限制就可以放贷的人，你会去借钱吗？借出去的钱还要还吗？

最后说一些不中听的话

我们这个行业鱼龙混杂，坑人的人很多。收取服务费而不办理业务的、把人推向高利贷并从中获得好处的、与诈骗分子合谋的等等，我都有所耳闻。因此在选择中介时要仔细甄别：正规的中介公司，在贷款成功之后才会收取费用，并且在前期没有任何费用支出。先给你钱的人转身就跑，不要等了。

另外不要总是找捷径。征信就是一步步把自己弄坏的，所以也要一步一步地把它修复好。想要通过一个“口子”来翻盘吗？胡言乱语。

老李之后的情况如何呢？让这800块钱当作学费吧，乖乖地去打印一份征信报告给我看，经过我的分析后才知道，并没有他想象中的那么糟糕。有的逾期记录已经到了五年的期限，就会被系统自动删除掉。目前他在一家城商行办理了信用卡分期业务，金额不大，只有八千元左右，但是可以用来解决他的燃眉之急了。选对了方法，事情才好办。