哪个平台借钱不查黑名单？银行经理告诉你真相

上星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，老同学老周突然给我打电话说：“兄弟啊，江湖救急的事情来了，你能告诉我现在的状况吗？”在哪些平台上借款的时候不会查询到黑名单？我的信用记录不好，急需用钱。

我高兴的是。老周这个人我是知道的，前两年做买卖赚了一些钱，之后又沉迷于股票市场亏了很多，信用卡逾期也是家常便饭。他的这种情况其实就是想去一些被称作“无视黑白户”的地方碰运气。但是可以直接挂断电话吗？不可以。只能这样跟他说：市场上标榜自己不会查询黑名单的平台十中有九都是陷阱，剩下的一个可能就是致命的陷阱。

这件事情并不是我要吓唬他的。我做客户经理七年的经历中，见过很多病人为了治病而四处求医问药，结果反而被坑得倾家荡产的例子。今天就来打破这层窗户纸，并且和大家一起探讨其中的道理。

为什么大家都去找没有查询征信黑名单的借款平台

找到我来询问这些问题的人基本上都会有一个共同的特点，那就是正规途径已经无法解决问题了。或者是信用卡连续逾期达到90天以上，或者是在过去的一年里被查询了50多次以上的网贷申请记录，大数据早就已经烂掉了。此时他们考虑的是如何解决征信的问题，并没有想过要找一个可以“漏网”的地方把钱取出来。

其实这样的心态是很危险的。

正规的金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，都必须接入央行征信系统，这是符合法律法规的要求，并不是他们愿意不愿意去查的问题，而是必须要查。哪有不查的平台呢？那么就只能有两种情况了：或者是高利贷，或者是单纯的诈骗。也就不存在第三种情况了。

去年有一位叫刘先生的客户来做装修生意。他的征信上有担保代偿的一条记录，在银行看来基本上就是死路一条。他还不死心，在网上找到了一个号称“黑户也可以贷款”的APP。那么结果是什么呢？没有收到款项之前就被骗去缴纳了500元的“会员费”，之后又被骗取了2000元的“解冻费”。到最后我去看病的时候，不但没有借到钱，还花掉了半个月的生活费。

声称没有查看过黑名单的网站又是什么呢

我平时有空的时候也会去了解一些野鸡平台的情况，因为要为客户规避风险。说出一些我发现的套路给大家听一听。

第一种就是“714高炮”。这个名称本身就带有恐怖的感觉，即借款期为七天或十四天，并且利率非常高。借出三千元之后拿到手里的只有两千一百元，在第七天的时候要归还款项三千元。该类平台其实并不重视用户的信用记录，因为它们本身就不符合法律规定，只能依靠暴力追债来收回欠款。可以借用吗？

第二种就是“AB贷”诈骗案。他们会告诉你可以放款，但是由于你的信用记录不好，所以要找一个有良好信用的人来做“担保人”或者“紧急联系人”。实际上就是用自己的朋友身份在正规平台上借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。去年我就遇到了四五个人这样的受害者。

第三种就是纯粹的杀猪盘了。APP做的很花哨，说可以拿到大额贷款，利率很低，并且可以马上放款，不需要查询个人信用记录。填写好信息后显示可贷五万元，点击“提现”——“银行卡号有误，请先解冻”。想要解冻的话怎么办？交付定金。交完之后怎么样？一直给你找各种各样的理由让你付款，直到你觉悟或者是没有钱的时候。

银行内部审批主要看的是什么

到此为止，也许有人会提出疑问：那么银行又是如何进行审批的呢？有不好的地方吗？

可以透露一些内部标准，但是这句话不能这么说。银行的审批逻辑实际上就是一种综合评分体系，而征信只占到这个体系中的一小部分。你所拥有的收入稳定度、资产状况、负债比率以及工作单位属性都会被考虑进去。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的征信上存在“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期、累计六次以上逾期），那么大多数银行系统的反应就是立刻拒绝，并且不会给人工干预的机会。但是如果你只是一两次逾期，金额不大，并且已经结清了，而且你还有稳定的公积金以及代发工资的话，有的银行产品还是可以商量一下的。

另外一种情形是“白户”。没有办理过信用卡也没有贷款记录的人，在征信报告中是一片空白。人们普遍认为这样做最有利，但是并不正确。银行不能够去评判你是否有良好的信用记录，所以它就会比较谨慎。此时如果能有一份稳定的收入的话，那么申请一张普通信用卡或者小额度的消费贷款，通过的概率要比那些征信不良的人要高的多。

各个银行之间的宽松程度差别很大

不同的城市可能会有所不同，所以我只能说我们这里的情况。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）门槛最高，股份制银行（招商银行、中信银行、浦发银行等）比较灵活一些，城商行和农商行为了完成任务有时也会放宽一些政策。

每个季度结束和年底的时候，银行都会有一项放贷的任务压力。那时候申请的话，并不是征信太差就会被拒绝，有的时候客户经理还会想办法帮你补全资料来提高通过率。这就是一个小技巧了。

征信花完了就真的没有挽回的办法了吗

回到老周提出的问题上。听完我的分析之后，他就一副无望的样子问道：“那么我就只有死路一条了吗？”

不可以这样想。征信并不是什么大病。

给我的一些意见如下：以下为大家分享的内容。第一、马上停止所有的网贷申请。每次申请都会产生一个查询记录，如果查询记录过多的话，银行就会认为你是极度缺钱的人，并且存在很高的风险。养征信的第一步就是控制好自己的手。

第二、把所有的逾期都还上。结清之后，不良记录并不会立刻就消除了，需要保持五年的时间。但是结清的状态和逾期的状态，在银行看来就是两种不同的情况。结清的意思就是表示你还愿意继续偿还债务了。

第三种情况就是如果真的需要借钱的话，并且没有任何其他的途径来解决资金问题的话，那么就可以去申请抵押贷款了。你有房子和车子，所以银行的风险暴露较小，对于你的信用要求也会降低一些。但是前提是你要有资产。

老周听完之后就老老实实地养了半年的征信，在上个月的时候用自己开过三年的老车做抵押贷款来解决燃眉之急。利息要比信用贷款高一些，但是比较正规、合法和安全。

不要再问哪些平台可以借到钱而不去检查黑名单了

说实话，每当我看见有人在网路上搜索这个问题的时候，我都会感到惋惜。并不是我不愿意告诉你，而是这个结果很残忍。

正规的金融体系就是一个闭环，在这个闭环里，征信就是通行的“证件”。想绕开征信借到钱，就和想不买电影票看电影一样——或者被赶出去，或者碰到骗子说可以带你走后门，最后把你的钱包掏空。

声称可以帮人“洗白征信”的中介机构基本上都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，那么谁能修改呢？没有人。只有出现银行上报错误的情况之外，逾期记录才没有人能够删除。不要给智商出问题的机会。

我在上面写了这样一句话：前几天我看了一组数据。目前已经有超过七百万人被纳入了失信被执行人名单，并且受到限制高消费的人数更多。那么其中又有多少人是由于开始时贪图方便而陷入其中呢？

我说过的一句话是：可以缺少金钱，但是不可以缺少智慧。在急需用钱的时候，越是要保持冷静。选择合法的方式去解决，并且按照正常的程序来进行，即使无法获得贷款也至少不会受到欺骗。

如果目前你的征信已经被用过了的话，那么我的第一个建议就是不要去借债了，而是要开始想办法挣钱。把欠款慢慢还掉要比在各个平台上寻找“不查黑名单”的地方来得更可靠得多。

老周前几天请我去吃饭，说他已经白天去装修工地干活了，晚上又开着网约车赚钱，虽然很辛苦，但是心里踏实。他说的一句话给我留下了很深的印象：以前总是想走捷径，没想到却走上了最曲折的道路

那么就是这样的道理吗？