同程旅行不上征信吗？我用踩坑经历告诉你真相

去年国庆节之前，我的表弟兴奋地来找我说：“哥哥，我有一个问题想问你。”“哥哥，你是不是觉得我不够好？”上个月底的时候，我和他一起去了一趟医院。去年国庆期间，我们去北京旅游了三天两夜。去年国庆节的时候，在北京天安门广场上举行了盛大的阅兵仪式。去年国庆节的时候，我在家里看了一场电影《战狼2》。去年国庆节的时候，我去过一次电影院。同程旅行不计入征信吗？想从上面借钱买一部新的手机，据说这样的旅游平台上的借款不记入个人信用报告是真的吗？当时我一听就很开心，这个孩子还太小。我在金融界摸爬滚打了许多年，见过很多人为了一时的侥幸而把自己的征信弄坏了的人。其实世界上没有免费的午餐，更何况是动不动就要花上好几千块钱去贷款的事情。

说实话，如果当时我直接给他浇冷水的话，他是不会接受的。于是这个孩子真的去申请了，额度是八千元，并且非常高兴。到今年想要办理房贷时才发现自己的征信报告上面密密麻麻都是小额贷款查询记录。他过来问我是怎么一回事，我看了一下他的征信报告，原来同程旅行的贷款不仅上了征信系统，还显示为“某某消费金融公司”发放的贷款。这样一来就方便多了，银行客户经理直接告诉他说因为小额贷款记录太多所以房贷利率不能享受优惠甚至有可能会上浮。

为什么人们认为同程旅行贷款不会上征信呢？

我对此也进行了长时间的研究。后来我才知道，人们有一个错误的认识，认为只有银行才会被纳入到征信系统中来，而互联网平台则不会被纳入进去。这个想法很幼稚。目前大部分正规的互联网贷款平台都会接入到央行征信系统里去。同程旅行这样的大平台后面的资金方是持牌的消费金融公司或者是银行，他们的放款怎么会不查征信呢？

我有一个做信贷的朋友说，他们公司内部有不成文的规定：所有申请金额大于一千元的贷款产品，九十九点九都是要上征信的。你说借几百块钱还可以不经过征信系统，但是同程旅行这样的大额贷款动不动就几万元甚至几十万元，还能不上征信吗？没有希望了。

另外一个坑爹的地方就是人们认为只要按期还本付息就没有问题了。不正确。单单申请的时候产生的查询记录就会被记入你的信用报告中。我的表弟就是一个很好的例子，在同程旅行上一共申请了三次，每次都会点开“查看额度”，但是最后却留下了三条“贷款审批”的查询痕迹。银行审批房贷时发现该人有频繁查询小贷公司的行为之后的第一反应就是此人缺钱严重、风险大。

同程旅行贷款在征信中会怎样体现呢？

我将会把这件事情讲清楚，因为我自己就是做这方面工作的。同程旅行本身并不是放贷机构，它是流量入口，后面连接着各种消费金融公司、银行等。因此你所看到的征信报告里，并不会有“同程旅行”这几个字，而会显示具体的资金提供者的名字。

我的表弟在征信上有“马上消费金融股份有限公司”的记录，这就是同程旅行的主要资金来源之一。另外一些人会看到的是“中原消费金融”、“杭银消费金融”等字样。具体的显示哪一家，则是由你在申请时被系统匹配到的资金方来决定的。不同的时间段和地方是不一样的，我能说的就是一个大概了。

到此为止我就要抱怨了。很多人都不清楚自己借的钱是向谁借的，糊里糊涂地点了一下同意。等到你的征信上面多了很多不明所以的贷款信息的时候再去解释已经来不及了。银行不会管你是不是真的需要借钱，他们会根据数据来判断——查询次数多、账户数量大，那就是风险高的标志。

如果向同程旅行借钱的话又该怎么办呢？

这件事情也很凑巧，我的表弟出了车祸之后我就给他做了一份征信修复方案。虽然不能真正删除这些记录，但是可以降低它们的影响。第一点就是不要逾期，这一点就不需要我多说了吧？逾期记录要保存五年以上，对个人的影响要比查询记录大得多。

第二点是如果只点击了“查看额度”而没有借款的话，那么这样的查询记录的影响就比较小了，大约半年之后就会消退。但是如果你实际借到了钱的话，那么就需要小心了：贷款还清之后，账户的状态将会变为“已结清”，该条信息将会被长期保存。但是银行主要是看你现在的负债以及最近两年的还款情况，所以结清之后再过半年去申请房贷的话，通过率就会很高。

还有一个很多人都不知道的小秘密，在同程旅行里可以找到很多种贷款产品的入口，而每一个入口所对应的都是不同的资金方。点击一个入口去查看额度的话，在征信报告中就会增加一条查询记录。曾经有人一次性点了五六道菜，把征信都给搞坏了。这是胡说八道吧？

和同程旅行以及其他平台相比，在上征信方面有什么不同呢？

大体上是一样的。目前主流的互联网平台上的借款产品有支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱以及同程旅行等，都会被记入个人信用报告中。唯一不同的是有些平台会显示为银行放款，而有些则会显示为消费金融公司的放款。银行贷款的话，在申请住房按揭的时候可以稍微说得通一些，毕竟银行之间相互“体谅”吧。

但是消费金融公司发放的贷款，在严格意义上的银行眼中属于“非银机构贷款”，其风险等级会被降低。我的一个在银行里做审批的朋友私下里告诉我，他们内部有一个不成文的标准：最近半年内有过小额贷款查询记录的话，利率会上浮10%-20%，而如果最近三个月之内出现了两次以上的贷款查询记录的话，则有可能被直接拒绝放款。该标准并不一定所有的银行都是这样，但是大的方面差不多。

所以，别再问同程旅行不计入征信吗这样的问题就是。答案是：上，并且要比你想的要“狠”。因为后面有资金方的支持，所以每次申请都会产生新的查询记录，在征信上也会显示出很多个贷款账户。

再说一些实在的话

我的表弟到现在还为此事感到懊悔。如果当时他就直接问一下我，或者自己先去查一查资料的话，也不会掉进这样的陷阱里。现在他的房贷已经批下来了，但是利率比其他人高出0.3个百分点，三十年之后就会多出好几万元的利息。就是为了当年八千元的额度才值得吗？

如果你已经借款了的话，就老老实实地按期还钱吧，把所有的债务都还清之后再过半年再去申请其他的大型贷款。如果没有借到的话，我就要你想想看：这样的额度是不是应该用你的信用来换取呢？