芝麻信用和信用卡：小老板的血泪教训，别再被忽悠了

2018年的时候，我的第一家餐饮店刚刚开业不久，表面上看生意很红火，但是实际上每天都在紧张的资金运转中度过。有一次供货商催要货款时发现少了3万元钱，我当时非常着急。当时有一个朋友神秘兮兮地告诉我，你芝麻信用分已经到了七百多，还有什么好担心的呢？我当时不明白，认为这个分数很高就可以走遍天下了，但是实际操作之后发现，并没有提高太多额度，反而把我的信用记录给弄坏了。回过头来想想都觉得羞愧。

小本经营了几年之后，为了周转资金，我曾经在芝麻信用与信用卡之间辗转反侧很多次。踩过的坑、交过的学费，说出来别人可能会不相信。把实实在在的经验都拿出来讲一讲吧，免得到时候又走我之前的老路。

芝麻信用分数很高的话可以用来买东西吗？

第一件要做的事情就是把事实告诉人们。很多人的观念是芝麻分越高就越有信用，在哪里都可以借钱。这样的想法很幼稚。芝麻信用其实就是阿里巴巴集团的一个打分系统，它可以用来证明你平时在支付宝生态系统里表现良好，比如说守信记录、消费水平等等。

但是出现了新的问题，那就是银行是否认可呢？

答案就是根据实际情况来定。有的银行在审核信用卡时也会用到芝麻分，例如一些互联网银行卡产品只要芝麻分达标就可以马上批准。但是如果你指望拿700多分的芝麻分去四大行申请贷款的话，那客户经理大概率是不会看你一眼的。银行有自己的征信系统，这才是正宫娘娘，芝麻分最多也就是个偏房，甚至有时候连偏房都不是。

去年我的一个做服装的朋友芝麻分是720，认为自己的信用无敌了就去申请了一家大行的经营贷款。那么结果是什么呢？拒绝。因为他的网贷历史中有几次都是按期偿还的，但是银行认为他的负债比较高。那时候他还很懵，手里拿着手机问我说：“我的分数不就是很高嘛？”只能向他说明，银行看重的是你是否有能力按时还款以及你的负债状况，并非由第三方打分决定。

办信用卡遇到的各种问题，说出来都让人伤心

说到信用卡的事情，我就有很多不满要说了。刚开始做买卖的时候，为了筹集进货的资金，我去银行办理了几张信用卡。额度在几千到三万元之间，看上去很美好，但是都是坑。

第一种陷阱就是盲目申请信用卡。那时候不懂事，看见路边摊办卡送行李箱就去填写表格。行李箱拿到手了，几十元的事儿，但是征信上面却多了好几个审批记录。后来我才明白，在短时间之内多次申领信用卡的话，银行会认为你是急需用钱的人，你的风险等级就会被提高到最高级别。等我真的需要用一张额度较高的信用卡周转的时候，却被拒绝了，并且给出的理由是“审批查询次数太多”。

血亏。

信用卡提额的方法不要相信那些不靠谱的方式

做买卖的人明白，现金流就是生命线。因此信用卡额度大小直接影响到在紧要关头是否能够及时到位。网上的“养卡”攻略里提到的每月刷多少笔、分几次来提高额度的方法我都试过了，结果发现这些说法大多是胡说八道。

我有一张使用了五年的一卡通，每个月流水都能达到几万元，并且能够及时还清欠款，从没有出现过逾期的情况。那么额度又是怎样的呢？到目前为止仍然是2.8万元，一点都没有上涨。之后我去了一家银行的老朋友那里吃饭，在那里他悄悄地告诉我说，“提额的事情啊，银行系统的评定标准是看你的资产与负债情况，并不是看你刷单次数多不多。”有的银行认为你每个月把额度刷空就是一种风险信号。

他还透露了行业的一个秘密：许多银行对长期不提分的人并不愿意提高额度，因为他们从中得不到任何收益。但是为了提升额度而进行分期的话，手续费就是实实在在的成本了。算来算去，最后还是银行占上风。

芝麻信用与信用卡之间又有什么样的关系呢？

说了很多缺点之后，那么应该怎样使用呢？经过几年的研究和探索之后，我自己也总结出了一个比较实用的方法，并不是所有人都适用的，但是大家可以作为参考。

第一、把芝麻信用当作敲门砖来使用，并不能把它当成通行证。如果芝麻分大于等于650的话就可以看看和支付宝有合作的互联网银行卡了，比如说网商银行的产品或者是某些联名信用卡。这些渠道审批速度快、被芝麻分认可的程度高，在急需资金的时候可以帮助解决燃眉之急。但是要知道这叫解困不救贫，借出去的钱总归是要还上的。

第二、信用卡在于精而不在于多。目前我手上只有三张卡片：一张用来买日用品，一张作为应急资金使用，还有一张可以享受到加油折扣。已经足够了。各种各样的卡片应该注销的就注销掉，留下只会加大管理的成本，并且容易忘记还款。以前就是因为忘了给一张信用卡交年费而被扣除二百元，拍大腿都没有用。

第三、不能逾期。这句话很俗套，但是我自己也尝过苦头。去年年底的时候非常忙碌，有一张信用卡没有及时还款，欠了五六十元钱。就是五十块钱上征信之后，在第二年想办理汽车贷款时，利率要比别人高出一整个百分点。为了一千五百块钱而多支付了几千元的利息，你觉得是不是很不公平呢？

有关于网贷记录的增加

另外一件事情要提一提的是。现在很多小贷公司都已经接入了征信系统，在借呗和微粒贷上每笔借款都会被银行所知。以前我有这样一个习惯，缺少几千块钱就会去借呗里借钱，非常方便快捷。之后办理房贷时，银行经理指着我的征信报告对我说，“你的小额贷款记录太多了。”虽然已经全部还清了，但是我们仍然会认为你的财务状况很不稳定。从此以后，除非万不得已之外，否则不会动用任何网贷。

给做买卖的朋友提一些意见

这几年做买卖的经验告诉我，钱的事情不可以冒险。所谓的“以卡养卡”、“零首付套现”，都是陷阱，迟早会出事。脚踏实地地去经营，把现金流做好了才是最重要的事情。

如果你目前正打算申请第一张信用卡的话，我的建议就是：先看看自己有没有不良记录再决定要不要申请；其次选择一个你的工资卡或者流水最大的银行来办理，这样通过率以及额度都比较好。不要像我当年那样一看到有人送礼物就上去抢，那是骗人的把戏。

另外一件事情也很有趣。我发现每年年初、年中的时候，银行给额度比较宽松一些，应该也是为了完成任务吧。具体的是否如此我也不能确定，但是我的最高额度信用卡是3月办理的。如果你不着急的话，可以等一下这两个时间点再试一试。

做生意周转是很正常的，但是不能把周转变成转不动。芝麻信用、信用卡都属于工具类的东西，使用得当可以成为我们的助手，反之则会成为催命符。我已经交过学费了，所以你们就不需要再交第二次了。