征信报告花了怎么处理？我花了两年时间才爬出来的坑

2019年的某个下午，在一家股份制银行的信贷窗口里，客户经理把我的征信报告打印了出来，一共二十几页。皱着眉头看了好几遍之后，把那份报告又递了回去，并且说道：“兄弟啊，你的征信已经很糟糕了，系统直接拒绝了，我也无能为力。”当时我需要30万元来周转生意，但是却屡次受挫。后来我才得知，征信报告花销如何解决关于这件事，在网上的各种说法都存在错误的地方，有的还会使你陷入更深的困境中。

首先要知道的是自己的征信是“白”还是“黑”

很多人的征信问题到底是什么原因造成的都没有弄清楚，就开始寻找解决的办法了。说实话，我当时也是这样的。

“花”和“黑”的征信都是不一样的。“黑”就是指存在严重的逾期情况，例如连续三个月未还贷款或者累积逾期次数很多。在这种情况下基本上就没有希望了，只能等到五年的自然消亡。但是“花”不同，“花”一般指的是查询记录过多、账户种类繁多、负债率高企，并且不存在严重的逾期问题。也就是说你的信用状况仍然存在，但是看上去很凌乱，所以银行认为你缺少资金而不敢给你贷款。

当时的我遇到的问题是“花”，在两年之内被查了四十余次，都是网贷、小贷公司的申请记录。那时候不懂事，看见广告就点击，每次查询都会影响到自己的征信报告，最后变成了一个“征信乞丐”。

征信查询记录很多怎么办呢？不要相信网络上那些不好的东西

当时我急得团团转，在网上搜索了一下，各种说法都有。有人认为可以通过付费请中介机构来“洗白”，也有人表示可以申请撤销征信报告。不要上当受骗，这些都是陷阱。

查询记录一经产生，在征信报告中就会被保存两年，并且没有合法的方式能够提前删除它。声称可以“洗白”的中介机构，或者诈骗跑路、或者使用虚假材料进行申诉，最终可能会让你被列入征信黑名单。我的一个朋友相信了这样的中介公司，并且支付了八千元的服务费，但是查询记录一条都没有减少，而且钱也拿不回来了。

唯一正确的方法就是控制好自己的手，不能再随便点了。

从2020年以后我就给自己的规定是：不管什么贷款广告都不能点击，不管是哪个“测一测你有多少额度”的链接都不要去触碰。到目前为止，我最早的一批杂七杂八的查询记录已经被自动删除了，我的征信报告也变得比较整洁了。

账号数量很多吗？应该注销的注销、应该合并的合并

除了查询记录之外，导致征信变成“花”的另外一个原因就是账户数量过多。当年我的最高点时，在征信报告里看到还有20多张没有还清的信用卡和小额贷款公司的借款单据。

银行会这样想：这个人四处借债，资金链就要断裂了。

处理这件事情要有一个先后次序。先结清利息高、金额小的贷款，并进行销户。我先把几千块钱的网贷优先还了，然后打给客服要求销户，在征信上留下“已经结清”的记录。再有就是额度很小或者根本不需要使用的信用卡，应该及时注销。

但是有一个地方要小心，就是不要把所有的账号都注销了。当时我去咨询了一个做信贷的人士，他告诉我保留两个到三个正常的信用卡账户比较好，而不能是空白的状态。银行要看到你的信用历史中有用过的记录并且能够按期还清债务，这就是所谓的“信用记录”。

负债率一直都没有下降吗？可以这样做

征信花的主要原因就是负债率太高。你的收入是固定的，但是欠下的债务很多，银行计算之后发现每月要还的钱已经超过了你的月收入，还有人会借钱给你吗？

这里我已经踩过了，也有一些体会了。

第一种方式就是在账单日之前把钱还上。比如说你信用卡的账单日为每个月的15日，在14日的时候就把欠款还了进去的话，那么账单出来的金额就应该是零或者是很小的一个数。当银行查询个人信用报告时，“最近六个月平均使用额度”这一项会显得比较好一些。用这种方法大概有大半年的时间了，效果也很好。

第二种方式就是分批付款。如果实在不动的话，也可以分期付款来降低每期的还款压力。但是分期是有成本的，利息比较高，并不能长期使用。曾经做过一次24期的分期付款，手续费占去了我的一部分收入，很亏本，但是也使得我的信用记录上没有债务留下了痕迹。

第三种方式就是债务重组。这会比较麻烦，要和放款方进行沟通。我的一个做小本生意的朋友欠了某消费金融公司的十几万元钱，实在没有能力偿还了，于是双方商定延后一年还款，并且在征信报告中标注为“特殊交易”而不能算作“逾期”。但是这种方法很难做到，成功率也不高，各个机构的政策又各不相同，我只是听说有成功的例子，并没有亲自去尝试过。

有关“养征信”的时间，在网上的说法都是不可信的

你搜索“征信报告花销了怎么办”，基本上都会有人回答说“养三个月就没事了”或者“半年就可以恢复正常”。其实这些数据都是胡编乱造出来的。

具体的养护时间长短由你的信用状况以及之后的行为来决定。我的情况是从2020年起老老实实地去养，大约用了1年半的时间才成功地获得了第一笔正规银行贷款。那时候查询记录已经被清理得很干净了，负债率也被控制住了，而且还有十几条按时还信用卡账单的记录。

我见过身边一些类似的状况的人，他们的康复期为半年至三年左右。不同的是：原来的很乱，最后变得很稳定，在这个过程中是否又出现了新的问题？

一个做餐饮的朋友比我的情况还要糟糕，查到有六十几条记录，硬是忍了两年半没有接触过任何贷款产品，最后终于把房贷批下来了。他说这两年来见到所有的“低息贷款”广告都不看，硬撑过去。

这三件事情千万不能去做，做了就会越来越死

在解决征信问题的时候，有一些错误是非常严重的。见过很多急于求成的人，结果却让自己更加糟糕。

第一、不要经常查看自己的信用报告。人们很焦虑，每隔一段时间就会去查一查，看是否有什么变动。个人查询不会影响到评分，但是过于频繁也不行。我现在一般是半年查一次，免费的也足够了。

第二点就是不能相信所谓的“征信修复”的宣传。只有在以下一种情形下才会对征信进行修改：那就是银行出现了错误，比如说你已经还清了贷款但是银行系统的故障导致你还被记为逾期。此时要拿出证据去向银行投诉，并且由银行查证之后会向上级报告并予以纠正。但是如果你真的有逾期的情况，或者真的存在债务问题的话，那么任何声称可以帮助你“消除”这些痕迹的人都是骗子。

第三点是不能在征信没有建立起来的时候不断地去尝试申请。每次申请都会增加一条查询记录，在征信上就会更加糟糕一些。当年我也犯了同样的错误，因为不满而拒绝接受第一次拒绝的结果，并且更换了一家银行再次提交申请，但是却接连遭到七次以上的拒绝，最终导致我的个人信用记录变得非常糟糕。

正确的方法应该是先弄明白银行的入行条件，看看自己的情况是否符合要求再进行申请。怎样来评价呢？不同的银行和不同的理财产品有不同的标准，并且没有统一的标准可以参考，最好的方法就是向在银行工作的人询问，也可以直接到银行网点咨询，不要自己在网上胡乱猜测。

我后来怎么样了

从2019年没有得到贷款批准，到2021年终于拿到了第一笔合法的银行贷款，在这期间大约有两年的时间。这两年来我所有的网贷都已经还完了，信用卡也由原来的六张减少到了现在的两张，查询次数也由之前的四十几次降低到现在的一二十次左右，负债率也从原来的七八十下降到了现在的三成以下。

那时候到银行申请贷款的时候，客户经理看到我之前的征信报告后对我说：“你的情况已经好很多了，可以考虑。”最后批了二十万元，年利率只有不到六厘，和之前那些动不动就十几甚至二十几厘的高利贷相比简直是天壤之别。

到今天我仍然能记起收到这笔钱时的感觉。并不是因为高兴，而是松了一口气。再也不用为高额利息而烦恼了，也不必每天担心哪一个平台又来催债了。

因此你现在如果征信有问题也不要着急，更不要相信什么捷径。好好饲养它的话，时间长了就会慢慢解决很多问题。那么需要多长时间呢？我也不知道，因为人的状况各不相同，但是只要你不再“作”，就一定可以变好。

最后要说的是：教人“快速修复征信”的人，如果有这样的能力的话，为什么不去把自身的征信搞好，在银行贷款上大捞一笔呢？还要向别人收取几百块钱的咨询费用？