只要芝麻分借款平台靠谱吗？揭秘那些不为人知的审核内幕

上个月我去深圳采访了一位25岁的年轻人，他已经工作了两年。他去网上查找芝麻分借款平台想要向朋友借钱来偿还信用卡欠款。芝麻分是680左右，并不很低吧？但是钱没有借到，反而是被扣除了299元的“会员费”，并且平台客服也告诉他说只有完成了扣费才会加快审核速度。这件事让我很生气。

用户我从事的是金融调查工作，在过去的两年里所接触到的借款人都有八十多个人。人们认为芝麻分很高就可以随意借到钱，这是不对的。今天我要给大家介绍的就是这些平台不告诉我们的事情。

芝麻分很高，并不代表可以贷款

第一件要做的事情就是把事实告诉人们。去年我去采访了一个平台的前风控负责人，他说芝麻分在他公司的系统中所占的比例只有15%左右。是什么意思呢？即使你分数很高，但是其他方面不合格的话也会被拒绝。

很多人在找芝麻分借款平台当人们认为分数是进入大学的唯一途径的时候，就会产生一种错误的想法。但是平台看得更远一些。通讯录的质量、手机使用的时长以及你所填写的联系人的关系都会对审批的结果造成影响。

芝麻分750会被拒绝吗？芝麻分580分的人也是可以下款的。不同之处是什么？580分的小哥从事装修行业，尽管分数不高但是他的手机里存有大量的真实客户的电话录音，工作比较固定。平台所看重的是能够还款的人，并非分数高的那个人。

条款中隐藏的陷阱

列举出一些我自己亲身经历过的诈骗手段。

第一种叫做“服务费前置”。有一个叫小张的读者来找我说他遇到了一个问题，在某个平台上借了一万元钱，合同上写着年利率是百分之十二，你觉得怎么样呢？结果放款时就从里面扣掉了两千块钱的服务费，最后只拿到八千元，但是还要按照一万元来还。计算出的实际年化率大于36%。

第二就是“担保费陷阱”。更加隐秘的是，平台会告诉你你的资质不足，要购买担保服务才可以放款。去年我曾跟踪过一起案件，在借款人缴纳了500元的担保费用之后，并没有成功获得贷款，那么这笔担保费可以退还吗？合同上写明，“如果审核不合格的话，那么担保金就不能退还。”

第三种就是“自动续费会员”，这是最坑人的一个了。大部分平台都会给用户开通一个七天免费会员，在期满之后就会自动续费，价格为每月99元或199元。当你去借的时候，并没有看到那个小小的勾选项。

怎样才能知道一个平台是否可靠

说这么多坑之后，有没有好的呢？有的，但是要会挑。

第一是查看放款的机构。进入到平台的详细页面之后，在“资金方”或者“合作机构”的地方进行查找。如果涉及到的是银行或者是消费金融公司这样的持牌金融机构的话就比较安全了。如果是小额贷款公司的就会被直接扣除，而没有显示出来的则会被全部扣除。

第二是看利率怎么显示。正规的平台上面会直接给出年化利率（APR），而只有“日息万分之几”、“月息低至XX”的地方，大概率是有问题的。让你计算出年化之后，大部分销售人员都会支支吾吾地无法回答。

第三是查看合同。签订合同时要仔细核对好两项内容：实际拿到的钱以及总的还款额。把两者相减之后除以本金，再除以借款期限，就可以得到真实的年化收益率了。当该数值大于24%的时候，你就应该慎重地去思考是否值得这样做。

什么样的情况可以使用这样的平台

诚然，我并不推荐大家去做芝麻分借款平台第一种选择就是它了。利率高、时间短，不按时还款就会陷入越借越多的恶性循环中去。

但是你如果已经到了山穷水尽的地步，比如说家里人得了重病需要马上筹措医药费，而银行贷款又被拒绝的话，那么就注意以下几点：借钱要少一些、时间越短越好、保证下个月可以按时还款。

我去采访了一个单亲妈妈的故事，她的孩子突然生病住进了医院，为了给孩子看病，她向别人借了三千块钱，并且在发工资的时候把钱还给了对方。这样高的利率是可以接受的。但是你如果是用来借钱去消费、买手机或者旅游的话就不要尝试了。

申请的时候有一些实用的小窍门

如果你想要去申请的话，有一些小细节可以增加你的录取几率。

在填写联系人一栏时要先填写父母和配偶的信息，不要随便填写其他人。平台认为直系亲属的还款意愿比较强。通讯录中不能有太多的催款电话、贷款公司等号码，风控系统会把这样的信息抓取出来。

申请的时间也很重要。据我所知，大部分平台在月初的时候额度都比较多，在月底就会减少。上午提出的申请一般都会被批准，而到了晚上就很难了。不同的平台可能会有所不同，但是大的趋势就是这样的。

还有一件事情大家可能并不知道，那就是不要经常申请。你被A平台拒绝之后马上去申请B平台，一般也会被拒绝。由于每一次申请都会留下一次查询记录在你的征信报告里，其他的平台会发现你在很短的时间内多次提出贷款请求，就会认为你是现金流出现问题的人。

最后说一些实在的话

这两年来我见到了很多因为网贷而破产的人。一个做餐饮行业的老板，原本生意还可以，但是由于疫情导致资金周转不灵就开始借钱，拆东墙补西墙，到最后欠下了四十几万。上个月我就给他打电话了，但是他手机关机了。

可以向亲戚朋友借钱，不能通过平台借款；需要向银行贷款的时候也不能用网贷。如果真的要使用的话，就要算好自己的开支，并且制定出合理的还款方案来避免自己掉入一个恶性循环当中。

你现在芝麻分是多少呢？在借贷平台上有过不好的体验吗？欢迎大家把你们的经历发到评论区来。