调查了30个所谓-百分之百能下款的大额口子-，真相让人后背发凉

上个月十五日的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方的声音里带有一丝哭泣的味道。她的名字叫做周敏，在一家物流公司工作，由于弟弟做生意亏损了八十万，家里所有的亲戚都已经借遍了。她在网上搜索的是百分百可以下款的大额贷款“”，然后点击了一个链接，填写了身份证号、银行卡号和通讯录信息之后，并没有得到贷款，而是三天之后接到了催款电话——其实并没有借钱给她，说是购买了会员服务，如果不付清299元就会把通讯录里的所有人联系起来。

这件事情我已经听了很多次了。其实就是那么几种套路，但是每次采访完当事人之后，我心里总是不太舒服。

号称“必下款”的渠道又是怎么来的呢？

结论就是：市场上没有一款可以百分之百通过审核的贷款产品。银行不行、消费金融公司不行、网贷平台也不行。凡是敢保证一定会下的人都属于骗子或者想要先把你骗进屋再做手脚的人。

去年我在一个贷款中介群里面卧底，这个群里有四百多人，他们每天发布的广告都是“黑户可以做”、“不管征信”、“当天放款”。我又添加了一个叫作“老徐”的中介，并向他询问具体的办理方法。他把一份表格发给了我，在这张表上列出了二十多个“口子”，每一个后面都标有通过率：85%，90%，95%。

我说：“不是百分之百对吧？”

他回了一个笑容：“那只是广告语，你真的相信吗？”

说实话，在那个时候我真的想要沿着网络线路去抓他。

大额贷款口子总是有人相信的原因是什么？

人着急的时候，判断能力就会下降。我在采访中遇到的一个小老板给我留下了很深的印象。他的名字叫做王建国，在2022年的时候由于工程款没有及时支付而需要向工人们发放30万元的工资。在网上找到了一个“担保公司”，对方信誓旦旦地说可以办理，并且利率很低，最低是五万元起。

王建国去对方公司的时候看到很正规，合同很多。没有仔细查看就把名字签上了，但是拿到手上的钱只有28万元，其中两万元是以“服务费”的名义被扣除掉了。更加不好的是，在合同中有一条规定：每延迟一天就要收取本金百分之五的违约金。三个月之后他的债务已经由原来的三十万元增长到了四十七万元。

这件事情之后我就帮着找律师打起了官司，花了半年的时间才把多收的钱讨回。但是那半年里，王建国的头发已经掉了一大半了。

那么有一个问题就是：如果有百分之百可以贷款的大额口子的话，银行又为什么要设置风险控制呢？直接放行就可以了吗？

几个大的漏洞渠道，一个个地为你剖析

再说一下银行经营贷款的事情。该渠道可以做到大额交易，单笔最大金额为五百万，目前利率已经很低了，大概在年化百分之三点五左右。但是门槛是什么？要有营业执照、真实的经营流水以及抵押品。征信有没有出现过连续三次或者累计六次的情况？没有希望。

那么消费金融公司所发行的产品又是什么呢？招联、马上、中行等平台的额度通常为20万元以下，年利率大约在10%-24%之间。审批比银行宽松一些，但是并不是随便就能过去的。我的一位朋友在中银消费金融公司做风控工作，并且向我透露了该公司的内部标准：最近三个月内被征信机构查询次数达到六次以上的客户会被系统自动拒绝，无需人工审核。

那么P2P网络借贷平台又怎样呢？借呗、微粒贷、京东金条等大平台的额度在几千到二十万元之间，利率差别很大，年化率从7%到18%都有。是否能够放款以及可以拿到多少贷款金额都是由你所留下的数据来决定的。使用花呗次数多、还款情况良好吗？额度就会比较高。从不使用吗？没有入口的话怎么办？

对于一些小平台或者不知名的应用程序，请大家谨慎使用。去年我下载了四十七个标榜为“必备”的贷款软件，并一一进行检验。那么结果是什么呢？有十二个不能够进行注册，十八个可以注册但是显示没有额度，九个额度只有几百块钱，利率非常高——借一千块钱只能拿到七百块，七天之后再归还一千一百块钱。另外还有八种情况吗？或者是诈骗行为，或者是套路贷的行为。

你为什么每次贷款申请都会被拒绝呢？

这个问题我已经听了很多次了。每次我想反问的时候都会想到一个问题：放贷公司是为了什么而存在的呢？

他们的目的就是保证本金和利息的安全回收，并不是去做慈善。因此风控的核心逻辑就是两个方面：你还款的能力怎么样？你是否有还款的意思呢？

还款的能力可以从哪里体现出来呢？收入证明、银行流水、财产状况。还款意愿怎么样？征信记录、以往的履约情况以及稳定性。

有一个数据在网上很难找到：某国的一家大银行分行上一年度拒绝发放经营贷款的比例达到了67%。是什么意思呢？三个中只有一人可以被录取。这是在有资料并且有抵押品的情况下。

我曾经采访过一个股份制银行支行行长，他说了一句话很实在：“我们并不是不愿意放款，而是不能够去放。”放出去收不回来的话，我就要承担责任了

征信花完了之后还能不能继续使用呢？

有办法了，但是不能通过所谓的“特殊途径”。应该做的就是把征信恢复到正常的状态。逾期记录会一直存在五年的时间，在你把钱还上之后开始计算。在这段时间里要保持好的还款习惯，不要再随便点击那些贷款广告了——每次点击都会在你的征信报告中留下一条查询痕迹，如果过多的话，以后想要办理正规贷款就会更加困难。

具体的养护时间是多少才能恢复呢？不同的银行有不同的规定，有的是两年，有的是三年。我对各大银行的情况比较了解，但是小银行、城商行的政策可能会更加灵活或者严格一些，所以不敢随便发表意见。

大额贷款要找可靠的地方，应该怎么寻找呢

不可以随便在网路上搜索。对。

如果是做贸易的话，那么就选择银行的经营性贷款比较好。目前政策对小微企业的支持力度很大，但是利率比较低、额度比较大，所以审批就严格一些。但是要严厉一点好，严厉表示正规。到你公司的开户行咨询一下，也可以向当地的中小企业服务窗口询问，有的地方会提供政府贴息专项贷款。

如果是上班族的话，就看看自己的公积金以及社保缴存的情况吧。公积金连续交满一年并且基数也行的话，在很多银行都存在公积金贷款业务，最高可以拿到10到30万元左右，利率也比较低。直接到银行网点询问，不要找中介机构。

资质一般的怎么办？不要着急去借钱。想一想是否真的要用到这笔钱，并且看看有没有其他的办法来解决问题。找亲戚朋友开口很难，但是比起被套路贷逼得走投无路要好很多。

“内线”的事实

我花了两个月的时间去研究所谓“银行内部渠道”的事情。结论就是大部分都是胡说八道。

有内部关系可以帮您办理贷款吗？银行的风控系统主要是由机器来完成审批工作，人所能干涉的空间很小。收取数万元“包装费”的中介机构，给出的方案其实都是你自己就可以申请到的产品。他们的赚钱方式就是利用信息上的差异。

上一年有一个很典型的例子。借款人为获得贷款，在中介的帮助下花费了两万元来“美化”自己的材料，并且成功地获得了经营贷款。拿到钱之后他就认为这个中介很有能力。后来我帮他说服了，原来他的资质可以直接去申请那个银行的产品，并不需要什么包装。那么这两万元就相当于白送给别人了。

更加危险的是，有的中介说的“包装”实际上就是造假。虚假流水、虚假合同、虚假证件和证明材料。如果被银行查出来的话，贷款就会被收回，并且还会受到骗贷的指控。是否要这样做呢？

写在最后

经过对很多个案的研究之后发现，人们在急需用钱的时候最容易上当受骗。骗子正是利用了人们的这种心理，在你最紧张的时候给你提供一条“救命稻草”，但是当你抓住它的时候却发现那是条毒蛇。

所以，下一次遇到“百分之百可以下款的大额口子”的广告时，请先问问自己：如果真的那么可靠的话，为什么他自己不直接去贷款使用呢？

答案就是那么简单啊！