急用钱别乱投：有哪些小贷产品能迅速审批通过？

上个冬天的时候，我的朋友老周做了个装修工程，在晚上十一点左右给我打来电话，他的声音已经有些发抖了。为某开发商进行精装修时垫付了八十余万的资金，并且因为该笔款项被拖延了三个月没有到账。工人工资要结算了，材料商又来催账了，他已经到了山穷水尽的地步。问起是否向亲戚借钱的时候，他说已经把所有的亲戚都借遍了，就连远房表舅也去求过，但是都没有成功。那时候我才问他市场上有没有哪些小额贷款可以很快得到批准可以应急吗？其实我对这块并不了解，在陪着他跑了一个多月之后才渐渐熟悉了其中的情况，并且发现里面的东西比我想象中的要复杂得多。

想要快速完成吗？弄清楚“秒批”所涉及的原理

并不是所有的审批都取决于运气，有的是根据实际情况来决定的。不管是银行还是小贷公司都有自己的一套评分体系。说实话，这个系统的本质就是两个字：有无还款能力、是否曾经逾期不还。

老周当时就吃到了没有按规矩来的苦头。他把手机打开之后就开始胡乱点击起来，看到有“30秒放款”的字样就会去尝试联系某家银行，但是每一家都被拒绝了。两天的时间内，征信查询记录增加到十几条左右，原本还可以批准通过的贷款现在全部被否决了。这是典型的“病急乱投医”。

审批的速度和产品的种类有关。纯粹线上化的信用贷款，系统自动评分，速度快是真的很快，但是额度不大；线下抵押贷款需要做评估、面对面签约，虽然比较慢一些，但是额度比较大。你要先想好自己想要的是什么。

哪些产品的审批速度比较快呢？进行比较

用户在和老周一起折腾的时候，我们就主要看了一些产品。结论如下：可以很快得到批准的小额贷款产品主要是互联网大平台上的消费贷款以及一些银行的线上快速贷款。

第一种就是互联网大厂系。比如某呗、某条、某东金条等，老周以前没有使用过某条，试了一下，额度给到了两万元左右，从申请到到账大约需要十分钟的时间。该类产品优点在于门槛较低，在日常生活中积累了足够的消费数据之后，系统会自动审批通过，并且不需要人为参与。缺点就是额度上限很低，动不动就是几千块钱，对于做买卖周转的人来说简直是杯水车薪。

第二种就是银行的线上贷款产品。这里有很多坑，要分而述之。

国有大行推出的“快贷”类目产品

建设银行的快贷、工商银行的融e借都属于第一梯队。老周在某家银行有一笔住房贷款，并且还款情况良好，在系统中直接给到了15万元的授信额度，年化利率也只有四点多一点。这个利率很吸引人。但是老周开始的时候并不知道去哪里寻找入口，险些就被路边的“银行直贷”广告所欺骗。

这里有一个很多人都不知道的事情：银行APP里的“快贷”入口，并不是每个人都有。系统会按照你所拥有的该行资产、流水以及房贷的情况来自动调节。今天进去了吗？下个月就可以把钱存到里面了。不同的银行有不同的规定，即使是同一个地区的政策也会有所不同。

城市商业银行、农村商业银行等地方性银行所特有的理财产品

老周之后又在当地的城商行拿到了20万元贷款。该银行有一款叫做“税易贷”的产品，主要是为了帮助小微企业的老板们解决资金问题而设计的，会根据纳税情况来决定是否发放贷款以及放多少。老周公司的纳税已经达到了两年的标准，并且尽管它的利润不是很高，但是它的纳税等级却是B级以上的。客户经理给他下载了一个APP，并且进行了税务数据的授权操作，在系统运行完毕之后就给客户转出了20万元的资金，次日就到了客户的账户里。

此类产品的相关信息在网上很难找到，需要到当地的网点询问。只能这样说，去几个小银行转一转，也许会有意外收获。大银行认为你的资历不够好，而小银行则会把你看作是宝贝。

审批的速度取决于是否避开以下问题

说到这儿，就要讲一讲老周出问题的事情了。开始的时候被拒绝，并不是因为能力不够好，而是因为手法太生疏。

第一种方式就是不断地去申请。老周这两天点了很多网贷平台的“测额度”。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。银行风控看到这样的情况之后的第一反应就是这个人四处借钱，风险很大。也就是说，你越是着急，系统就越认为你不靠谱。

第二条陷阱就是信息不对称。老周填写资料时，有的地方写的是“个体经营”，有的地方写的是“某某装饰公司”，而且地址也不同。系统运行之后就会判断出该信息有问题，并拒绝。不要傻了，这些系统的精度要比你想象中的高得多，填写表格的时候一定要和征信报告上的信息相符。

第三种方式就是忽略负债率的问题。老周手上有三张信用卡，都已经透支了。经过银行计算之后发现负债率达到百分之八十以上的时候就会被系统自动关闭。之后我们将两张卡片进行分期付款，并且降低了自己的负债水平，在申请贷款时也容易通过了。

提高审批通过率的操作方法

那么怎样做才能够提高通过率呢？我把老周的经验教训整理出来，也成了我的经验教训。

• 管住手，别乱点在申请贷款之前的一个月里不要点击任何网贷广告或者测试额度。每次点击都会给自己的账户造成损失。
• 先查征信到中国人民银行征信中心获取一份详细的个人信用报告，并且要仔细查看其中有关于逾期记录、负债状况以及被查询的情况。了解自己和对方的情况。
• 选择与之有业务往来的银行工资卡在哪儿？房贷在哪里？先到哪个银行的app上查看是否有预授信额度。存量客户的通过率要比新客户高出很多。
• 资料要"干净"工作单位、住址、联系电话等信息要保持一致。不要做“自由职业者”，因为系统最不喜欢的就是这样的身份。

还有一件事情大家都不知道。申请的时间也是有要求的。月底、季度末和年底时分，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候比较宽松一些。老周在月底拿到城商行的贷款批复，因为当时客户经理正好需要完成自己的业绩目标，所以就帮着加快了办理速度。一般情况下需要一个星期左右的时间来完成工作，但是这次只用了三天就完成了。

声称可以包过的中介机构可信度高不高？

老周着急的时候也会去找中介。对方说得很天花乱子，“黑户也可以做”、“包过”。我看了一下，是十个百分点，并且要先付“资料费”。胡言乱语。

正规的中介可以帮你找到合适的产品，节省你跑腿的时间。但是那些声称“包过”的人中，有九成都是骗子。剩下的一个就是帮你看假证件了，如果被银行发现了的话就会被列入黑名单，并且从此和所有的信贷业务都无缘了。

老周之后自己跑下来的一些钱，并没有给中介付任何费用。银行客户的经理们一般都很愿意做这样的业务，只要你的资质还可以、材料齐全的话，他们会很乐意多放一些出去。因为他们也存在业绩的压力。

审批通过之后还要注意什么事项呢？

批准了并不意味着事情就结束了，而是要从新开始。老周收到20万元之后，我就告诉过他要注意什么。

第一点就是按期归还贷款，不能出现逾期的情况。那么就不必多说了。第二、不要过度提前还款。有的银行产品，你刚刚借了一个月的钱就全部还清了，下一次再去申请的时候就会被拒掉。系统认为你不缺钱，并且在帮你维持一个“有额度”的状态。

第三点是要注意资金使用方向的问题。消费贷款不可以进入股市和房地产市场，这是红线。银行会有检查的时候，如果查出资金流向不正确的话就会要求提前还款。老周的钱我们让其直接提现，并且把这笔钱存入另外一张银行卡中之后再转账给材料供应商，这样就绕了一个圈子来避免被风控部门抓住。

说到底，哪些小额贷款可以很快得到批准该问题并没有一个固定的答案。每个人的能力和资质都不一样，可以批准的产品也就各不相同。老周能够批准的，换成其他人可能会被拒绝。

但是有一个事实是肯定的：越是急需用钱的时候，就越应该保持冷静。胡乱投出去的话，就会把征信弄坏，即使本来可以批准也批准不了了。

老周上个月把装修尾款收回来之后，马上就把所有的贷款还完了。他说以后再也不会碰这些东西了。但是我知道做生意的人总会有资金周转不灵的时候。下一次遇到这种情况时，他就知道了应该怎样做，不应该做什么。

到那个时候再看下自己的银行卡余额怎么样吧，不要一开始就点击掉那些弹出的广告了。