有没有不查征信的贷款APP？说几句得罪人的大实话

上周三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，我的手机忽然响了起来。来电显示的是之前做过理财规划的客户们，他们的语气已经很紧张了，在颤抖着告诉我由于忘记还信用卡而造成征信受损的情况，并且需要马上筹集五万元来应急。其实这个问题我已经听了八百次了，每次都要耐心地解释半天。人们认为这些应用程序可以救自己一命，但是我要泼你一盆冷水：市场上真的有不查征信的途径，但是如果你随便搜索、下载的话，很容易遇到诈骗分子或者高利贷商贩，到时候后悔也来不及了。

声称“不用查征信”的平台又是怎么想的呢？

其实正规金融机构是不会出现“不查征信”的情况的。银行自然是要被检查的了，而那些有牌照的消费金融公司，比如马上、招联等等也都需要被检查。所谓不查一般有两种情形：一种是查的是大数据风控而不是央行征信，另一种则是纯粹的骗子。

去年有一个小老板来做装修的时候来找我做资产配置，聊着聊着他就开始向我倾诉自己的情况，说他以前因为征信问题在网上找到一个号称“黑户也可以贷款”的APP。那么结果是什么呢？款项已经到账了，五万元人民币，但是实际上只收到了四万元，另外一千元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。更糟糕的是利息非常高昂，按照这样的计算方式的话，年化利率可以达到六成以上。这就是所谓的“套路贷”，就是针对急需资金而又没有良好信用记录的人进行诈骗的行为。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。为什么别人在你征信很差的情况下还会借给你钱呢？是为了让你看我漂亮吗？就是为了让你多付点利息，或者把本金也一起收回来。

没有不查征信的贷款APP吗？以上的情况是存在的

虽然我并不推荐你这样做，但是既然你已经提出了这个问题，我就必须如实回答。其实有些情形下，并不需要看央行征信报告。

第一种类型为部分小贷公司。一些地方性的小贷公司规模较小，并未接入到央行征信系统中去，主要是依靠自身风控体系或者是线下的调查来进行客户的筛选工作。现在的这种公司已经很少了，因为监管部门越来越严格，而它们的利率也常常处在法律规定的边缘上。去年我去江西调研时就遇到了一个这样的企业，该企业的老板私下里告诉我，“这个行业就是‘刀尖上舔血’”，稍有不慎就会触碰到红线。

第二种就是一些消费场景下的分期。比如说你在买手机或者家电的时候，有的商家会和分期公司合作进行分期付款，门槛很低，并且不会去查你的征信情况。但是其中有很多陷阱，“0利息”的说法其实都是把利息计入到手续费中去了，实际上并不便宜。

第三种就是所谓的714高炮了，也就是最不可信的一种。什么是714呢？借款期为7天或14天，利率非常高。该平台根本不会去查征信，因为它们根本就不想正规地做买卖，只是用暴力追债的方式来挣钱。不可以接触它，否则就会掉进无底深渊里。

“不上征信”并不等同于“不用还款”

很多用户找不到没有查询到征信记录的贷款软件，他们心里想的是：既然不用上征信，那么就算借钱不还也没有关系。可以说就是太幼稚了。不上征信并不代表以后就一定不会上征信。监管部门一直都在进行系统的更新换代，以前没有接入的一些平台现在已经逐步开始接入了。

另外就是没有央行征信的情况下，有各种各样的商业征信公司和大数据风控平台。你如果在一家平台上出现逾期情况的话，在很短的时间内就会被其他的平台给拉黑掉。到时候想乘坐高铁、入住酒店都会受到一定的影响。这并不是危言耸听，有一个客户的例子就是这样的：由于几笔小贷没有按时归还，之后申请按揭买房时就被银行拒绝了，并且给出的理由是“综合评分不够高”。我当时也很迷茫，就跑去问我是怎么一回事，结果一看才发现他的不规范贷款信息已经被大数据全部记录了下来。

最可怕的是一些没有进行征信查询的平台，催收方式十分恶劣。爆通讯录、P图、上门骚扰等等各种下三烂的方法都被用上了。到时候你不仅会受到处罚，你的亲人和朋友也会受到影响。为了这点钱，值得吗？

内部分析的数据表明，正规平台有“隐形门槛”

用户我的一个朋友在某家股份制银行做信贷审批工作，并且曾经向我提起过一个数据，给我留下了很深的印象。他们的内部标准叫做“多头借贷指数”。是什么意思呢？就是看你在多少个平台上申请过贷款。具体的次数我已经记不清楚了，应该是大于五次或者八次的时候才会触发警报。即使你的征信里没有出现过逾期的情况，但是该指数如果过高的话，那么基本上就很难通过审核了。

因此你看，正规平台除了看征信之外还会看你整个负债的情况以及借贷的行为。你会去寻找没有查征信的APP，但是这样就会在大数据中留下污点，使自己处于更加不利的位置。

如果真的需要借钱的话，这三条途径要比去黑市要好一些

以上就是我的一些看法了，如果大家还有其他的问题可以继续提问。

第一种方式是向亲朋好友借钱。虽然很难启齿，但是比起被高利贷诈骗来，欠下一个人情已经不值一提了。把事情说明白，写下借条，并且确定好利息以及还款日期，在大多数情况下人们都会接受的。

第二种方式就是用抵押的方式去申请贷款。如果有房子、车子或者是保险的话就可以用作抵押来申请贷款。由于有抵押品的存在，所以对于借款人来说，要求的条件会稍微宽松一些。利率要比信用贷款低很多，并且还要比其他各种各样的平台要低得多。去年我为一位客户的保单进行过一次贷款操作，该客户有一张已经缴纳了五年保费的人寿保险单，在此期间内向银行借到了十万元人民币，年化利息率大约在五到六个百分点之间，相比起信用卡分期付款而言更加划算。

第三步就是到合法的金融机构进行咨询了。不要随便在网上查找信息，因为排名靠前的大多是广告或者是诈骗网站。可以去银行网点询问，也可以拨打官方客服热线把自身的情况说清楚，看是否有关于自己的理财产品。有的银行会有“专项分期”的业务，并且对于征信的要求不是很高。

第四、实在不行的话可以先等等看。实际上，“急需资金”的情况并不是很多。可以和债权人商量分期付款的事情吗？可以出售一些不用的东西吗？可以做一份兼职的工作吗？不要因为一时冲动而让自己陷入困境之中。

最后说一些掏心窝子的话

用户做理财规划这么多年以来，见过很多因为乱借钱导致倾家荡产的例子。有的人开始只借几千块钱，但是利息不断累积起来，最终变成了几十万元甚至更多，到最后连房子都没有了。每当我遇到这样的事情都会感到很难过。所以我的话仍然是：有没有不需要查询征信就可以申请到贷款的APP呢？有的话尽量不要接触。

如果此时你已经到了山穷水尽的地步，那么即使先逾期几天也是好的，先把问题想明白再采取行动总是比盲目治疗要好得多。征信花可以养起来，但是钱没有了就只能去赚钱了，而一旦被高利贷纠缠住的话，则会变成几十年甚至是上百年都无法摆脱的噩梦。

今天说的话比较多，可能会不好听，但是都是真话。你自己想一想。