芝麻信用怎么借款口子？别被忽悠了，真正能下款的就这几条路

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾摊位准备回家的时候接到一个电话。打来电话的人是个做餐饮的小老板，说话都开始发抖了，说是后厨设备出问题需要马上更换，并且供货商那边也在催促付款，还欠了五万元钱，问我能不能有什么办法立刻筹到这笔钱。他说：“我的芝麻分是六百五十多，网上有人说很多。”芝麻信用可以借多少钱可以随便点吗？

我马上给他的水桶里倒了一瓢凉水。其实市场上很多标榜“芝麻分可以贷款”的广告中，有90%以上都是陷阱。这个小伙子最后还是按照我说的去做，在没有点击任何可疑链接的情况下走上了正常的程序，并且在第二天早上收到了汇款。如果自己胡乱操作的话，不但不能把钱借到手，连自己的联系方式都会泄露出去。

芝麻分借款途径：不要相信“强制开通”的谎言，一定要选择官方渠道

很多人的理解中存在误区，认为芝麻分越高就代表可以随意申请贷款。这件事情并不是那么简单。芝麻信用其实就是一个信用评价系统，并不是用来放贷的，而是为放贷机构提供一个参考标准。

简单来说就是你的芝麻分再高，也要看对方是否认可。有的小贷公司声称“芝麻分达到600就可以放款”，这样的基本上都是骗人填表、卖信息。可靠的芝麻信用可以借多少钱支付宝APP里就有，不用到外面去找了。

这几年来，在这个行业里工作的人很多都遇到过因为选错了方向而陷入困境的情况。有一个客户的芝麻分是700出头，原本条件不错，但是上网搜索“借款口子”，点击了一个自称“内部渠道”的链接，并且支付了500元的“包装费”，之后就联系不上对方了。你认为这是不是不公平呢？

借呗、花呗：最稳妥的道路，并非每个人都能走通

说到支付宝里面的借款功能，大家最熟悉的就是借呗、花呗了。这两款都是蚂蚁自有的产品，并且是最安全的选择。借呗的额度一般是1000-30万元之间，日利率为0.015%-0.06%，根据个人情况而定。

但是出现了新的问题，并不是所有的人都可以使用借呗功能。我要多说一点的是，借呗是采取邀请制的方式进行的，系统的依据你账户的活跃程度、消费习惯以及还款能力来做出判断。有的人芝麻分很高，但是平常很少用支付宝，也一样没有额度。

那么有没有什么方法可以强行打开借呗呢？不要傻了吧，在网上的教你如何强行开通借呗的文章里，大部分都是为了获取点击率而编造出来的，或者是用来骗取钱财的。只有被系统邀请之后才能开通官方渠道，并且不允许有任何的人为干涉。我的一个朋友在蚂蚁金服上班的时候私下告诉我，他们公司对于借呗开通的标准很严苛，并不是芝麻分高就可以通过的，还要看你的资金流动状况怎么样。

网商银行：做买卖的人也可以看一看这条路

如果是个体工商户或者是小微企业的经营者的话，那么网商银行会比较适合你。网商银行的额度最高可以达到一百万元，并且它的利率要比借呗稍低一些，另外它也是专门为经营性贷款而设立的。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户找到我说他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。他已经跑过很多家银行都没有成功，于是我就建议他去试试网商银行。那么结果又是怎样的呢？批了八万元的额度，尽管利率不是最低的，但是总算解决了眼前的困难。

网商银行的一个特点是它会比较重视你的经营流水。如果经常使用支付宝进行收款和付款的话，流水比较平稳的话，即使芝麻分不高也有可能获得额度。但是你的芝麻分再高，在账户中没有任何资金流动的话，也是没有希望的。

第三方合作公司应该怎样选择呢？

除了支付宝自己开发的产品之外，芝麻信用还会与一些第三方金融机构进行合作。这些入口位于支付宝“借呗”的下方，在这里叫做“信用贷”或“借钱”，点击进去可以看见几个合作方的产品。

第三方机构的审核标准不一样，利率也不一样。招联好期贷、中邮消费金融、马上消费金融等比较常见的是这几个。关于利率的问题，有的是年化7%，也有最高达到24%的，差别很大。

有一个需要告知大家的地方就是：一些第三方机构收取的服务费、管理费和咨询费等费用之和，并不是表面看上去那么低。以前有位客户的借款金额为五万元，在该平台上签订合同时约定的年利率为百分之十二，但是加上所有的手续费之后，最终的实际年化率达到了二十一点三六%，这件事到今天我还记忆犹新，那位客户当时都快被气死了。

所谓“黑户口”的人：能够避开就不去接触

每次有人问起“芝麻分低怎么办”、“黑户有门路吗”的时候，我都会想要叹口气。其实正规机构对于征信以及芝麻分都有一些要求，并不是可以随便选择的。但是网上的那些说“黑户也可以下款”、“不管征信”的说法，你要远离它们。

一般而言，这样的漏洞具有以下特点：利率极高（日息可达1%，甚至更高），期限很短（7天、14天等），催债方式非常野蛮。这就是所谓的“高利贷”、“714高炮”，借了就会给自己惹来麻烦。

我曾经处理过一起案件，客户的借款金额为三千元，在七天之后需要归还款项四千元。不还怎么办呢？对方表示可以延期，并且要收取一百块钱的“展期费”。这样滚了两个月的时间，三千块钱就变成要还八千多元了。这是比较轻微的情况，有些平台会直接爆通讯录，让借款人的亲朋好友都知道这件事，从而导致借款人失去工作。

几千元钱就可以得到的好处，值得不值得呢？

申请之前和之后需要注意的事情：细节影响结果

已经决定好要怎么走了，在申请的时候也得注意一下。不能认为点击几个按钮就可以解决问题，里面有很多门道。

第一，在申请之前要把支付宝的信息填好。实名认证、绑定银行卡、填写工作信息等等这些基本的操作就不需要我来解释了。还有一个容易被人们忽视的地方就是收货地址。系统根据你收到货物的地址来判定你的稳定性，如果经常更换地址或者地址写的很不清楚的话，可能会对评分造成影响。

第二、申请的时间也很重要。这是我的一些看法，并不一定是正确的——工作日早上提交申请的话，被批准的可能性会大一些。因为当时有审核人员在场，所以系统的反应速度也就比较快。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，请大家参照一下。

第三，在填写表格时要诚实地填写。不要为了增加额度而造假，系统的智商并不低，如果填写的收入与实际消费情况或者银行流水不符的话，很容易就被发现。并且一旦认定为虚假信息就会直接被列入黑名单，之后想要再申请就很难了。

第四、申请不要太频繁。有的人急于借钱，于是各个渠道都去试探了下，最后把征信都给弄坏了。每次申请都会产生一个查询记录，在短时间内如果被其他机构多次查询到的话，后面的人就会觉得你是“急需资金”的人，并且认为你的风险太大而拒绝放款。

说到征信查询的话，在不同的平台上所造成的影响是不一样的。借呗、花呗等使用正常的话一般不会上征信，但是你如果逾期了就会被上传到征信系统里去。大部分第三方机构都是用来查征信的，在申请前最好心中有数。

另外要提醒的是，在收到贷款后一定要按期归还。虽然这只是废话，但是很多人就是因为几百元的逾期而把自己的信用给毁掉了。现在的征信系统已经联网了，一处逾期就会受到各个方面的限制，以后想要办理房贷或者车贷的话可能会受到影响。

最让人惋惜的是一个例子，在这个例子中，由于客户的信用卡逾期了200多元钱，之后在申请按揭买房时就被要求提高首付款的比例，多出了十几万元。这是不是不公平呢？

最后要说的是：借钱这件事儿，能不借就不借，一定要借的话就要通过合法途径。各种各样的“漏洞”，看上去很低级，但是里面却有很多陷阱。你自己的信用记录就是你自己一个人的，如果弄脏了再去修复的话，那就很难了。