哪里的高炮口子多下款率高？银行内部人告诉你残酷真相

昨天快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了网点里，满脸是汗的样子问我说：“经理啊，网上都说这个口子放款速度很快，是真的吗？”一看就知道年化利率差不多有六成左右，“高炮”类产品。其实这样的情况我已经见过了不下几百次，在每次看到的时候都想要把人摇醒。很多急需用钱的人已经到了山穷水尽的地步，每天都在网上搜索哪里有高炮口子的地方下款率就高希望可以从石头里面挤出一些油来。今天的谈话到此为止了，这个想法一开始就是错误的，并且非常荒谬。

为什么你找的人总是不靠谱呢？

其实很多人都不清楚自己到底想要什么。所谓的“高炮”其实就是利息超高、期限很短、风险控制非常宽松的非法网络贷款。你认为这些网站都是来做慈善工作的吗？他们所要的就是你的“人头费”和“服务费”，根本不打算让你正常的还钱。去年有一个做装修的小老板在我这里办理了一笔经营贷款，但是由于工程款没有及时支付给他，所以他就私自向这样的平台借款了。五万元现金到手之后只剩下三万八千元，并且其他的全部都被当作各种名义上的开支给扣除掉了。那么最后的结果是什么呢？三个月的时间就滚到了十二万元的债务上，房子都快被抵押出去了。这样的漏洞下款率很高，实际上就是用生命来换取的。

网上的“内部消息”、“必中”的说法大都属于中介发布的虚假信息。他们的下款率的数据是怎么来的呢？全是编出来的。真正的可以贷款的正规途径，并不会用“高炮”这样的词语来称呼自己。银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司才是正确的道路。但是很多人的征信已经花掉，负债很高了，正规军队不能进去，只好四处求医问药。我能体会到这样的焦虑情绪，但是胡乱用药的结果往往使病情恶化。

为什么高炮口下的订单很多呢？

行业内幕的事情我是不应该告诉你的。但是看到那么多的人被骗了，我还是忍不住要说出来。所谓高炮口下的成交率很高实际上就是一个假命题。这些平台的风险控制方式和银行正好相反——银行会“宁可漏掉一百个，也不放过一个”，而高炮则会说，“只要你还活着，就可以借钱。”。这样听来是不是更加恐怖一些呢？

他们打的就是你的钱不够用的时候，用暴力手段来催债，并且利息还会不断累积下去。见过最惨的一位客户，开始时只借了三千元，后来却要还八万多元。这是人做的吗？因此不要再问哪里的高炮口子下款率高了，而应该去询问有没有什么合法的方式来解决这个问题。

正常的贷款申请被批准的概率要比你想的要大得多

我做了七八年的银行工作，在这里办理过的贷款申请有上万份甚至更多。掏心窝子地说一句，大多数被拒绝的人，并不是因为条件不好，而是填写的信息太差或者申请的方式不对。银行审批系统的运行是有一定规律可以掌握的，如果能够熟悉并运用好这些规律的话，那么通过审核的概率就会提高一倍。

比如上个月有一个做餐饮生意的大姐，她的信用报告里有两笔信用卡逾期记录，都是几百元的小额欠款忘记还款了，逾期时间只有几天。她在手机上向三个银行申请贷款，但是都被拒绝了。之后找上了我，并且让我先把这两张信用卡注销掉，在征信更新之后再用我们的一个线下进件的产品去申请。那么最后的结果是什么呢？批贷金额为15万元，年利率为5.6%。当时的她很迷茫地说，“我觉得我已经被列入黑名单了。”其实银行看重的是整体评分，并不会因为某一点小问题就直接否定一个人。

具体的标准里面有一点是这样的：工作稳定性、银行流水、负债率、征信查询次数这四项指标所占的比例之和可以达到七成。其实很多人并不知道，在过去的三个月里如果征信查询次数达到六次以上就会被系统自动报警。因此那些让你“多找几个试试”的中介机构都是坑人的。

在急需资金的时候应该怎么办呢？

用户我知道到这里的时候，一定会有人大概会说：“你这是嘴上说得好听，现在要钱了，还要等银行那么长的时间来审核。”。不要着急，下面我会给出一些具体的实施方法。

首先看一下自己有没有公积金或者社保。如果有连续缴存记录的话，就可以去申请公积金贷款或者社保贷款了，这两种方式的利率比较低，并且放款速度也很快，最快可以做到当天放款。很多城商行、农商行都存在这样的理财产品，但是由于宣传力度不大，所以大家并不知道。

第二、有车有房的人不要直接进行房产抵押。目前很多银行采用的是“信用贷款加抵押增信”的方式，利率低于单纯的抵押贷款，但是额度却高于单纯的信用贷款。并且不需要到房管局排队，在手机上就可以办理。

第三种情况就是真的没有东西了，去向亲戚朋友借钱周转，写下借据并支付一定的利息，要比面对催债电话和通讯录被打爆的好得多。这句话虽然刺耳，但是比起被催收电话轰炸、通讯录被打爆来要好很多。

申请贷款的时候最容易犯的三种错误

从业多年之后我才发现，人们之所以会被拒绝贷款，并不是因为自己的问题，而是因为他们自己作死了。第一种错误就是同时向多个银行申请贷款。你认为这是在广撒网，但是系统眼中的你是“多头借贷”，风险系数就高了。正确的做法是选择一个最适合自己的公司，并且认真的准备好所有的材料，在一次申请中提交。

第二处错误就是资料胡编乱造。把收入写得很高，把工作时间写得很长，认为这样可以提高通过率吗？大错特错了。银行是需要核实的，社保、公积金、纳税记录一个电话就可以知道。信息不符的话就会被拒绝。第三种错误是没有查看征信情况就随意申请贷款。每年可以免费查询两次征信报告，先了解自己的情况再对症下药，要比盲目申请好很多。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行的线下审批权限都收缩了，之前可以商量的问题现在系统直接拒绝。因此能够在线上办理的就不去线下办理，在线上的话至少有明确的审核结果，而线下的话则有可能提交材料后石沉大海。

不要被“下款率”这三个字所迷惑

最后我想起了去年遇到的一位年轻人。刚毕业两年就背上了七八万元的网贷债务，在网上寻找可以“下款”的地方。把他的负债情况整理出来之后发现大部分都是高利贷，利息滚得很厉害。后来我把我们银行的债务重组方案介绍给了他，并且告诉他可以用较低利率的贷款来替换掉目前较高的利息负担，这样三年下来就可以节省四到五万元的利息支出。他说过一句话我一直记着：早知如此的话，当初为什么要去接触那些莫名其妙的东西

人们就是到了不得不做的时候才会去做。但是试错有代价，有的代价你是承受不了的。即使高炮口子下的成交率很高，也只是一条通往地狱的道路。虽然很难走，但是最后还是能到达平坦的地方。

如果你目前因为债务而感到呼吸困难的话，请暂停一下，然后打印出你的信用报告，并且列出所有的负债情况以及相应的利息和还债的压力。不做好第一步的话，后面的路就会很坎坷。