正规好下款的网贷口子：一个踩过坑的小老板说几句实话

上个冬天我都快把店铺亏光了。

那时候进货商又开始提价了，我的资金链也出现了问题，员工们的工资还有八万元没有发放出去。急得我一晚上都在网上搜索正规可以借款的网贷平台结果被各种各样的广告弄得晕头转向，差点上当受骗交了“包装费”。过了好几天之后才把钱借到手，店铺也得以保住。但是这件事使我懂得了一个道理：寻找贷款途径的时候，仅仅依靠百度是不够的。

我从事的是餐饮供应链行业，在过去几年里，由于市场环境不佳，公司的资金运转一直很困难。借的钱最少有几十万元，踩过的雷可以装满一辆车。把我的经验全部拿出来讲出来吧，希望可以帮助到和我一样因为资金问题而受阻的朋友。

首先弄明白一个问题就是什么样的口子才是真正的可以用来做贷款的

网上的“百分之百可以申请贷款”、“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的。

正规的平台不会有百分之百的事情发生，而银行系的产品就更加不可能了。但是有的平台门槛较低、审批速度很快、手续也很简便。这些平台有一个共性就是有持牌金融机构做后盾，利率公开，并且不收取前期费用。

上个月向朋友借钱的时候，对方说要找一家消费金融公司的小贷产品来贷款。从申请到出款的时间不超过两个小时。年化利率在18%上下，虽然不高但是比民间借贷好很多。

其实找正规的好下款的网贷口子，最重要的就是两个字：匹配。你适合什么样的产品才是最重要的。

不要被“正规”这两个字所欺骗

这件事情说出来很丢人，但是我也要说了。

上个月我在网上填写了一份贷款申请表格。第二天就有电话打过来的人告诉我，他们属于某家金融机构的合作单位，可以为我开通“快速通道”，成功率是百分之九十九。但是要先支付两千块作为“资料包装费”。

我当时真掏了。

那么最后的结果是什么呢？所谓的包装就是把我的工作单位信息给修改了一下，然后提交上去就被直接拒绝了。两千块也拿不回来。后来我才明白，正规的贷款平台是不会在放款之前收取任何费用的，如果有人要求你先付款的话，那么这个人的目的只有一个——那就是诈骗。

哪些网贷可以很快放款

吃过一次亏之后就懂得了这个道理，于是我就认真的去研究这个问题了。

真正的靠谱的网贷平台，一般具有以下三个特征：一是申请过程全部在线上进行，并且不需要你去网点办理或者面对面签约；二是由系统自动审批，并非人工审核；三是借款金额不大，一般为几千元至几万元左右。

我有一个做服装的朋友，在今年双十一之前想要囤货，于是向某家银行旗下的消费贷款产品借了3万元，当天就到账了。她的征信很好，有社保和公积金，这样的条件如果去银行申请信用贷款会比较合算，但是她为了省时间选择了网贷。

所以你看，“好下款”其实也是有比较的。资质好的人可以挑选很多种产品；而资质一般的，则要找到适合自己的产品。

不同的资质可以做什么样的产品

该问题并没有一个固定的答案，我可以谈谈自己的看法。

如果有公积金、社保或者工资是由公司直接发放的话，那么就选择银行系的消费贷款产品。利率较低，一般不超过百分之十。某行推出的一个理财产品，在去年的时候我已经尝试过了，它的预期收益率为7.2%，最高可以借到5万元钱，但是它有一个缺点就是审批速度比较慢，需要等待一天左右的时间才能拿到借款额度。

如果是自由职业者或者个体工商户的话，没有固定的工资流水的话也可以考虑一下持牌消费金融公司的产品。利率比较高，年化在15%-24%之间较为普遍，但是门槛较低。所借的钱款属于上述类型。

如果您的征信上有逾期的情况的话就比较麻烦了。说实话对于这种情况我没有好的建议，只能说是先把征信养好了再治别的疾病。网上的“黑户可以贷款”的说法十之八九都是骗人的。

一些很容易被人忽视的地方

踩过的一些坑。

第一是申请次数的问题。不要短时间内频繁地去申请，每次申请都会增加征信报告中的一条查询记录。查询记录很多的话，后面的平台就会觉得你很缺钱，从而更难通过审核。我去过七八家月申请的地方，但是之后连续被拒绝了好几个地方，就是因为这个原因。

第二是申请的时间。这大概就是我的猜测了，但是我发现工作日白天下班之后申请的话，被批准的概率会比较高一些。晚上的时候以及周末的时候，系统的审核就比较严苛。具体的缘由我也不太清楚，应该跟风控策略有关。

第三点就是资料一致性的问题。你所填的手机号、身份证和银行卡都是同一个账户上的。有的人用亲戚或者朋友的银行卡来收款，但是却被风控给拦截了。正规可以放贷的网贷平台对于这个问题会进行严格的审查，并且不会给你留任何漏洞可钻的机会。

关于利率的问题，并不是只有表面上的数据可以判断的

这件事情很多人都不明白，所以我要特别说明一下。

用户在使用网贷产品时，经常会听到“日息万分之几”的说法，感觉很便宜。但是要会换算。日息万分之五，一年之后就是百分之十八点二五了。万分之三，年利率为百分之十点九五。

有的平台会收取服务费和管理费，这样算下来总的成本就比较高了。去年我借的钱是按照年利率18%来计算的，但是还有个“账户管理费”，每个月要交几十元。虽然不多，但是也有一定的支出。

所以在签订合同时要仔细查看IRR内部收益率，这才是实际的贷款成本。不要不好意思去询问，可以直接向客服索要IRR的数据，这是你享有的权利。

我的几个推荐

直截了当地说就是我用过的或者是我的朋友们使用之后感觉不错的产品。

某付宝上的借呗使用人数最多、利率最公开。我现在额度为3万元，年化率为14%上下。好处就是可以随时借款、还款，并且按照每天来计算利息，比较适合短期资金周转。

信上所说的微粒贷，在钱包里面很难找到它的入口。利率与借呗类似，但是额度一般要比借呗高一些。我的一个朋友曾经向我借了五万元钱，年利率是百分之十二。

银行系的消费贷款产品，例如招联金融、中银消费金融等，都属于合法合规的持牌金融机构。利率相差很大，资质好一些的人可以得到较低的利率。

京东金条、度小满等等也可以看一看。具体的哪一个适合你，要根据你的资质以及需求来决定。所以一定要记得：先挑选有执照的公司产品，不要去接触那些连名字都没有的小平台。

最后说几句

写了那么多，其实就是一句话的意思：借钱这件事儿，着急也没用。

越是急需用钱的时候就越容易上当受骗。去年我交了两千块钱的学费，到现在我还记得很清楚。并不是因为心疼钱才这样做的，而是为了让自己当时的模样不要被人笑话。

正规可以下款的网贷平台是有存在的，但是前提是你需要花费时间来了解和比较。不要寄希望于天上掉馅饼，也不要相信有“内部通道”或者“快速通道”。这些都是为了愚弄傻瓜而设下的圈套。

如果你目前急需用钱的话，那么我的建议就是：先把半个小时的时间用来查看几个主要的贷款平台，并且比较它们的利率以及可借金额度，然后从中挑选出最符合自己需求的那个来申请。不要像我这样，在生病的时候随便找个人看病，结果不但没有治好疾病还损害了自己的信用记录。

另外一件事情也忘记了。借款合同要妥善保管，并且把还款记录截屏保存下来。如果将来发生争执的话，上面的内容就可以作为证据使用了。