我试了4个黑户烂户必放款的网贷口子，发现不看征信就能下款是假象

半夜2点的时候，张伟绝望的脸被手机屏幕照亮了，而征信报告上的红色也使他被十几家平台拒之门外。就是在那个时候，他开始疯狂地搜寻着“四个黑户烂户一定会放款的网贷口子”以及“不需要看征信就可以贷款”的平台，希望能找到一条生路。急病乱投医这样的想法到底行不行呢？所谓必下款是福气还是灾祸呢？既然都说黑户烂户一定会有放贷的地方，但是为什么还会有人被骗呢？ 在网贷行业里摸爬滚打了这么多年之后，我见到了很多和张伟一样的人。所谓“黑户烂户必放款”的说法，并不是真的这样。其实正规金融机构都接入了征信系统，而不看征信的平台基本没有，存在的是风险很高的民间借贷或者高利贷。但是市场上也存在一些审核要求不高、对于征信瑕疵比较宽容的产品，这些产品可以依靠大数据风控来代替传统的征信方式，“花户”也会得到一丝希望。 首先需要说明的就是某消费金融公司推出的一款周转类产品，也就是俗称的“花户救急站”。该类平台的额度一般是1000-5000元左右，为典型的小微短贷。使用条件比较宽松一般而言，如果申请人的年龄在22至50岁之间，并且拥有稳定的真实姓名以及正常有效的通讯录信息的话就可以去尝试申请了。期限一般是7天到14天左右，尽管宣传时不提查征信的事情，但是实际上还是会调取网贷大数据库的信息。用户的评价一般都是两极分化的，需要紧急资金的人认为这是救命稻草，不喜欢它的用户则抱怨其综合年化利率高、催收方式过于频繁。 另外一种常见的说法就是一些P2P转为助贷平台之后留下的漏洞。该类平台的额度跨度较大从三千元到两万之间。它的特点是审核速度很快，号称“秒批”，但是实际上却是用高频次的数据审核来挑选出合适的客户。一般可以分为3-12个周期，从而降低还款的压力。但是这些平台最大的问题就是：除了正常的利息之外，还会有额外的服务费或者担保费产生，使得最终拿到手的钱比预期少很多，整体的成本也远远高于人们的想象。用户在进行评价的时候经常会提到“砍头息”、“隐形费用”的问题，所以借款人才要对这些问题进行辨别。 另外一种说法是“不用查征信”，实际上就是典当行或者抵押类贷款的网上操作。用汽车、名贵首饰等作担保的APP。这样的平台其实并不太在意用户的个人信用情况，因为它的风险控制主要依靠的是抵押品价值。额度是按照抵押品的价值来确定的一般为市值的五到七成之间。对黑户而言，这是条出路，但是风险就是如果逾期的话，抵押物就会被直接处理掉，并且评估的价格会很低。好处是放款很快，坏处就是资产贬值的风险很大。 另外就是一些会员制或者积分制的贷款平台了。该类网站一般会要求用户先充会员、买积分之后才可申请借款，并且声称“黑户也能下款”。应当引起注意凡是放款之前就收钱的平台，基本上都是骗人的或者违规的平台。它们借着借款人的急切心理来收取几百元的会费，并且用种种借口不给贷款或者直接消失。但是正规的平台上存在会员加速审核的功能，并不会出现“花钱就可以快速通过”的情况。 对上述平台进行评价。优点是给有征信问题的人提供了一定的资金周转机会，审核过程比较简单，放款速度一般要比银行快一些。但是它的缺点也很严重：利率高、期限短、很容易掉入借新还旧的恶性循环之中，并且存在个人信息被窃取的风险。所谓“必须放款”的情况之下，就存在着暴力催债以及套路贷等风险。 在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、不能相信没有查看过征信报告的宣传所有的正规放贷公司都会对借款人的风险进行评估，在没有门槛的情况下往往就是陷阱。第二、要认真算出综合年化利率，很多平台会以“日息”或者“手续费”的形式来隐瞒高利息的事实，实际的年化利率可以达到几百到几千不等。第三点是保护好个人信息，不能随便把身份证的照片传上去或者给一些不明小平台开通通讯录权限。第四点就是量力而行，根据自身的情况来判断是否能够承担起这笔贷款的压力，并且在出现紧急情况的时候不要轻易地去借债。 为了使大家对这个问题有更加明确的认识，我把一些用户比较关注的问题都列出来并加以解释。 用户问的是：真的有黑户烂户才会被放款的情况吗？ 答案是没有绝对的必须放款。所谓必放款一般指审核标准很低，但是会用很高的利率、很短的时间或者抵押品来弥补风险。如果您的征信很差的话，正规持牌机构基本上是不会给您贷款的，而只能去一些违规高利贷那里借钱了，这样反而会给你带来更多的麻烦。 用户问到的问题是：申请这些口子会打到征信上吗？ 答案是：尽管有的平台声称不会查看用户的信用报告，但是大部分助贷公司都与持牌金融机构合作，用户的借贷信息仍然会被上传到征信系统或者被收录进网贷数据池里。经常申请的话就会出现“征信花”的情况，在以后想要办理正常的银行业务的时候就更难了。 用户问到：遇到砍头息或者暴力催收的情况应该怎么做呢？ 答案是保留所有的借据、转款凭证以及聊天记录。对于超出法律规定最高利率部分（即年利率超过24%的部分）的利息请求，法院不会予以支持，因此你有权不给付。如果出现暴力催债的情况，请及时报警或者向互联网金融协会进行投诉。 用户提出的问题是：有没有合法合规的方式可以解决黑户问题呢？ 答案是：如果有严重的征信问题的话，最好先把征信搞好再处理其他事情。需要资金的时候可以向亲朋好友借一些，也可以用房产、汽车等进行抵押贷款来解决。切勿在病情危重时盲目求医问药，以免越治越糟。