黑户想贷款？先搞懂不用前期费用的黑户网贷怎么找

2018年的时候，我是朋友圈里最狼狈的一个。

信用卡逾期、网贷爆雷之后，征信报告上已经看不到任何空白的地方了，“黑户”就是这样的情况。为了尽快筹集三千元来发放工人工资，于是就四处求救，在网上寻找可以贷款的方式。一个叫作“信贷专员”的人加了我的微信，并且保证说黑户也可以申请到贷款，额度是五万元，并且当天就可以到账。

我听了之后非常兴奋，感觉找到了救命稻草一样。

那么结果又是怎样的呢？对方给我发送了一个链接，并且要求我先支付500元“工本费”，之后又让我购买价值200元的“验证码”，最后还要向我收取1000元的“解冻费”。我傻乎乎地转过去了，在前面和后面一共花了两千多元，但是没有拿到一分钱贷款，对方也把我的电话给挂掉了。那时候我真的想打自己的嘴巴子，因为本来就没有什么钱，又被别人当成一头猪一样宰了。

这就是我写作本文的目的。我希望把我在路上遇到的各种问题告诉你们，好的办法没有前期费用的黑户网贷到底是什么样子，并且怎样才能避免掉进这些吃人的陷阱里去。

黑户贷款还有没有可能成功呢？

先泼盆冷水。

如果你是黑户的话，那么银行的大门基本上是不会向你打开的，正规的消费金融公司也会立刻拒绝你的申请。但是这并不意味着你可以轻易地借钱了，因为渠道和风险都发生了变化。市场上有一些为征信差的人群提供小额贷款的产品，有的是由民间资金运作的，有的则是专门的小额贷款公司。

那么怎样来辨别真伪呢？

我之后自己研究明白了，并且帮助了一些朋友进行操作，总结出一条规律：凡是开口要钱的人，99%都是骗子。真正放贷的公司赚取的是利息，并不是那些五花八门的服务费。

“前期费用”都是骗人的吗？

说实话，我没有见过任何一个正规放贷公司是先收取费用后发放贷款的。

骗子说的话大体上是这样的：“你的征信不好，要买份保险作抵押”、“必须先充钱才能提高信用等级”、“要证明自己的还款能力”。听上去好像有那么一点道理吧？不要想那么多，这些都是胡说八道。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年由于店里的装修费用超出预算，导致资金链断裂。他的征信很糟糕，在网上找到了一个叫做“黑户必下”的网站。对方要他先付800元的“审核费”，老周当时很着急，差一点就把钱给转过去了。正好我在他的店里吃东西的时候把住了他。

我问你想想看，银行给个人贷款的时候是不是要先收取你的钱呢？

老周表示不会。我说那当然就是正确的了，网贷也是这样，只要是在合法范围内放贷的钱，在你把钱转过去之前让你出一分钱都是耍流氓。之后我把老周介绍给一个正规的小额贷款公司，尽管利率比以前高了一些，但是没有额外的手续费，而且很快就收到了还款。

这件事之后，老周一定要请我去吃一顿好的。免了吧，以后不要再做傻事了。

没有前期费用的黑户网贷去哪里找呢？

这就是主要的部分。黑户想要贷款的话，并不是只看大的平台就可以的，要换一个角度去考虑问题。

第一种是专门为“次级贷款”服务的小型平台。这些平台门槛很低，但是利率很高，并且可以放款。它们的审核方式与银行不同，主要看你的手机号码归属地信息、网上购物习惯以及是否有社保公积金等。即使征信被拉黑了，只要其他的条件都符合要求的话，仍然可以借钱出去。

第二种就是民间私人放贷。这水很深，不建议新手去尝试。但是如果有可靠的借贷中介、朋友介绍的资金方的话，也可以考虑一下。通常为月息二分三厘左右，并且要签订借款合同、出具借据，在面谈的时候进行交易。这样做的好处就是，对方看到的是你的品行以及你所抵押的东西，并不是你的信用报告。

第三种是抵押贷款。你有车、有房、有保险的话，即使征信很差，也会有人愿意借钱给你。因为人家要的是你的财产，并不是你的信誉。通常被称为“押车贷”或“保单贷”，利率高于信用卡贷款但是低于民间借贷。

哪些平台可以申请到贷款呢？不同的城市可能会有所不同，并且政策也在不断变化中，去年还不是这样的情况，今年有很多地方都已经关闭了。只能给你一个大概的方向：在应用商店里搜索“应急”、“小额”、“分期”的相关词组，下载量大并且用户评价好的话就可以试一试。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

把上面的内容概括为一句话就是：用一个比较简单直接的办法来解决这个问题。

第一种方式就是看看是否有前期费用。刚才说过的，没有前期费用的黑户网贷才对得起自己。让你交会员费、验证费、解冻费的，直接卸载，不要犹豫。

第二步就是看看这个利息是不是合理的了。根据国家的规定，年化利率不能超过24%，超过36%的部分就属于高利贷了，是不受法律保护的。你借了一万元钱，一年之后要归还一万多块钱，并且还有利息，这样的情况还是可以接受的。如果你要还两万元的话就是高利贷了，赶快逃吧。怎样计算出年化收益率呢？有一个简单的办法就是查看合同中IRR利率，并不是只看宣传中的“日息万分之五”，因为这是套路。

第三步就是查看是否有合法有效的借款合同以及放贷资格。正规的平台会跟你签订电子版的借款协议，在里面明确写明借款数额、利率、还款时间以及违约责任等内容。放款之后就会有还款计划表，一目了然。那么诈骗平台又是怎样的呢？或者没有合同，或者合同中存在很多霸王条款，或者不告诉用户利息是多少，等到用户逾期的时候才狮子大开口。

申请的时候有一些小窍门

这是我自己总结出来的经验，并没有在网上找到相关的资料。

申请时最好选择工作日早上十点至下午三点之间的时段进行提交。此时为审核人员最为清醒、系统最为稳定的时期，在此期间通过率将会提高一些。另外，在填写表格时要保证单位电话可以打通，并且最好事先和接听电话的人取得联系。审核人员就会打电话过来询问：“某某是你们公司的员工吗？”

上一次为表弟办理的时候，由于单位电话无人接听，所以也被拒绝了。之后我再换个时间去申请，并且让同事在旁边盯着电话，才通过了。

另外，在短时间之内不要多次提出申请。你在某一个平台被拒绝后，立刻就去申请另外一个平台，并且也被拒绝了。这样的话你的征信查询记录就会很糟糕了，所有的平台都会认为你是“极度缺钱”，所以也不会再借给你钱了。正确的做法是在被拒绝之后等待一个月再试一次，也可以换一种方式来尝试。

黑户贷款实际付出的成本

说点实在话。

黑户可以借钱，但是要付出很大的代价。利息很高这是一定的，年化20%以上很常见。并且额度不能太大，一般只有几百元到几万元左右，想要借出几十万的话？没有可能实现。

你要好好想想，把钱借出去用在什么地方？如果用来赌博或者挥霍的话，那么你就应该尽早放弃这个想法了。借钱会把你越陷越深，最终无法自拔。如果是为了周转生意或者应急看病的话也可以考虑。

借钱不还就是不对的。

黑户本身征信就已经很差了，如果再出现逾期的话，就会成为老赖。到时候连高铁也坐不上、飞机也飞不上去，孩子的上学问题也会受到波及。因此，在借钱前要对自己的还款能力进行评估，不要因为眼前的1万元而毁掉自己未来的生活。

现在的我回头想想，当年被诈骗了两千元的那个自己，也是挺可爱的。但是也因为踩过了坑，所以才学会了怎样去分辨真伪、怎样去找到真正可用的途径。之后我就帮助自己和朋友进行了一些操作，并且都没有出现任何问题。

文章到这里为止，我所能告诉你的大概都已经说完了。最后一句话是：黑户贷款并不是洪水猛兽，但是也不能把它当成天上掉下来的馅饼。睁大眼睛不要被“黑户必下”、“无视征信”的宣传所欺骗，要记得没有前期费用的黑户网贷这样就可以保证你的钱包里的钱不会被偷走了。

如果你目前急需用钱的话，请先平复一下自己的情绪，然后再重新阅读一遍本文。