揭秘19年买会员必下款的口子：一场精心设计的收割局

2019年的冬天，在一家快餐店里我遇到了老陈。坐在椅子上的他手里拿着一部手机，屏幕上显示的是一个五颜六色的贷款软件。老陈那天对我说过的一句话到现在我还记得很清楚：记者同志，我想找个人聊聊天19年的会员费一定要提前准备好，不能出现欠款的情况不管利息多高都可以接受，因为已经没有办法了。

那时候就是现金贷野蛮生长的尾巴，在市场上到处都有“买会员包下款”的广告。老陈相信了，花三九九元办了一个所谓“至尊会员”的账号，但是怎么样呢？钱没有到账的话，那么这个APP第二天就会无法登录了。也就是说这是对急需资金的人群进行的一次精确围剿。

这些年所说的“会员贷”又是怎样的一个套路

我去采访了几十位和老陈一样的借款者，并且也跟一些做过类似平台运营的人聊过。其实这件事情并没有想象中那么难。“买会员就一定会被扣款”的逻辑就是：平台赌你的急用钱，收取你的会员费用，之后再以各种借口拒绝放贷，或者是直接关闭APP换皮继续诈骗。”

有人会提出这样的问题：这不就是一种诈骗行为吗？当然可以。但是那时候监管部门没有现在的严格，许多小平台的服务器都在国外，追也追不上。最荒唐的一例是这样一个平台，在收取会员费之后还会弹出一个窗口提示用户“您的资质审核没有通过，请考虑升级为高级会员以提高通过几率”，而高级会员的价格竟然高达九百九十元。这是胡言乱语吧？

“买会员下款”的说法为什么会传播开来

这里面存在一个信息不对称的问题。在2019年左右的时候，一些正规的平台也推出了“会员加速审核”的功能，例如某个知名的分期平台，会员用户可以获得优先审批、提额降息等福利。但是这和“必须下款”是完全不一样的事情。

但是这些骗子平台就会利用这个机会把“会员权益”偷换成“会员必须下载”。很多借款人的征信已经很糟糕了，负债也很严重，在正规渠道贷款都很难成功，所以才会出现病急乱投医的情况，从而陷入各种陷阱之中。我去采访了一个小伙子，他是郑州人，在餐饮业亏本经营之后，在五六家不同的“会员贷”平台上购买了会员资格，并且总共花费了将近两千元人民币，但是没有获得任何贷款。

血亏。

真实的例子是，“口子”从火起来到倒闭只用了30天

2019年10月份的时候我去过一个叫做“速借宝”的平台（化名，具体的名称已经忘记了）。该平台曾经在一些贷款论坛上被吹嘘得很厉害，说可以做到“黑户也可以申请，购买会员就一定能够通过”。我创建了一个账户，并且看到了它的会员费用有三种档次：99元、299元和599元，宣传词是“会员通过率提高300%”。

300%是什么意思呢？我去查询了一下相关数据。一般用户通过率为15%，那么会员是不是就可以达到45%了呢？其实按照我之后得到的内部数据显示，该平台会员与非会员通过率相差不大，在12%左右。所谓“提高”就是一种言辞上的美化。

最糟糕的情况就是该平台在运行了四十多天之后就倒闭了。据我所知，仅会员费就有三百多万元，受骗的人遍布全国各个地方。但是警方已经立案调查，并且大部分的钱已经被追回了。

怎样区分可靠的和不可靠的平台

这件事情是有前科的。总结出一些经验教训，并不是全部正确，但是可以避免掉九成半的麻烦：

• 查看资质：正规平台要有放贷资格或者和持牌机构进行合作，在APP上可以查询到营业执照以及合作方的信息。
• 看收费：正规平台不会在放款之前收取任何费用，会员费一般是在放款之后从额度中扣除或者是按月收取。
• 看承诺：凡是敢说“必下款”、“黑户必过”的，一律拉黑，正规平台是不会这么说的。

另外一些声称有“内部关系”、“特殊通道”的中介机构十之八九都是骗人的。有一个中介向客户收取了2000元的“渠道费”，但是最终只把一些正规网络借贷公司的网址给了客户，并且要求客户自行去申请。如果客户能拿到贷款的话，他会说“渠道好”；拿不到的话，则会说“你的条件不够”。不管怎样都是他的胜利。

有关“贷款口子”的一些常见的错误观念

很多人都认为“口子”是指一个秘密的通道，这是不对的。“口子”其实就是指某个平台在一段时间里放贷比较宽松。比如说某家银行为了完成季度考核而放松了审批条件，这就成了一个漏洞。但是宽松是有时间限制的，并不是说这个月可以宽裕一些，下个月就会收紧，所以并不存在所谓的“永远的口子”。

有人认为购买会员可以“洗白”自己的征信记录，这是没有道理的。征信是由中国人民银行来管理的，并不是由某个商业平台来做的。声称可以修复征信的人，或者是诈骗分子，或者是教你怎么提出异议申诉——后一种你可以自己去做，并不需要花钱。

说得很不客气的话就是，如果你的征信已经到了无法挽回的地步，那么最好的办法就是先把征信给养好了再去找别的出路。越是着急就越容易上当受骗。

这些年出现过的真实的下款案例

并不是所有的会员制度都存在弊端。我知道一个做小本生意的老板，在2020年年初的时候遇到了资金周转的问题，在一家正规的消费金融公司上开了一张价值99元的会员卡。但是真的有效果，并不是“一定能够拿到贷款”，而是审批的速度由原来的三天缩短到今天就可以拿到钱了，而且额度也从原来的一万提高到了现在的一万五。这样的会员权益是有实际意义的，但是前提是你自己的条件也要符合要求才行。

所以说会员服务就是锦上添花，并不能起到雪中送炭的作用。你的资质不好，即使花费很多钱购买高级别的会员也没有用；而如果你资质不错的话，即使没有购买会员也可以拿到贷款。天花乱下的“必下款口子”基本上都是镰刀。

老陈之后的情况如何呢？被诈骗了399元的那个平台，我已经向12315举报了，并且已经过去了好几个月的时间，但是竟然真的把钱给退回来了。但是大多数人的运气都不好，他们辛苦赚来的钱就这样打水漂了，一点声音也没有。

不能期望用几千块钱就可以获得“必下款”的待遇，在这个世界上哪里会有这样的事情呢？