还在问有没有下款的口子阿？这事儿得换个思路想

昨天晚上11点左右的时候，我在床上准备要睡着了的时候，手机上收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做理财规划的小周同学，他开口的第一句话就是：“老师，江湖救急，最近还有没有可以利用的地方了？急需资金的话，不管多少钱都可以。

我心中顿时感到一阵紧张。小周这个人我是了解的，平时很沉得住气，从事IT行业，收入也还可以，怎么会忽然变得这么着急呢？原来他前段时间炒股亏了不少钱，并且不想让家人知道这件事，于是产生了通过借贷来填补缺口的想法，但是越借越多，现在已经到了无法挽回的地步。也就是说，在这个时候找贷款的人并不是为了还债或者买房买车等正当理由，而只是为了快速拿到一笔钱来解决眼前的问题。

说实话，当他说出这样的话的时候，我是很为难的。作为持有理财规划师证书的人士来说，我要说的就是：市场上没有哪个神仙口子可以无限制地给征信黑名单的人放贷。声称“百分之百下款”的十个人当中会有九个半是骗子。另外一半，则会给你带来巨大的利息压力。

所谓下款口子又是指什么呢？

我们首先要弄明白这件事情。很多人都在全世界范围内询问“有没有可以借款的地方吗”，但是他们并不知道自己的问题是什么。在金融业中，钱是需要付出代价的，金融机构放贷的目的就是为了盈利，并非为了行善。如果你的征信很差，有好多逾期记录的话，在风控模型里面你就属于高风险客户了，正规的机构都会避开你。

网上的那些说“黑白户都可以”的广告又是怎么回事呢？我的一个朋友在消金公司做风控工作，他说给我听：那些标榜不用看征信的小贷平台，或者是利率奇高的714高炮（借款一千块钱只能拿到七百块，七天后还款一千块的那种），或者是为了骗取你的个人信息而存在的。真正的可以放款的正规途径，哪一个不会查询征信呢？

别傻了。

去年有一件案子是老李做的，他做买卖亏本了，在征信上还有连续三次以上的逾期记录。在网上找到一个“包下款”的中介机构，并且支付了2000元的“包装费”，但是对方拿到钱之后就把人给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，在急需用钱的时候最容易受到这些套路的侵害。

哪些正常的途径你没有利用起来呢？

说了很多之后，那么真的急需资金的时候又该怎样做呢？其实很多人的道路都变窄了。不如直接去问“还有没有可以借的钱？”比方说，你手上有什么东西。

第一种就是银行系的消费贷款。我知道有很多人会说“银行门槛很高，我一定过不去”，但是实际情况并不是这样。目前各商业银行都争抢着争夺零售客户的业务，有的城商行或者农商行的产品门槛要比我们想象中的要低很多。比如去年我为一位客户向某城商行申请了一笔消费贷款，该客户的征信上出现了两笔小额信用卡逾期记录，但是最终还是被批准了八万元的授信额度，并且年化利率只有六点几左右。

但是你要找到正确的途径。

第二种就是信用卡分期付款。如果手中还有未使用的信用卡额度的话，在银行里办理现金分期要比在外面找网贷便宜很多。我的招商银行卡上现金分期的手续费折合成年利率大约为10%，相比起一些动辄收取36%以上利息的网络贷款要好太多了。

第三种方式为保单质押融资。很多人都不清楚这一点，如果购买了储蓄型保险产品的话（例如年金险或者增额终身寿险），那么该份保单就具有现金价值，并且可以申请贷款额度达到现金价值的80%，并且不会影响到保单的有效性，贷款利率通常在5%-6%左右。我的一个客户，在两年前花五十万元购买了一份增额终身寿险，在上一年度由于经营不善导致资金链紧张的时候，他通过保单贷款的方式获得了四十余万元的资金来缓解压力，整个过程非常便捷，只需要几天时间就可以拿到钱。

申请贷款的时间也很重要

这件事情说出来你会不相信，但是申请的时间对通过率有影响。根据我的观察，在每月下旬尤其是25日之后的时候，银行放款的积极性要比月初高一些。为什么呢？因为客户经理也存在业绩的压力，在月底的时候需要完成一定的任务量，对于那些处于临界点上的申请可能会睁一只眼、闭一只眼地放过。这个规律不同的银行会有差异，但是大致上是合理的。

声称有“内部关系”的中介机构可信度高不高？

到此为止，一定会有这样那样的问题出现：找贷款中介帮助的话成功率大吗？这个问题有两种说法。市场上也有专门的助贷公司，了解各个银行产品以及申请条件，并且可以为你找到最合适的方案。但是说实话，这个行业鱼目混珠，可靠的人很少。

怎样来区分它们呢？最简单的方法就是正规助贷公司，在放款之后才会收取费用，并且在开始的时候是不会有任何费用的。如果对方要求你先支付“包装费”、“渠道费”或者“保证金”，那么基本上就可以判断出这个事情是不可靠的。见过最荒唐的一次是向客户收取了五千元的“资料优化费”，但是什么也没有做出来，客户去找他投诉时才发现对方根本没有固定的办公场所。

另外一点要注意的是不要轻信所谓的“内部关系”、“特殊通道”。目前银行的风控系统基本上已经实现自动化的审批过程，并且人为主观因素的影响很小。即使客户经理想要帮助你，他也会在规定之内行事，不能肆意违法放贷。声称自己有“内部渠道”的人或者是吹牛的人或者是要骗你的钱的人。

走到山穷水尽的时候该怎么办呢？

实事求是地说。如果所有的合法途径都已经用尽了，仍然无法获得贷款的话该怎么办呢？此时再问“有无下款的可能性”也就没有意义了。你要接受现实，并且寻找其他的解决方法。

第一点就是把手中的东西都列出来。车、房、金、表等可以变现的东西先卖掉。我知道这样很难受，但是比利滚利把自己拖垮要好得多。我的一个客户去年为了周转生意把家里第二辆车以15万元的价格卖掉了，虽然很心疼但是没有背上高利贷。

第二是向朋友或者亲戚借钱来解决资金问题。这件事面子上过不去，但是总比被网贷公司催债要好一些。另外，在亲朋好友之间借款的话，并不会收取利息，所以还款的压力也就小了很多。当然借出去的钱就要收回来，约定什么时间归还就什么时间归还，不能因为人情而坏了规矩。

第三步就是和债权人进行谈判。如果已经欠下了很多债务又无法偿还的话，那么主动与债权人沟通并请求延期或者分期付款要比躲避电话好得多。很多机构都有一定的协商余地，你的态度诚恳、说明困难，对方也不会把这笔钱完全当作坏账来处理。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据中国人民银行发布的数据，在2023年的时候，信用卡逾期6个月以上没有偿还的贷款总额已经超过了千亿元人民币。那么这就意味着什么呢？不缺钱的人很多很多，你并不是孤军奋战。就是不能病急乱投医，不要为了弥补一个漏洞而挖出一个更大的坑。

小周的情况就是这样的。之后我和他聊了两小时，把他的债务状况给他理了一遍，并且建议他和家人沟通一下，先偿还一些高利贷，再做一个三年内还清全部贷款的方案。开始的时候他并不愿意，认为很丢脸，但是算过账之后也就接受了。这件事情是没有办法省略的。

最后一句话是：你现在还在到处寻找“下款的口子”的话，请先停下来想一想，你是否已经掉入了以贷养贷的恶性循环之中？如果这样的话，那么你所需要的是一个债务解决的办法，并不是另外一种借贷的方式。