我试了那些不上征信的贷款平台，发现黑征信下款竟是这般操作

深夜的时候老李看着手机上显示的几个可以用来做黑征信贷款的APP，陷入了沉思之中，并且开始考虑是否要抓住这个机会来改变自己的命运。人们在需要钱的时候，往往会不自觉地去搜寻哪些不计入征信的贷款或者黑征信也可以申请到贷款的网贷APP希望在自己的信用记录不好时得到一些帮助。这样的平台可以避开征信系统进行放贷吗？所谓“不查征信”的后面又有什么样的障碍和危险呢？

到2026年的时候，在金融借贷市场上虽然征信系统越来越健全了，但是仍然有一些借贷产品处于灰色地带之中，给征信不良的人群提供了一定的资金支持。这样的平台一般额度小、期限长，但是利率的计算方法比较隐晦。第一种就是“极速贷”这个平台，它的主要功能是纯机审模式号称不用查人行征信就可以拿到500到5000元的借款额度，并且最长可以借出一个星期到半个月。它的申请条件非常简单，只需要身份证、实名制手机卡即可，但是实际年化利率却远远超过法律规定，用户的评论里，“下款速度快但是催债很凶”这样的说法很多。

另外一种比较普遍的产品就是“应急周转包”，它是典型的不上征信的贷款范围。该平台起始额度为一千元，最高可以申请一万块钱，期限有一个月、三个月以及六个月三种。尽管它不会查询征信记录，但是仍然需要用户同意提供通讯录权限来达到风险控制的目的。很多用户的反馈是，在申请的时候并没有因为黑征信而被拒绝，但是只要出现逾期情况，通讯录里的朋友就会接到骚扰电话或者短信，这就是典型的“用隐私换额度”的平台。

除以上两种类型之外，还有一种叫做“亲情贷”的平台，它的运作方式比较特别。它并不考虑借款人的信用情况，只要求有一个有良好信誉的朋友或者家人充当“紧急联系人”或者“保证人”。额度一般为三千元左右，时间可以自由选择。该种方式表面上解决了黑户贷款的问题，实际上把风险转移给亲朋好友了，用户的评价褒贬不一，有的人为此感激涕零，有的人却因为朋友受到骚扰而产生隔阂。

对各个平台进行分析之后可以发现它们都有共同点。好处是门槛极低对于征信黑名单的人来说，这是唯一可以用来贷款的方式，并且放款的速度很快，在24小时之内就可以到帐。但是它的缺点也很突出，高利贷、服务费和非法催收都是行业的通病。用户在挑选的时候要明白的是，所谓的黑征信也可以申请到贷款的网贷APP一般来讲，这表示较高的融资成本以及更加严厉的违约惩罚。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一点就是认真查看借款合同中有没有隐藏的收费项目，在一些平台上会把“审核费”、“会员费”等名目加到本金之外。第二步是衡量自己的偿还能力，短期内周转还可以，但是不能靠借来还债，不然很容易掉入债务陷阱。另外要保护好个人信息，并且不要轻易地给他人授权通讯录信息，以免因为逾期影响到亲朋好友。

以下为有关此笔贷款的一些常见问题的回答：

问：黑征信申请了这些贷款一定能够拿到钱吗？
答：不一定。尽管没有进行征信查询，但是平台仍然可以利用大数据来对申请人进行网络行为和消费情况的分析，并且如果申请人的综合评分不够高的话，也会被拒绝贷款。

问：贷款逾期会上传到征信系统吗？
答：大部分不上传到央行征信系统的贷款平台并不会把信息上报给央行，但是会接入第三方征信系统或者在网络大数据里留有不良记录，在之后申请其他网贷平台时就会受到影响。

问：借了钱之后能不能和对方商量一下推迟还款时间呢？
答：因为这些平台的风险控制方式比较特别，协商起来比较困难，并且延期还会产生很高的罚息，所以最好还是按期还本付息。