我实测了三款急用小钱不求征信流水轻松贷的app，发现坑都在细节里

那就是2027年春天的一个夜晚，在手机屏幕上看到催款短信的声音一直回响着。李明看到搜索框中出现了“急需小钱不用查征信就可以快速贷款的应用程序”，心中十分矛盾。想到隔壁的老张就是因为相信了类似的信息而陷入困境之中，并且还因此背上了一笔债务，使得自己的家庭也受到了牵连。号称可以忽略黑白户、秒下款的平台到底是救命稻草还是吞食未来毒药呢？人们在需要借钱的时候会去搜索是否有不看征信就能马上放款的地方，或者是急需要用钱的地方最安全。这样的搜索习惯所反映出来的就是人们对资金周转的焦虑以及对于正规门槛的无可奈何。这样的APP到底要不要有征信流水呢？所谓“轻松贷”是不是一种故意设置好的陷阱呢？当你想要点击下载的时候，请先看一下下面的情况再做决定。

市面上那些号称急需少量资金的时候不用去查征信流水就可以快速贷款的应用程序本质上都是高利贷性质的短期贷款产品。该类平台一般额度为500-5000元，并且主打的是“小额快速”。申请条件很低，只要身份证、银行卡就可以，有的还声称“黑户也可以做”。借款时间很短，一般是7天、14天或者一个月。但是要知道，“轻松”的背后是付出的代价，这些平台并不会明目张胆地把年化利率标出来，而是用各种各样的名头来收取高昂的服务费或者手续费，真正拿到手里的钱远远少于借出去的钱。

查看用户的评论可以发现存在很大的差异性。有的用户说：下款很快，填写完资料半个小时就可以收到钱了，解了燃眉之急但是更多的用户在使用之后给出的是差评：借了三千块钱，最后只拿到两千一百块，另外九百块钱作为服务费被扣除这就是典型的砍头息有用户反映，在出现逾期情况之后，催收的方式非常恶劣，除了通过各种方式骚扰对方之外，还会对催收人员进行人身攻击，并且把这种行为拍下来发给催收人员本人，严重影响到了正常的日常生活。真实存在的评价显示出了该类应用程序背后灰色的利益链条，“轻松”的背后就是一条通向深渊的道路。

对这样的平台进行客观地评价。优点很明显的：门槛很低，不需要查询央行征信就可以放款，速度很快，对有征信问题或者需要几百块钱短期资金的人而言，这是唯一的一条出路。但是缺点更危险的是：综合年化利率一般都大于1000%以上，属于高利贷范围；借款期限很短，很容易出现逾期的情况；隐私保护很差，通讯录的数据会被人滥用；暴力催收的问题也很严重。可以这么说，好处就是诱饵，坏处就是陷阱了，除非万不得已，否则最好不要去碰它。

在使用这些应用程序的时候要注意以下事项。第一种情况就是，在贷款之前就让你交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”，那么百分之百的就是诈骗行为。第二点就是计算出自己真正拿到的钱以及还给银行的钱，并且要保存好借款凭证、聊天记录等作为证据。最主要是不能借新债来偿还旧债，这样就会使债务越来越大，最后无法收拾了。要对自己的还款能力进行判断，不能为了几百元的小钱而耽误了自己的前途。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：是否真的没有任何征信记录呢？

答：它们不会查看央行征信报告，但是会检查大数据风控。如果在其他的网贷平台上有过严重的逾期行为的话，那么也有可能会被拒绝。另外，你一旦出现逾期的情况就会把你的不良记录传到网络上，从而影响以后使用任何正规的服务。

问：不还会怎样呢？

答：除了要承担高昂的滞纳金之外，还会受到暴力催债者的威胁。你家人的电话也会被骚扰到。但是他们通常不会提起诉讼（由于利息违法），所以生活会变得很糟糕。

问：怎样才能知道是不是高利贷呢？

答：用简单的IRR来计算内部收益率，也可以看看综合年化利率是不是大于24%。假如借出1000元，一个星期之后需要归还款项为1100元的话，表面上看利息并不高，但是将其转换为年化率来看的话就会发现其非常之高了，这就是高利贷常用的手段之一。