芝麻分低于600贷款口子？银行人告诉你真相和出路

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。是老张这位做装修的老客户的微信发出的信息：“兄弟，有没有不查征信的口子？”急需2万元，下个星期归还。

我看了之后心里就有点紧张。老张在我们银行做三年生意贷款了，一直都按期还款，现在却问我这样的问题，说明他的资金链出现了问题。打过去问他，半天才支吾着说是因为给工人工资迟了一个星期，所以信用卡逾期了两天，芝麻分一下子降到五八零几分。据说网络上有专门针对芝麻分小于600的时候贷款的机会，就想试试。

当时我对他说：“不要随便点击这些链接，这件事情没有你想的那么简单。”

为什么大家都去找芝麻分低可以申请贷款的地方

说实话近几年来银行内部的风险控制标准也在不断变化中。过去我们在评估客户的时候主要是依靠抵押品以及银行流水等信息，而现在大数据征信的作用越来越大。芝麻分作为其中的一个参考因素，在许多网络借贷平台上或者银行内部审核的过程中也会被用到。

但是有一个错误的认识。人们认为芝麻分小于600就等于被判了死罪，这是不对的。芝麻分主要是指你对阿里生态系统的信用行为，在花呗、借呗以及淘宝购物等方面的表现。它可以反映出一定的信用情况，但是并不能完全体现所有的信用状况。

我见过芝麻分是750的客户，征信状况非常糟糕，都是各种网贷查询记录。也有过芝麻分只有550分的人，在这里使用支付宝不多，但是我们在银行里存着定期存款，结果还是被批准了贷款。因此人们到处寻找芝麻分小于600的时候贷款的机会朋友，在没有找到合适的治疗方法之前不要急于求成。

银行对芝麻分较低的客户是怎么看的

说实话，这个问题我可以讲上一天。

我们公司有一个不成文的规定叫做“综合评分”。在该评分体系中，芝麻分只属于众多小部分之一，并且所占比例不大。主要占据大部分的是你工作的稳定性、负债情况以及最近六个月内的征信查询次数。

去年有一个做餐饮行业的客户给我留下了很深的印象。他的名字叫做小周，今年三十二岁了，并且开了一个烧烤摊。芝麻分是570分的原因是他曾经有花呗逾期的情况。但是他在申请贷款时提供了齐全的营业执照、六个月内的微信收款记录以及房东签署的三年期租房协议。最后批准了他的八万元经营贷款，年利率为7.2%。

审核的时候我和风控部门的同事聊天时提到过这样一句话：“芝麻分低要查清原因，如果是因为被动逾期或者是不使用支付宝的话，我们是可以接受解释的。”但是如果是由于多头借贷造成的，那就基本上没有希望了。“”

因此你看到的是银行内部的标准和网上流传的“秒批”、“不要求有信用记录”的说法是不一样的。

网上的所谓“口子”是不是真的有效

这件事情我要说一些不中听的话。

在手机里搜索“芝麻分低贷款”，会出现很多让人害怕的结果。什么是“黑户必下”、“无视征信”、“内部渠道”，一个个都十分诱人。但是作为一个从业者的我来说，负责任地说一句：正规金融机构没有一家敢明目张胆地说“不管征信”的。银保监会管着呢，谁还敢胡作非为？

声称可以办理的基本上分为三种类型：

• 高利贷、714高炮等，借一万只能拿到七千元，一个星期之后再归还款项两万元
• 诈骗平台会要求你先支付保证金和解冻费用，但是人走了之后就没有下文了
• 中介包办，收取服务费百分之十到二十，但是不一定能成功贷款

去年我们银行附近就有个贷款中介公司在网上发布信息称可以办理贷款芝麻分小于600的时候贷款的机会。之后就被公安机关查处了，原因是他为客户提供虚假流水和虚假的工作证明，涉案金额达数百万。有一个客户的贷款没有得到批准，并且由于诈骗贷款而被列入黑名单。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

芝麻信用分数很低的话怎么才能顺利地去申请贷款

说完了那么多不好的事之后，现在要来说一些好的事情了。

如果芝麻分真的只有600以下，并且急需用钱的话，那么我会给出一些具体的建议。这都是我在工作当中总结出来的一些经验，并不是对所有人都适用的，但是至少可以避免你走弯路。

第一，弄明白芝麻分低的原因是什么

在支付宝中找到芝麻信用里的“信用管理”选项，点击之后可以查看到自己的全部信用情况。如果是因为花呗或者借呗出现逾期而被扣分的话，那么首先要做的就是把欠下的钱还上，之后再等待3到6个月的时间，分数就会逐渐恢复过来。如果是因为信息不够完整造成的，补充好学历、工作经历以及公积金等相关资料也可以提高分数。

我的一个客户的手机号码换成了新的之后没有及时修改，在此期间他的几个关联账户出现了问题，芝麻分也下降了四十几分。更新完信息之后一个月内又涨回来了。

第二、首先选择的是线下的银行渠道

线上贷款虽然很方便，但是它所使用的风控模型却是固定的，并且只能依靠数据来判断。而线下的情况就不同了，可以和客户经理当面交流，并提交相关资料。例如你微信上的收款记录、经营场所的照片以及与之相关的合同等都可以用来证明你的还款能力。

我们去年批准的一笔贷款中，客户的芝麻分只有560，但是他提供了一份他在同一家公司工作了八年的工作证明以及每个月都会按时缴纳住房公积金的相关材料。风控最后给出的意见为：尽管芝麻分较低，但是工作稳定可靠，可以放款。

第三点就是避免在查询高峰时段

这是行业内一个小的秘密。每个月底、季度末的时候，银行就会有放贷的压力，在这个时候审批就比较容易了。我并不是说一定能够通过，但是在同样的情况下，它的通过率要比中旬申请的高出好几个百分点。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是5%到8%之间。但是要记得，在一个月之内不要同时去申请多张信用卡，否则你的信用报告上留下的查询记录就会很多，神仙也无法帮你解决这个问题。

不能触碰的一些地方

到此为止，我要告诉你的是几点万万不可做的事情。这几年来我见到了很多客户，本不应该出什么大问题，但是他们自己胡乱操作，把事情弄糟了。

第一，不要相信任何关于“洗白征信”的广告。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者一个组织可以对它进行修改。能够洗白的就是骗人的。

第二、不要经常去网贷平台进行“测额度”。每点一次就会留下一条征信查询记录，在多次点击之后，银行就会觉得你在四处借钱，存在很高的风险。

第三点就是不能用新的债务来偿还旧的债务。如果已经无法继续还款了，那么最好是和银行进行协商延期或者分期付款，并不是去向高利贷借钱来填补缺口。后一种会把你引向一个没有尽头的地方。

去年有一个做服装批发的客户，由于压了一大批冬天的衣服没有卖掉，所以资金运转不开了。她没有和我们一起商量就私自向三个网贷公司借款，并且打算在春节之后再还款。那么结果是什么呢？利息滚利息，三万元变成了八万元，房子都已经快要被抵押出去了。她找我诉苦的时候，我是又心疼又生气。

早干嘛去了？

再说一些实在的话

芝麻分小于600的话会阻碍贷款申请，这是不争的事实。但是它并不是决定性的因素，并不代表你从此就无法获得贷款了。主要是看你如何来证明自己有还款能力并且愿意还款。

可以到当地的城商行或者农商行网点进行咨询，并且带好身份证件和工作证明以及最近六个月内的银行流水记录。不要一开始就问“芝麻分低能贷款吗”，要告诉客户经理自己的情况，由客户经理来决定是否可以申请贷款。可靠的客户经理会告诉你是否有希望，而不会收取你的资料之后就拒绝你。

老张之后的情况如何呢？

把他的事情告诉了我们行的风险控制部门，尽管他的芝麻分很低，但是他在过去三年里经营流水一直都很平稳，最终给他的授信额度是五万元人民币，贷款利率比他预期的要高一些，但是解决了燃眉之急。上个星期我去吃了一次烤肉，并且告诉他以后再也不会随便点击网络上的广告了。

如果你也遇到过这样的事情，请不要害怕去询问别人，因为银行并不是吃人野兽。