法人借款用途有哪些？银行内部人告诉你真实答案

先给答案：法人借款的目的地是什么？即经营周转、设备采购或者扩大生产规模以及偿还旧债这三方面。没有了。就是上面所说的那样。所谓的“资金周转”、“临时急需”，在申请表上写出来的话基本上就等于告诉审批经理，“我没有想好这笔钱要怎么花。”

我做客户经理已经八年的经历，在支行里办理过的大额对公贷款有两三个亿。看过之后申请表就可以堆满整个文件柜了。其实大多数被拒绝的案件，并不是因为资质不好，而是用途写的太荒唐了。

经营周转：最常见的也是最容易出问题的地方

这是90%的法人借款会选择的用途。购买原材料、支付给供应商的钱、发放员工工资、缴纳租金等等都是可以的。但是很多人认为只要写上“流动资金周转”就可以万事大吉了——这可是大错特错了。

去年有一个做服装批发的客户，在填写申请表的时候只写了四个字：资金周转。我打给他问清楚是什么事情，他回答说，“也就是周转一下吧，到时候还不行也可以。”当时我就跟他说这张表格我要退回去重新填写。

审批系统是不能小看的。要说明的是周转的是什么。上游供货商为谁呢？账期有多长？可以转动多少次呢？

简单来说就是银行想要一个完整的闭环故事。钱从账户里出来之后就变成了商品，商品卖掉了又成了应收账款，应收账款收回了就成了还款。这个故事不能讲清楚，所以无法通过审批。

企业的法人经营性的贷款用途应该怎么填写才能通过审核

讲一个我参与并成功的案例。今年三月份的时候，有一个做五金加工业的老客户想要借200万元。填写的用途为“采购钢材原材料”，并且附上了三条内容：上游钢厂的采购合同、最近六个月内的采购流水以及本次采购所涉及的产品型号及数量明细表。审批三天之内就通过了。

这件事情其实并不难。把采购合同、发票和入库单放在一起，还有人会认为你不符合规定吗？

但是有一件事我要说明一下：各个银行对于材料的要求是不一样的。国有大行很严格，股份制银行比较宽松一些，城商行、农商行就更不用说了，看你怎么跟客户经理打交道了。这方面的内容就不多说了，你自己去感受吧。

购置设备、扩大生产：如果有固定资产的话就批准一下

这样的用途对于银行来说最有利。是什么原因呢？可以看见、可以触摸到。购买一台设备之后，该设备就摆在那儿了，动弹不得。比起“流动资金”来要实在得多。

去年有一个从事食品加工业务的企业家想要借300万元来安装一条新的生产线。把设备报价单、厂房租赁合同以及增加生产能力之后预计会签订的销售合同一起扔了过去。我把东西完好无损地递了上去，两周后批下来的时候还有利率上的优惠。

但是有一个陷阱。认为写上“固定资产投资”比较正式的人，其实是为了发工资用的。千万不能这样做。银行放款之后就会进行核实，如果真的把钱打到了设备厂里就还好，如果是绕了一个圈子又回到了自己的账户上，在贷后检查时就会露出马脚了。

最扯的一个例子是这样的：客户说自己要买设备，但是钱到了之后马上就给了小舅子用来买房。这件事情是怎么被发现的呢？贷后经理到现场查看的时候，并没有看到任何设备。之后该客户的账户就被列入了本行的黑名单之中，担保人的账户也一同被拉入黑名单。

置换存量债务：该用途很复杂

很多人都不清楚，借新还旧也属于合法的使用范围。但是其中的秘密，并不是外人可以知道的。

第一点就是必须要证明之前所欠下的债务是用来做经营活动的，并没有用来炒股票、买房子等用途。第二，新的贷款数额不可以大于原有的债务总额。第三，利率要低于或等于原来的利率——如果你用高利贷来替换的话，审批经理就会对你进行质疑了。

我的一个客户的去年在另外一家银行贷款了150万元，年利率为7.2%。今年找上我的人想要用我们行的产品来置换掉原来的贷款，并且可以做到4.5%的利率。提供给他的就是原贷款合同、还款计划以及资金使用的证明材料，非常清晰明了。这个订单我已经帮他在外面做成了一笔生意，一年下来可以少交四万多元的利息。

但是说实话，这样的业务很多客户经理都不愿意去做。那么是什么原因呢？很烦人。要验证原来的债务是否真实存在，并且计算出替换之后的还款能力，同时和原来的银行联系好解押事宜。费尽心思去争取的话，绩效也就相当于做了一笔普通的经营贷款了。想一想如果换成是你会怎么选择？

已经确定会被淘汰的功能

有些用途，在申请表上写出来就会送命。列举出一些比较典型的例子：

• 购房、用地——这属于另一种类型的贷款产品，经营贷不得用于房地产
• 炒股、理财等行为被银保监会明令禁止，批的人要承担责任
• 归还民间借贷——你怎么去证明你是借的钱？如果是套路贷的话怎么办？
• 个人消费和法人借款属于对公业务，而消费贷款则是一条另外的渠道
• 投资新的项目——没有历史数据支持的新业务，风险评估不过关

去年有一个客户坚持要写“项目投资”，说是打算新开一个工厂。问一问新的工厂有没有可行性研究报告呢？环保局批准了吗？有土地使用证吗？还是没有得到任何结果。那么我是怎样把东西递给你的呢？他还很不高兴地说我们是死板的人。

其实并不是我们的固执，而是因为有监管部门在监督。每一笔贷款都必须穿透到资金流向上去检查，如果真的出问题了，那么签字的客户经理就会首先受到追责。为了一个订单而放弃自己的一生吗？

怎样填写用途才能使通过率最高呢？

多年的经验之后，我发现一个公式就是：具体的事项、相应的金额、相关的凭证以及还款的资金来源。

例如：采购原材料钢材500吨、金额为200万、用来满足下半年生产的订单需求、对应的销售合同已经签订、预计回款时间为90天这样写的话，审批经理看后都会觉得舒服一些。

在材料准备方面，采购合同、往期交易凭证、上下游往来账目等都可以提供的话就尽量多提供一些。不可以