类似曹操贷的借款软件：别被-秒批-忽悠，这3个坑我见太多了

前两天有一个刚刚开始工作的女孩找我去制定她的财务计划，她把手机放在桌子上，并且满脸忧郁。为了买到一部新手机，她已经去过好几个地方了。和曹操贷一样的借贷软件上借钱之后又出现了新的问题，因为利息不断累积导致无法偿还债务，于是向我咨询是否有可以弥补缺口的方法。一看之下，果然如此，几个借款APP的额度都比较小，几百到几千不等，但是加起来一年下来的实际利率却很高。其实这样的事情每隔一段时间就会遇到一次，很多人都没有弄懂这些软件背后的东西，便去点击“立即申请”。

人们总是喜欢用和曹操贷款一样的借贷软件。

简而言之就是“方便快捷、入门容易”。

银行办理贷款，即使是消费贷款也要查询征信记录、查看流水情况，并且需要经过审批流程，最快两天内可以完成，最慢则要一个星期左右。但是这些互联网借款软件不同的是，只需要填写身份证信息和刷一下脸就可以拿到额度了，而且几分钟之内就能把钱打到你的账户里去。这样的“即刻满足”对急需用钱或者自制力不强的人有很大的吸引力。但是天上不可能掉馅饼，掉下来的东西通常是铁饼。

见过很多人的，本来只需要两千三百元就可以解决的事情，但是由于申请过程简单，可以在各个地方借钱，最后就变成了几万元的大窟窿。这就如同你想喝水一样，却被别人强行灌水，呛死了。

最容易掉入的三个陷阱是

我做理财规划已经很多年了，帮客户整理债务也是经常发生的事情。对于处理和曹操贷一样的借贷软件有关债务的问题上，我把容易让人心动的三个陷阱都列出来了，请大家一定要注意。

坑之一：看上去很美的“低息”

最常使用的手段就是这个。很多软件在宣传时，在首页上用很大的字体写着“日息万分之二”、“借一千块钱一天只需要几分钱”。听上去是不是很合算呢？难道不比银行更便宜吗？其实并不便宜。

去年有一个做设计的年轻人来找过我，在某个借贷平台上借了两万元钱，分期还款十二个月。他认为利息很低，但是经过我的计算之后发现除了利息之外还有各种各样的“服务费”、“担保费”、“咨询费”。把这些费用加起来的话，年化率就会达到24%以上，有的甚至可以达到36%。这不是低利率而是接近于高利贷的程度了。目前银行消费贷款的年化利率一般为3.5%-6%，两者相比就有很大的差别了。

很多借款软件都会把利息拆得很细很碎，让人无法看清它的全貌。你所看到的借款页面上的数字只是一部分，水下还有更大的一部分。

坑二：额度高的背后隐藏着什么样的风险

很多用户打开这些软件之后发现自己的信用额度有好几千元，心里美滋滋的觉得自己的信用很好。但是这件事并不容易办到。

每次点击“查看额度”或申请一笔借款的时候，这些平台都会去查询你的征信报告。征信系统中会出现“贷款审批”的查询记录。如果短时间之内你不断地点击，那么征信报告上面就会出现很多次查询记录，而银行看到之后又会怎样呢？

银行会认为这个人很缺钱，在四处借钱，风险很大。我的一个客户本想在今年买房子，但是已经把首付款准备好了，并且去申请贷款了，却被银行拒绝了。因为他在过去六个月里在十几款借贷应用中都点了“查看额度”的按钮，所以他的信用报告已经被打上了标签。为了几千块钱的贷款额度而耽搁了买房的事情，这样的损失太大了。其实因为小事而造成损失的情况，我每个月都会碰到一到两件。

第三种是还款的方式中的一些猫腻

这块地方很少有人会注意到，在还清贷款之后才会后悔不已。有的借款软件的还款方式为“等额本息”，这也是比较规范的一种。但是有的用的是“先息后本”的方式，或者是把利息提前到前面去。

更加坑爹的是，在一些平台上如果提前还贷的话还会收取违约金。你想早点把欠的钱还掉，并且少交一点利息，但是对方却不高兴了，并且还要罚款。这就如同你在餐馆里吃饭吃到一半的时候想要离开，老板却告诉你不能走，除非结清账单并且还要额外支付服务费。这样的条款一般都隐藏在长篇大论的借款合同之中，并不是每个人都会认真的阅读一遍。

我曾经给一位客户的借款合同做过修改，那份合同上密密麻麻全是小字。好不容易在上面找到了有关提前还款违约金的规定，并且非常隐晦地写在那里。没有足够的耐心的话，就无法发现了。

曹操贷这样的借贷软件可以使用吗？

到此为止，你会问到我：按照你说的那样的话，这些软件就不能用了吗？

并不是这样的。存在的就是合理的，这些软件的存在也证明了市场上有这样一种需求。如果是为了短期周转的话，比如说过桥资金，在三天之内就可以完成，并且你还已经制定了具体的还款计划，那么使用一下也是可以接受的。但是你要算清成本、看清合同才行。

害怕的就是用借来的钱去偿还债务，越借越多。见过一个客户的例子，他的手机上安装了二十多款借贷软件，在每月领到工资之后马上就把所有的钱都用来还债了，最后只剩下信用卡可以用来消费。这不是人过的日子，这是为平台工作的人过的日子。这样的生活我都觉得很难过了。

如果真的需要借钱的话，我建议你去查一查银行有没有消费贷款的产品。现在很多银行都推出了自己的线上消费贷款业务，利率公开、流程简单，并且很规范，不会有各种各样的隐形收费问题出现。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，总好过掉入高利贷陷阱之中。

理财规划的主要目的并不是要如何快速赚钱，而是怎样去控制风险。债务管理在理财中占有很重要的位置，如果这个环节出现了问题的话，那么之后做的任何事情都将是徒劳无功的。

找到我的小姑娘，在听了我的意见之后把所有的乱七八糟的借贷软件都卸掉了，并且向父母借了一些钱来偿还高利贷，之后又制定了一份分期付款方案给自己的父母。尽管有些难为情，但是比让债务越滚越大没有尽头要好很多。

下一次你看到手机上出现“恭喜你获得了XX万元”的提示框的时候，请不要立刻点击它，在心里问一问自己：这笔钱是不是一定要借出去呢？借了以后用什么来偿还呢？弄明白这两件事就可以少花很多冤枉钱了。