征信花了能办对公账户吗？银行内部人告诉你真实底线

上星期三下午的时候我在整理手中的案件，在网点的大堂里有一位客户被网点的大堂经理带了过来找我。这个人我知道，老张做建材生意的，去年还来找我要办理经营贷款呢，因为他的征信查询次数太多了，“征信花了”就是指这种情况，所以我没有答应他。坐下来之后把营业执照放在桌子上，并且问我说：“经理，贷款办不出来就算了，现在我想开设一个对公账户用来收取工程款怎么样？”我没有马上回复他，而是给对方倒了一杯水。很多老板认为开户是银行的基本业务，不管是谁都可以接受，实际上并不是这样的。征信花完了可以办理对公账户吗？如果由官方来作答的话，标准答案就是“只要有足够的材料就行”，但是实际情况却很复杂。

不要相信官方的说法，银行里真的存在“黑名单”

其实大多数同行在公众面前都不愿意和你直言不讳。目前银行开设对公账户时会执行“了解你的客户”的规定，即KYC。该原则听上去很空洞，但是落实到我们支行的具体工作中，则变成了一套十分严格的甚至是有些变态的尽职调查体系。老张当时信誓旦旦地对我说：“我只是点了几个网贷而已，并且没有逾期，为什么不能给我开？”

为什么呢？因为我们的系统中有一个内部打分模型。除了看你有没有逾期之外，还会看你有多头借贷的风险。也就是说，如果你的征信报告后面几页都是密密麻麻的小额贷款审批查询记录，特别是几百元到几千元之间的小额贷款查询，那么在我们看来就是“缺钱缺疯”的样子。这样的客户，在我行的内部系统中会被标示为“高风险”。

如果你问起具体的标准来的话，那还真不好说得很清楚，因为各家银行都有自己的规定，并且还会不断变化。但是可以透露的是，在上个月的时候我们银行刚刚升级了系统，对于最近六个月里“贷款审批”查询次数达到八次以上的客户，系统将会自动弹出提示窗口进行警告。此时经办客户的电脑上会出现一个弹窗，上面写着要填写“加强尽职调查”的原因。那么谁又愿意为开户而给自己添麻烦呢？多一事不如少一事，大多数经理在碰到这样的情况时都会找一个借口拒绝你。

说实话，这件事情很无奈。

征信查询过多就会使对公账户被拒绝，是否有挽回的机会

那么这就表示征信花掉了之后就不能再用了吗？并不是完全没有解决的办法，但是要看你如何操作了，还要遇到什么样的客户经理。

我印象很深的是去年有一个做电商的年轻人，他的征信比老张还要糟糕一些，但是他的情况又有些不同。他是为了刷店铺流水来经营生意的，所以把征信弄乱了。但是他有一个好处就是真实的经营环境很完备。当时我是怎么帮他解决这个问题的呢？没有让客户直接到网点填写表格，而是叫客户回家准备好以下几项资料：最近六个月内的纳税证明、店铺后台交易记录以及租赁仓库合同时效等。

这些是什么东西的作用呢？这就涉及到了“人工override”（人工覆盖）的权利。尽管系统已经发出警报了，但是只要客户经理能够提供足够多的证据来证明你是正当经营，并不是为了洗黑钱或者是进行电信诈骗的话，那么上面批准的人就会给你签字放行。但是有一个条件就是要有愿意为你花费时间和精力撰写调查报告的客户经理。

现在很多同行都是多一事不如少一事的态度，见到征信花就直接劝退了。因为开设一个对公账户对于支行而言收益不大，但是风险却很大。如果将来你的账号被牵扯进案件中去的话，在进行倒查的时候，经办人就会受到连带的责任追究。这个责任应该由谁来承担呢？

想要开设账户的话，这三条“潜规则”你要清楚

既然你想办事的话，我就不再和你绕弯子了。如果你的征信不好，查询次数多、小额贷款多，想要顺利办理对公账户的话，我会给你一些“不能说的话”。在网上的官方科普中是见不到这样的说法的。

不要等到月底或者是季度结束的时候再去碰运气

很多人都认为银行也是做买卖的，什么时候都可以去。非常错误。我行内部有开户限额控制，并且担心出现集中风险的情况。一般在月初时，客户的经理们压力不大，心态也比较轻松，在这个时候你可以拿着资料去找他们，只要不烂到无法阅读的程度就行，他们会尽可能地帮助你解决问题。等到了月底，大家都忙着冲业绩、赶报表的时候，你会因为自己的征信问题而被拒绝，没有时间来解释你的情况。

自愿提供“不强迫”的证据来证明自己的清白

正常的开户要提供营业执照、法人身份证和公章这三个东西。但是对于征信花的用户来说，这三点是远远不够的。你要会证明自己的清白。比如说可以主动提供公司的最近六个月的对公流水（如果有的话），或者是个人账户上比较稳定收入的凭证。另外，如果你和大公司签订了合同的话也要一起带过去。这是怎么回事呢？这就是给客户经理“铺路”的意思。

有了这些资料之后，客户经理就可以撰写尽职调查报告了。否则系统全是红色的，他又怎么能够写下“尽管征信很差，但是我看他很老实”呢？这是胡说八道。

法人和个人的征信不一样，但是又是一回事

很多老板有一个错误的想法，认为公司和人是分开的。但是从银行的角度来看，小微企业的法定代表人的个人征信基本上就是企业本身的信用情况。如果个人征信出现问题的话，那么系统就会把该公司的资金链看作很紧张，并且存在断裂的风险。在这种情形下，就连开立账户都很难做到，更不用说设置转账额度了。

用户有一个客户的开户是成功的，但是第二天就出现了非柜面交易限额为5000元的情况。打来电话投诉的人，经过查询后得知是因为征信原因而被风控系统触发了。开个户有什么好处呢？收工程款都不能转账出去，还要到银行柜台办理，很麻烦。

说到这儿还要加一句，各个银行对于“征信花”的接受程度差别很大。国有大行管理最为严格，系统的铁板一样没有商量的余地。地方性的商业银行或者农村商业银行为了争夺客户，尺度就会宽松很多。如果你的征信太差的话，不要去四大行碰壁了，找一个城商行的网点吧，成功的几率会大一些。

有些事情只能说到这个地步

写了那么多，其实主要的意思只有一个：征信花完了可以办理对公账户吗答案并不是简单的“可以”或者“不可以”，而是在于是否方便以及是否有条件。银行不同于慈善组织，风控始终排在首位。你的征信有问题，在银行看来就是个有风险的人，所以他们对你防范也是合情合理的。

我见过很多客户的例子，在平时他们并不重视自己的信用情况，就像点餐一样随意地去申请贷款。但是到了真正需要的时候就后悔莫及了。老张那天没有马上办理成功，让我回去把那些小额贷款还清之后再过两个月再去查一下。临走的时候他还嘟囔着说：“你们银行的事情太多了。”我没有反驳，只好苦笑着。

因为咱们就是做这个行业的嘛！

如果你目前正要到银行开立账户的话，可以先自己打印一份详细的征信报告来查看一下，如果近两个月内被查了六次以上的话，那么我就劝你一句，不要急于前往办理了，先等等再说吧。