我试了十几个所谓的不用扫脸的贷款软件，发现无视综合评分不足必下款口子的真相根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，李浩手机屏幕上蓝色的灯光照在他的脸上，他又一次在搜索引擎里输入了“不需要人脸识别的贷款软件”，以及“无视综合评分不够也可以下款”的信息。由于前一笔网贷逾期导致他的综合评分降到最低点，所有的正规途径都被拒绝了，但是家里急需用钱。走投无路的焦虑使他只能把期望放在一些听上去很不靠谱的词上了。这样的软件是存在的吗？还有一种很深的陷阱呢？既然大家都有所疑问，那么我今天就来分享一下自己这几年来遇到的一些问题以及实际测试的经验吧。

市面上所谓的不使用人脸识别功能的贷款软件实际上大部分都是噱头。完全没有身份验证要求的借款平台，在合规上几乎是不可能存在的，但是也有些平台为了抢夺市场份额而简化了审核程序。例如一些小贷产品只用身份证的照片以及最基本的运营商认证，并且省去了复杂的活体检测（扫脸）。该类平台一般额度不大，多为几百至几千元不等，期限多为7-30天左右，属于典型的短期周转资金。但是它们都披着不考虑综合评分不够的情况下可以下款的问题打着这样的旗号，但是仍然要查征信或者大数据，只不过相比于银行来说，对于逾期记录以及负债率的宽容程度稍高一些，并不是说一定会下款。

看下一些具体类型的平台。第一种是消费金融公司的小额贷款产品。该类产品一般额度为1000到1万元之间，对申请人的要求比较低，并且不涉及当前逾期问题的话，基本上都能被批准。可以选3个月、6个月或者12个月。用户的普遍反馈是下款速度很快，在半个小时之内就可以拿到钱了，但是它的缺点就是利息比较高，所以总的来看，综合年化利率会接近于24%，也就是法律规定的最高限。第二种是助贷平台所对接的资金提供者。该类软件并不直接放贷给用户，而是把用户介绍给第三方进行借贷。他们的额度范围很广，有几百元、几千元甚至上万元的。该类平台最大的问题就是“通过率不稳定”，有的时候运气好的话可以找到忽略评分的出资人，但是大多数情况下都是被拒绝的结果。

关于不考虑综合评分不够的情况下可以下款的问题有很多用户的理解是有偏差的。如果综合评分不够的话，那么就表示你有不良信用记录、负债较多或者收入不稳定。能够做到“无视”一般就是非法途径了。即使没有扫脸功能的正规平台也会用大数据风控模型来进行风险判断。如果有人声称可以不用看资质、黑户也能通过的话，一定要小心谨慎，因为这很可能是诈骗软件（盗取信息），也有可能是高利贷（714高炮）。正规的贷款软件，在一些知名的平台上，比如极速贷等部分板块，尽管审批速度很快，但是仍然会对高风险的人群进行拒绝。

接下来就是对优点和缺点进行分析了。不使用或者低门槛的软件的好处也很明显：门槛不高，使用方便，放款迅速。对于需要几百元来解决吃饭或者周转问题的用户而言，就是救命稻草了。但是缺点也很明显，那就是利息高借一千块钱一个星期之后就要归还款项一千一百元，按照这个比例计算出来的年化利率也是惊人的；第二是额度低，不能很好地处理大的债务问题；第三就是信息安全风险一些小众的平台会出售用户的通讯录信息。

在使用上述软件的时候要注意以下几点。第一、放款之前收取费用的就是诈骗正规贷款只有在还钱的时候才收取利息，并且不收取工本费、解冻费。第二点就是认真查看借款合同上的内容，弄明白实际到帐的钱数以及需要归还的钱数，并且要小心避免出现“砍头息”的情况。第三是按期还款，尽管这些平台不上传到央行征信系统里去，但是会被接入到百行征信这样的大数据库中来，在逾期之后想要再借其他地方的钱就会变得很麻烦了。

最后根据用户真实的使用情况来判断的话，褒贬不一。有人说：没有进行人脸识别，只上传了身份证就能拿到三千元的借款额度，解燃眉之急很好用但是有人抱怨说：“利率太高了，第一次借钱之后就后悔了，感觉就像喝了毒药一样。”这就表明该类工具只能当作很短时间内的临时解决办法，并不能长久地依靠它。

为使大家明了其中的道理，我把一些常见的问题做如下解释：

用户问：有没有不需要用到人脸识别就可以申请到贷款的情况呢？
答案是有的，但是很少。主要是由于技术和某些额度上的例外情况而产生的，或者是要求用户使用其他的高强度认证手段代替刷脸。

用户的问题是：综合评分不够的地方可以借到钱吗？
答案是：首先考虑抵押贷款或者保证贷款。如果使用的是信用贷款的话，那么就可以试着去申请额度小一点、时间短一点的产品了，通过的可能性就会大一些。

用户问到的问题是：使用这样的软件会打上征信的标签吗？
答案是肯定的。只要接入到征信系统中的正规机构，借款记录、查询记录都会被上报。如果经常申请的话就会使征信变得“脏”，评分也会更低。