征信花了别慌，这几个有过逾期记录能下款的口子亲测有效

做了八年的建材生意之后，我和银行打交道的时间要比和妻子在一起的时间还要久。

去年底的时候，工程款拖延了三个月，手里没钱用得很紧张，正好有一批钢材降价了，如果不赶紧买的话就会亏本。那时候我的征信报告上有两条逾期记录，是之前忙碌的时候忘记还贷造成的，在两家银行都被拒之门外。说实话，当时真的有些慌张，之后也是病急乱投医，尝试了很多方法，踩了很多个坑，才渐渐摸索出一些规律来。今天的主题是关于哪些有逾期记录也可以下款的方法给和我一样走错路的人一个提醒。

逾期之后想要借到钱的话，首先要弄清楚银行是怎么看待你征信的

很多人都认为逾期一次就会被取消资格，但是这并不是真的。

银行审批系统的说法中有一个不成文的规定叫做“连三累六”。连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期的话基本上就会被拉入黑名单，在这个时候去正规银行申请信用贷款基本上是不可能的事情。但是如果只是一两次逾期，并且数额不大，还是可以挽回的。我的两个逾期分别是信用卡欠款几百元没有偿还和房贷延期还款几天。属于“轻微瑕疵”的情况，有的银行睁一只眼闭一只眼就过去了。

主要就是找到合适的地方。

同样是银行，四大行的门槛非常高，一旦出现逾期就会被拒绝。但是有的银行特别是地方性的银行为了争夺客户，政策就很宽松。去年我在当地的城商行办理的贷款，利率比四大行要高一些，但是总算把钱拿到手了。具体的哪一家不方便说得太多，各个城市的政策不同，大家可以去当地问一下那些不怎么出名的银行，通常会有意外收获。

逾期之后的借款方式中，哪些是有风险的，哪些又是真的出路

市场上声称可以办理的各种途径很多，但是真正可靠的却很少。

我有一个做装修的老朋友老周，他的征信比我的还要差很多，去年他急需用钱的时候在网上找到了一个“无视黑白户”的广告。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是人家已经给了一万块钱作为“包装费”，之后就联系不上对方了。这样的骗术很普遍，也就是在你生病的时候来敲你的门。有一条铁一般的规则是：放款之前收取费用的人都是骗子，并且没有例外情况。

那么真正的突破口在哪里呢？

第一种就是消费金融公司。正规的贷款公司，并不是各种各样的网络借贷平台。中银消费、招联消费等公司的审批标准要比银行宽松很多。有一次我的信用卡逾期刚刚消除没有多久就去申请了中行的产品，竟然也通过了。利率很高，年化在18%上下，但是应急功能很好用。该类企业主要看的是现在的还贷能力，并不会过分关注过去的不良记录。

第二种就是抵押产品。你有房子、车子的话，那么逾期记录的影响就会小很多。去年我所申请的城商行贷款就是用我的车做抵押，尽管这辆车开出了五年的样子，但是它的价值并不高，只能用来周转一段时间。因为有了抵押品作保证，所以银行对于借款人的信用要求就降低了一步。

第三种就是一些平台上的备用金类产品。这就比较复杂了，要靠自己去分辨。支付宝的备用金和微信的微粒贷等正规平台也会查询用户的信用报告，但是它们的审核机制不同。我的微粒贷额度是在我征信最差的时候被开通的，在之后我的征信状况变好后也没有再提高。到目前为止我还不能确定其中的具体规律是什么，大概和使用习惯有关吧。

逾期很严重的话怎么解决呢？特殊情况可以特殊对待

如果逾期情况比较严重的话，常规的方法行不通的话，还可以尝试一下另外一条途径。

找一个有良好资信的人做保证人。

这是我在一家银行的朋友那里学到的方法。去年有一个做餐饮行业的客户来找我周转资金，他的征信上有四到五次逾期记录，在正常的途径下是无法办理成功的。之后他就找了位在政府机关工作的朋友作为保证人，在信用社贷到了十万元的钱。但是这个方法有一个条件，即担保人要相信你，否则如果你还不起债的话，担保人就要替你还了。现在愿意提供担保的人很少见了，但是真的急需用钱的时候，这也是一条出路。

另外一种情形就是逾期记录本身存在问题。

我之前的房贷逾期了，但是经过调查发现是因为银行系统的升级造成扣款失败，并不是我没有按时还款。这样就可以提出异议来处理了，在征信报告中也可以修改成功。但是整个过程很繁琐，前后跑了近一个月的时间。如果确认逾期并不是因为自己造成的，那么就一定要争取一下，不能吃哑巴亏。

申请的时候要填写哪些材料，这里面就讲究多了

很多人的申请没有被批准，并不是由于信用问题，而是因为他们填写的信息不够认真。

见过很多人在申请贷款时，收入随意填写、工作单位胡编乱造，在电话回访时答非所问。银行也不是傻子，你的资料前后矛盾的话，系统就会把你给毙了。特别是有逾期记录的人，本来就处于审核的边缘状态，如果再加上其他的问题出现，那么就算是神仙也无法挽救了。

提出一些我自己总结的经验。

工作单位要填写真实的信息，并且能够查询到工商注册信息。如果是自由职业的话就要填写为个体工商户，不能随便造出一个公司的名字来。关于收入这一项，可以稍微往上提一些，但是不要太高，一个月挣一万元填上一万元五千元是可以的，而把月薪写成五万元就会露出马脚。还有一个容易被人们忽视的地方就是居住的时间。住得久的房子得分就高。通常我会选择三年以上的选项，因为银行无法验证你是哪一天搬进来的。

联系人的作用也很大。

紧急联系人不要填写征信差的人，因为银行要查询你的联系人信用情况。填一个公务员或者事业单位的朋友可以得到很多分数。这件事情银行是不会直接告诉你的，但是内部审批的时候会有这样的考虑。我的一个朋友在银行做风控工作，并且私下里向我透露过，在他们的系统中联系人的资质也会被纳入评分当中，大约占到5%-10%左右的比例。不能忽视这一点分，在审批的时候就差那么一点了。

最后要说明的是，在网络上流传的各种所谓的“强力开通技术”、“内部渠道”，十个人里面就有九个都是骗人的。真的有这么神奇的办法吗？人家早就闷声大发财了，还轮到你来分一杯羹？

别做梦了。

想要下款的话，就老老实实地把个人信息完善好、找到合适的途径再申请吧，不要总是想着走捷径。这几年来我所经历的事情可以写一本书了。标榜百分之百放款的广告要避免接触。能够贷款的地方一般都很低调，并不会到处宣传。

下个星期我得去一趟信用社，给一位老客户的商户贷款新产品咨询一下情况，据说对于征信的要求不是很高。如果有需求的话可以到当地的信用社询问一下，这些地方金融机枃政策比较宽松，比起大的商业银行要容易沟通一些。