建行信用卡逾期三年被起诉，他差点因为一句话多赔五万

去年冬天的时候我去杭州采访了一位叫做老周的建材商人。他在茶馆的一个角落里坐着，人已经很消瘦了，手里拿着一份法院传票，手还在发抖。老周做了七八年的建材生意，原本的日子过得不错，但是到了2021年因为资金链断裂了，建行信用卡上欠下了11万元没有偿还。他认为拖延时间长了银行就会无计可施了，没想到的是等来的却是诉状。建设银行信用卡逾期三年之后被起诉的事情，在他所在的圈子里面流传得很广，大家都觉得很好笑。老周说，“我当时心里只有一个想法：完了，这辈子翻身不成了。”但是我看了他的案卷材料后发现这件事其实并不悲观，并且有一个重要的地方如果处理好了可以节省很多的钱。

为什么建设银行信用卡逾期三年会被起诉，人们的第一反应就是逃避吗？

说实话，在我所接触过的几十位被告中，其中有九成的人的第一反应就是逃跑。老周也一样，在接到法院传票的时候，他几乎是一夜之间就搬回了老家。这是谁的责任呢？害怕。普通人的生命中很少会接触到法院，忽然间就被银行告上了法庭，还会有多少人能够保持镇定呢？

但是躲避有什么用呢？没有一点希望了。

我见过很多例子，被告没有到庭，法院进行缺席审判，最后的结果就是银行需要多少法官就给多少。老周差一点就掉进去了。他说当时听说朋友说“不参加庭审银行也无能为力”，差点相信了这些鬼话。我说：“你的朋友是法官吧？”如果不想听的话就不必听了。

有一个很多人都不知道的小秘密，在缺席判决的情形下，利息和违约金的计算一般都按照银行的要求来。老周案件中，银行要求的违约金为按未还款项的百分之五每月计算，请大家仔细想想。如果没有出庭的话，那么这笔钱基本上就会被法院判下来了。但是只要有人到场，法官就会审查这些费用是否合理，并且可以减少一些。

逾期三年之后才被起诉，银行内部又是如何计算这笔账的呢？

我去咨询了在建设银行工作了六年的风控人员关于这件事。他说给我听了一件内部的事情，到现在我还觉得很有意思。

建设银行信用卡逾期三年之后就会被起诉，在银行里面有一个叫做“逾期”的分类标签。两年之内逾期的话，通常由分行来解决；而超过三年以上的案件，则会集中到外聘律师事务所去处理。因此就产生了一个问题，和你进行谈判的人，并不一定就是银行工作人员，而可能是律师事务所的律师。

这件事情会带来什么样的后果呢？影响很大。

律师事务所是以回款的比例来提取提成的，因此他们比你要更希望你能还款。那么这又是什么意思呢？也就是说谈判的空间要比你想得大一些。我的风控朋友告诉我，在公司里有一个不成文的规定：如果一个案件逾期两年以上，并且能够一次性把本息都还上的话，那么对于利息以及违约金是可以商量一下的。可以谈多深呢？不同的城市情况可能会有所不同，我不便胡言乱语，但是根据我的观察来看，砍去一半以上的案例不胜枚举。

老周就是不明白其中的道理，险些让律师事务所里的律师给骗去签订了分期付款合同，并且一分不少地收取了手续费。

被起诉之后，这三件事情千万不要去做

老周案件从头到尾我都跟了过去，发现人们在法庭上犯下的错误真是让人啼笑皆非。

第一、不要向法官诉苦求情。这并不是一个选秀节目的环境，在这里没有人会为你感到难过。老周在法庭上说了很多自己的困难、生意很难做的话，但是法官一直都没有表情。之后我把这句话改成这样：承认欠款，但是对于利息以及违约金的计算方法有不同的看法。那么最后的结果是什么呢？法官马上要求银行提供详细的计算清单。

第二、不要随便签订各种各样的合同。在开庭之前，对方律师就会想办法让你签署调解协议。老周差点就签了“分期付款36个月，利息正常计算”的合同。我把他叫住了，并且让他把合同上的内容都看了一遍，在上面有一条是这样的：“如果有一期没有按时还款的话，那么所有的款项都会被提前收回。”是什么意思呢？也就是说如果你有一次没有按期还款的话，所有的借款马上就会到期，并且之前的优惠也会失效。这是不是坑人呢？

第三点就是不要忽略举证期限的问题。其实被告也是可以向法院申请调取证据的。对于老周案件中涉及的信用卡领用合同、交易流水以及利息计算标准等资料，我们要求银行予以出示。最后，在银行提供的文件中出现了多次相同的利息计算方式，法官当庭指出并纠正了这个问题。这件事情听起来很有趣，大银行的账也会出错吗？但是实际情况是这样的，不查的话就等于默认是对的。

老周之后的情况如何呢？

老周案件以调解的方式结案。本金为11万元，利息以及违约金由原来的七万多元降到三万元左右，分成二十四个月来偿还，每个月只需要还款六千元左右。老周说，“如果早知道这样的话的话，那么我两年之前就应该主动去跟银行协商了。”

这件事使我想起了另外一个被采访的人，一位90后的女孩儿，信用卡拖欠了四年时间，本金五万元，在被银行起诉时所要求的金额为九万多元。她亲自到法庭去应诉，并且把利息、违约金等费用降到一万左右。怎样做才好呢？她找到的一个地方就是银行给出的利息计算明细与实际情况不一致。经过法官核实之后，就把多算的部分给删掉了。

逾期三年的话，就会被拉入黑户了吧？

这个问题我已经回答了很多次了。其实“黑名单”这个词本身就是不正确的。

征信系统的记录只包含你有没有逾期的情况，并不存在什么“黑名单”。建行信用卡逾期三年之后被起诉了，在判决生效之后如果你不还款的话，银行就会去申请强制执行。此时你就会被列入到“失信被执行人”的名单中来，也就是人们常说的老赖名单上。

但是有一个时间上的差别。从立案到审判，再由法院做出判决并强制执行，最快也要两个月左右的时间，最慢则需要半年之久。在这段时间内你可以和银行进行协商，并且达成和解。只要你的态度真诚，方案合理可行的话，很多银行都会选择撤诉或者停止执行。

我去采访了一个做餐饮生意的人，他已经拖欠了三年的钱没有归还，但是法院判决生效后，他还主动去找执行法官，并且提出要分批偿还欠款。法官帮助他与银行沟通，在最终签订执行和解协议的时候，他就按时把钱还给了对方，并且并没有被列入黑名单。

因此不要傻了，被起诉并不意味着完了，判决也不代表成了老赖，关键是你要怎样去处理。

如果目前你遇到这样的情况应该怎么办呢？

说实话，每个人的状况都不同，所以我不能给出一个万能的方法。但是有一些经验是我在几百个案例中总结出来的。

第一点就是积极和银行取得联系，不要等到被起诉的时候再去联系。如果逾期时间达到三年的话，那么银行基本上就会把你的账户转给专业的催收公司来处理了。此时打电话给银行客服要求与分行沟通的人很多都不知道这样做是可以的。见过有人用这样的方式直接和银行达成分期付款协议。

第二、保存所有的聊天记录。催收电话需要录音，短信也需要截屏。曾经为一位被采访者整理过资料，在电话中催收人员直接说出了“利息可以减免”的话，但是之后银行却不承认。好在有录音作证，所以最后法官还是接受了这份证据。

第三、被起诉之后要出庭。实在不能去的话，也可以申请远程开庭或者是委托代理人参加诉讼。老周那时候问我说：“请个律师要花多少钱？”说你的案件标的金额不大，不需要聘请律师，自己出庭就可以了。后来他就一个人去了，也谈成了。

第四、要明白利息以及违约金的概念。按照最高人民法院的司法解释规定，信用卡透支的利息及违约金之和不能超过年利率24%。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，你可以自行查阅相关的规定。很多银行在起诉时提出的数额远远超出这个标准，在法庭上提出就可以被审查。

最后要讲的一件事是老周结案后请我去吃饭，在饭桌上他说了一句：“早知如此，当年我就不会躲避了。”

很多人的想法是逾期三年就会被起诉了，这是不对的。银行想要的是钱，并不是你的生命。你越是躲避，他们就越认为你不真诚；而如果你主动去面对的话，则会有谈判的机会。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，我给你的建议就是：不要逃避，要面对它、解决它。法院并不是屠宰场，法官也不属于银行工作人员。你自己的权益是要靠自己去争取的。