我算了笔账才发现，原来车贷比借款利息高点，轻松借款无征信记录的口子到底能不能碰

到2035年的时候，金融环境已经大不相同了，人们都以为有了车子做担保就可以高枕无忧了，但是仔细一想却发现车贷比借款的利率会稍微高一些这是以前所没有过的。在资金链出现问题的时候，人们的第一反应通常是找没有信用记录就可以轻松借贷的方法但是这后面是什么呢？是救命稻草还是陷阱呢？没有经过征信就可以获得多少额度的渠道呢？可以随时使用的吗？有没有什么看不见摸不着的高利贷存在呢？接下来我将会根据目前比较火的一些平台的实际规定来给大家一一拆穿这些漏洞。

第一点要说明的是，在2035年的时候，人们所说的没有信用记录就可以轻松借贷的方法主要是指用大数据风控代替传统的央行征信来完成审批的过程。该类平台的主要特点是快捷、宽松。比如市场上比较常见的“极速融”、“数据宝”，其授信额度一般为2000-5万【】两者之间的距离。使用的条件非常简单，只需要进行实名认证和授权给运营商的数据就可以用上，不需要任何抵押或者担保，并且也不需要查看传统的信用报告。在期限上，一般都提供了7天到12个月的不同时间段供用户选择，根据自身现金流情况来决定最适合自己的还款期数，这样的自由度要比传统汽车金融公司高得多。

但是为什么我能够得到车贷比借款的利率会稍微高一些反常的结果是什么？这是由于两种计费方式本身的不同造成的。传统的汽车贷款名义上的利率看起来很低，但是包括了GPS安装费、抵押评估费、档案保管费等等附加费用，在此基础上计算出来的实际年化利率一般都在24%以上。但是上面所说的那些信用类口子，表面上看利息很低，但是如果再加上逾期滞纳金的话，那么它的总成本就不是那么小了。但是从短期周转的角度来看，信用借款可以省去车辆抵押所带来的一系列麻烦，并且不会出现车辆再次被抵押的情况，因此在隐形的成本上要比车贷要“舒服”一些。

用户的评价分为两种情况。用户李雷说：上个月急需用钱的时候，通过了数据宝的通道确实没查征信半小时内就可以到帐了，解了燃眉之急，尽管手续费比较高，但是不用车辆来解决。”用户“王女士”表示：这样的方式很容易使人产生麻痹思想，在借用时比较方便，但是还清欠款后催收电话又很烦人，并且额度都较小，还不如去申请汽车贷款呢这些真实的反馈告诫我们要知道所有的金融产品都是有两面性的，适合自己才最好。

对于这样的产品利弊要进行理性的分析。好处很明显：门槛很低，下款速度很快，并且不会占用到征信查询次数对征信花主或者白户而言都是很好的机会。但是额度上限低，并且一些小平台有信息泄露的风险。注意一下，在使用该平台之前要确定它有没有合法的放款资格，不要因为着急用钱就随便点开一个未知来源的链接。签订电子合同时要注意查看综合年化利率是否属于法律所规定的范围之内，防止掉入高利贷的圈套中去。

最后把人们比较关注的一些问题做一下回答：

问：没有征信记录也可以借钱吗？

答：可以。文中的口子主要是根据社交和消费等行为的数据来构建用户的信用画像，并不会去参考传统的征信记录。

问：车贷的利率是不是比其他方式要高一些呢？

答：在考虑了所有的隐形费用之后，一些汽车贷款产品总的融资成本会比单纯的信用借贷要高一些，特别是对于短期的小额需求。

问：逾期会有哪些后果呢？

答：不上传到征信系统，但是会降低大数据信用分数，在之后的其他平台上申请贷款就会遇到困难，并且还会受到法律上的追讨。