最近网上有哪些平台借款靠谱？别只看广告，这几点才是试金石

前几天有一个老客户急急忙忙来找我说要买一套学区房但是首付的钱还没有准备好，在网上找一个地方借几个月。问起最近有没有什么网络借贷平台可以快速放款，并且还听说朋友圈里有人发过一条广告，点击之后能拿到20万元贷款，利率很低。当时我就把他给拦住了，天上掉馅饼的事情十之八九都是铁饼，接不住就会把人砸晕。我是理财规划师，从业八年了，见过很多因为乱点链接、乱借钱导致征信变差的例子，今天和大家分享一下这件事。

目前的借贷市场其实就是个很大的菜市场。有正规挂出来的“国营菜摊”、有在路边叫卖的小贩、更有专门骗人的“黑摊子”。如果你分辨不出他们是谁的话，就只听他们的声音来判断，那么你就很容易吃亏了。

正规军队的标准是什么？在网上借的钱应该怎么选择才能避免风险

很多人都认为借到钱就是点一下就可以到手的事情了，但是实际上它和去相亲一样。要看对方的情况、对方的要求以及是否能够聊天。目前市场上可以称得上品牌的产品主要有以下几种类型。

第一梯队就是银行的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、招商银行的e招贷等等。这就是正确的做法。利率很低，一般为4%-8%，但是这个东西门槛很高。你要成为银行的好客户，或者拥有房贷，在那里发放工资的人。上个月有一个做设计的朋友，他的公积金缴纳额非常高，但是从来没有办理过信用卡，我就建议他试试工商银行的融e借，结果很快就批下来了15万元，并且只有3点多一点的利息。这叫作真正的“低息贷款”，但是人们往往不会去维护这样的“关系”，等到需要用钱的时候才发现自己并不在对方的服务范围之内。

第二梯队就是持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费等。他们是银行的“亲属”，有合法的执照，但是利率比银行略高一些，在10%-18%之间。好处之一就是门槛比较低，并且对于征信的要求也不算太高。我的很多客户征信上有小小的瑕疵，银行无法通过审核，但是可以通过这种方式来解决燃眉之急。但是近几年有些消金公司的审查力度变大了，去年还不至于如此严格，今年政策刚刚调整过一次，之前并不限制查询次数超过三次就拒绝申请的情况。

隐藏于广告之中的一些坑人的方法

除了上述正规军队之外，在短视频和朋友圈中疯狂打广告的人也要注意了。有的平台表面上看是借的钱，实际上就是个“马甲”。点击进去申请一次的话，并不会给你钱，还会把你所有的信息都查一遍，并且会把你的个人信息卖到其他公司去。

用户去年有一个刚毕业的年轻人来找我做规划，把他的征信报告给我看了一下，哇塞，一个月之内就被查了十八次！问起原因时，他只说想要试一试没有利息的平台，并且在一家自称是“无息贷款”的网站上填写了自己的信息。那么最后的结果是什么呢？一分钱都没有拿到手，征信也废掉了半年。免费的午餐一般都比较昂贵。

另外一种比较隐秘的就是“会员贷”。表面看利息不高，但是你在申请时会被要求开通一个VIP会员才可以取款，而这个VIP会员每月要交几百到上千元的费用。计算一下总的金额的话，按照年化率来算的话可以达到36%，甚至是更高的数字。这就是变相的高利贷吧？其实这样的把戏很低级了，但是总有那么一些人会相信。

算清了这笔账之后，不要让利息把你的工资都吃掉了

我们借钱的时候，并不是只看“借多少钱”，还要考虑“还多少钱”。很多平台在宣传时用的是文字游戏，“日息万分之五”听起来很低吧？乘以365之后，年化利率为18.25%。还算可以了。有的不正规的服务费、手续费、担保费等等加在一起就让人难以承受了。

我在为客户做计划的时候，通常会强迫他们计算一下：把这笔钱借来可以赚到多少钱？如果是用来消费的话，买一个包包或者去旅行，那么利息的成本就完全是亏本了。如果是为了周转生意，比如说进货的话，那么你所获得的利润必须要能够抵消掉资金的成本。

比如说你借了十万块钱，年利率是百分之十的话，那么一年下来就要支付一万块钱的利息。如果公司的净利润只有五%，那么就相当于在为平台打工。不要傻了，做这样的交易次数多了就会亏得更多。前几天有一个开餐馆的小老板因为要交房租而向别人借钱，但是由于生意不好，并没有好转，所以每个月都要把所有的钱都用来还利息，最后连自己的现金流都被抽空了。到现在我还记得他当时的懊悔之情，拍着桌子说要是当初多租点地方就好了。

申请之前要做好充分的准备，不能盲目行动

既然要借用的话，就要有方法。不能一家家地去试，那样是自寻死路式的申请。征信查询记录保存两年时间里，如果出现三次以上的硬查询（比如贷款审批、信用卡审批），那么大部分风控都会直接拒绝你。

我给的意见就是先看看自己是什么样的人。有社保、公积金的优先选择银行系产品；有保单的可以尝试一下保险系的产品；什么都没有只有一张身份证的人，正规渠道基本上被堵住了，这个时候千万不要病急乱投医去点那些不明身份的小贷广告，那是陷阱。

还有一个小问题，在网上很难找到答案。申请的时间也很重要。通常在每个月的下旬，尤其是季度结束的时候，银行会有冲业绩的压力，此时系统的风控会稍微有些松动，给一些宽松的空间。早上来公司或者快要下班的时候，系统的维护比较少，审批速度也很快。这不是什么内幕消息，但是也是我的一点心得体会。

另外就是资料填写的部分。不要随便填写工作单位，现在的数据都是打通的，如果你填一个假公司的名字，系统会去核对公司工商信息，如果法人不是你、电话号码不对的话就会被拒绝。居住地要固定下来，填写一个一年以上的老地址要比填写刚刚搬过来的新地址更有利。这些都是需要事先准备好的，在申请的时候不能够手忙脚乱地胡乱填写。

最后要告诉大家的是，在很多平台上都不会提到的一个事情就是：提前还款会收取违约金。有的平台借的钱很容易，但是想要提前归还怎么办呢？好的，把剩余本金的3%-5%当作违约金交给对方。这就是霸王条款。因此在点击“确定借款”的时候，合同中关于“提前还款”的地方即使很小也要仔细查看。曾经有一位客户的奖金足够用来偿还全部贷款，但是由于违约金比剩下的两个月利息还要多，所以客户非常生气地骂了起来。

其实最近网上有哪些平台可以借到钱这个问题的答案每天都会不同。有些商品不能上架销售，还有一些商品因为不符合规定而被监管部门叫停，这些商品的数量也在不断变化中。但是无论如何改变，只要你守好底线：查看车牌号、计算总费用、维护个人信用记录，就不可能出现大的问题。

下一次遇到这样的“凭身份证秒到账”广告的时候，请问一下自己：这样的好事为什么就轮到我头上呢？明白了这一点之后，你就可以比大多数人都要快地前进。