潮金借款怎么样？银行经理偷偷告诉你审批内幕

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说潮金借款怎么样说是急需资金周转。看到申请页面的时候我心里就已经咯噔了一下。这位朋友的信用情况很好，如果通过正规银行进行消费贷款的话，年利率大概在4%左右，但是现在他选择的是这样一种方式，从我观察到的费率来看，显然是要把良好的信用等级打入“次级”。其实这个时候我很想阻止他，但是我们有规定不能当着别人的面批评同行，所以只能含蓄地提一点建议。于是他就没有听清楚，转身就去申请了，直到今天我还记得他在提出请求时的那种无可奈何的心情。

从审批的角度来看潮金借款是否可靠

说实话，在银行工作这么长时间之后，对于审批系统的那种逻辑也有些了解了。市场上的一些借款产品表面上看是“秒批秒放”，但是背后的风险控制模型却完全不同。银行系产品的查征信属于“硬查”，并且非常重视负债率以及被查询次数。但是像潮金这样的人很多都是通过联合贷款或者助贷的方式进行操作的，他们更关注的是你所表现出的行为数据，例如手机使用的时长、联系人的稳定程度等等。

也就是说，你越是急于要钱，就越表现出“饥渴”的样子来，一些平台就会越大胆地给你设定高的利率。前年有一个做餐饮的小老板来找我做经营贷款没有通过——因为他流水不够硬，于是就去这些平台借了八万元。那么最后的结果是什么呢？三个月之后出现逾期的话，在征信上面就会留下一条记录，并且想要再过来这边办理房贷的时候也会被拒绝。我看了一下他所欠下的债务情况，这笔钱的总费用折合成年化率的话差不多是24%，但是他本人并不知情。

这件事情让我不禁感到很尴尬。

很多人的想法是能够拿到贷款的产品就很好，这是错误的认识。审批容易的原因，在于它所隐含的风险定价更高。在银行看来你是“优质客户”，但是到一些平台上借款的话就会被划分为“次级客户”。不同的城市可能会有所不同，但是大的逻辑是一致的。

潮金借款额度以及利率实际的情况

在网上看到的“最高20万元”、“年化低至XX”的话就不用看了。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：宣传中的最低利率是给征信最好的人、有公积金和社保的人看的，大多数人都会点击进去，出来之后的结果会让你大吃一惊。

经过一起案件给我留下了很深的印象。是一名护士，并且具有事业单位编制，征信非常好。她急需一笔资金进行房屋装修，原计划向我申请年利率为3.6%的装修贷款，但是因为觉得你们公司要求上门拍摄照片、提交装修合同比较繁琐而放弃了这个想法。点开潮金，在手机上输入了5万元的金额之后就显示出来了，是不是很快呢？但是利率为18%。后来她和我算账的时候才发觉有问题，想要提前还清欠款，却发现已经产生了违约金——这件事闹大了之后，反而多出了好几千元的损失。

有的平台风控策略就是这样的：如果用户在短时间之内频繁提交申请的话，那么系统就会认为该用户存在“资金饥渴”的情况，并且还会把用户的授信额度降低一些，同时提高贷款利率。这是内部算法逻辑，外界无法获取到。因此不要傻乎乎地去试额度，每次点击都会留下一条征信记录，在最后的时候没有人愿意批给你了。

申请之前要弄明白的一些坑

现在很多人问潮金借款怎么样就是问“可以贷款吗”。但是我认为应该问的问题是“下了款之后怎么办？”这里所说的陷阱包括但不限于以下几点：

• 服务费与利息是不一样的。有的平台显示的日息万分之五，并不显眼，但是换成年利率的话就高达18%，再加上各种服务费、担保费、保险费等费用之后，总的成本可以达到24%以上。很多人都不会去计算这笔账。
• 提前还款会有违约金。目前大多数银行都不收取提前还款罚金或者只有很小的罚款。但是有些平台，如果你借了三个月想要全部还清的话，那么就会被收取剩余本金百分之三到五的违约金。隐藏于合同条款之中，并且如果不仔细阅读是很难察觉出来的。
• 逾期催收的方式不同。银行催收比较正规，外包也符合相关规定。但是有些小平台，一逾期就会爆通讯录的事情我已经听到了很多次了。有一个客户的账期已经拖了三天之久，公司的主管们也都接到了电话通知，工作也因此受到了影响。

坑爹吧？

去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，很多平台把收费方式隐藏得很深。过去直接告诉客户利息是多少，现在则是分成“利息、服务费和担保费”，表面上看利率降低了，实际上一分也没有减少。业内称之为“费率拆分”的方法来对付只关心表面数据的人。

什么样的人才能使用，什么样的人不能使用

并不是所有的人都是一样的。如果出现以下情况之一的话，潮金这样的贷款就有可能帮上忙了：

征信有问题或者银行已经拒绝贷款的人但是又急需用钱的人。比如说一个做装修的师傅，前两年生意不好出现了逾期情况，来找我们肯定不会被批准。当时工地出事故要赔偿损失，所以很着急。在这种情况下能够拿到贷款就算是救命稻草了，利率再高也要接受。但是他心里明白这属于“高成本资金”，拿到之后马上转手使用，并且在两个月之内全部归还了借款，没有留下任何问题。

但是你的征信没有问题，有固定的工作，并且不需要马上办理的话，那么就不要图省事去点了。现在银行的线上产品速度已经很快了，“快贷”半个小时就可以拿到结果，利率也只有千分之几。为什么呢？

我知道本地区的状况，其他的就不知道了。但是根据我的观察，全国的大逻辑基本上是这样的：能够通过银行办理的就用银行，不能的话再考虑消费金融公司，最差的就是这些小平台了。顺序错了的话后面就会出现后悔的事情。

审批通过之后要怎么注意

如果你真的去申请，并且被批准并且把钱打到你的账户上。此时不要急于使用它，先做以下几件事情：

第一，把借据上的内容全部读出来。主要看的是：年化收益率是多少（IRR），是否有手续费，是否要承担违约金，逾期利息如何计算。上面都写得很清楚了，但是大多数人从来都不去看。出现问题之后再去找人解决已经来不及了。

第二步就是计算出自己能够偿还债务的能力。不要因为额度大就全部借出去，借多少就要还多少并支付利息，这是连三岁的孩子都知道的道理，但是成年人最易犯这样的错误。见过很多借钱的人，借了十万之后，每月只有六千块钱收入，除去生活费之外根本不够用，只好靠贷款来维持生活，这样下去就会形成恶性循环。

第三步就是设置一个还款提醒功能。有的平台会把还款日安排在发薪前的几天里，这样就可以等到用户逾期的时候收取滞纳金了。不同的平台有不同的要求，请注意观察。

说到底，潮金借款怎么样该问题并没有一个固定的答案。对于一些人来说它是救命稻草，而另一些人则认为它是个陷阱。主要是你自己要算清账本上的数字，不要被“秒批”、“免审”之类的词语所蒙蔽。天底下没有不劳而获的事情，审批越宽松，成本就越高，这是一个不变的道理。

最后给出一个数据，我不能确定它的出处：非银系的消费贷款产品的平均综合融资成本为每年15%-24%左右。目前银行系的消费贷款利率一般在3.5%-8%之间。相差三到五倍。自己想想这笔钱借出去合不合适。

好了，该说的话都已经说了。下一次遇到别人询问的时候，你可以先让对方把银行产品全部试一遍，如果不行的话再提其他方面的问题。不要一开始就掉进陷阱里去。