我翻遍了手机应用商店，发现黑户贷款必下口子app和私人借钱的借条真相竟然是这样

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留有蓝色的灯光，在上面看到自己的脸很着急的样子，余额只剩下几十元了。很多人想找一个可以打借条的地方去借私人钱，或者是相信一些黑户贷款必下口子之类的说法，认为找到了救命稻草。但是你是否想过，“必下”这样的口子点进去之后总是会审核不通过的原因是什么呢？这些问题的背后隐藏着很多人们不知道的借贷陷阱以及真实的逻辑。是个人借款合同更可靠，还是黑户口子真的能够救急呢？今天我们一起来看看这些平台后面有多少额度、多长时间以及实际评分是多少。

在讨论借贷途径的时候，我们首先要弄清楚的一个问题是：所谓“黑户贷款一定有漏洞”的说法，在正规金融界基本没有。市场上存在的各种各样的APP大体上可以分成两类：一类是非正规的高利贷软件，另一类就是专门用来骗取个人隐私信息的诈骗网站。对于征信已经有很严重的毛病（俗称“黑户”）的用户而言，在正规持牌消费金融公司里通过的概率很低。

下面我们来看一下几种常见的平台的情况。第一种就是号称可以无视黑白的非法APP。该类平台一般额度为500-3000元不等，期限很短，一般是7天或者14天。表面上看只需要身份证、银行卡就可以办理了，但是实际上却要索取用户的通讯录权限。如果出现逾期情况的话，催收的方式就非常恶劣了，会用各种方式轰炸通讯录里的朋友，这就是所谓的“714高炮”。用户的评价都很低，“利息太高了，借一千只能拿到七百，还要还一千一百”这样的砍头息使得借款人的处境更加艰难。

第二种就是正规的平台但是对征信的要求比较低的小额贷款产品。比如一些消费金融公司的相关产品，尽管宣称最高可借到二十万元、最长三年分期付款，但是对于“黑户”的人仍然会进行严格的风控审查。该类平台的优点是利息合法合规，年化利率一般不超过24%，并且不采取暴力催收的方式。缺点就是审核很严，如果有严重的不良信用记录的话基本上都会被拒绝。用户的反馈显示，在这些平台上申请贷款的速度很快，一般半个小时之内就可以到账了，但是不要相信中介用“强制开通”的方式来赚钱这是获取手续费的一种常见方式。

再说一下个人向他人借款的时候要打借条的事情。一般在熟人之间发生，或者是借助一些借贷撮合平台来完成交易。私人借贷的金额可以是几千元到几万元之间，时间长短也由双方自行决定。最大的好处就是有比较大的利息协商空间，并且不会上征信。但是风险就在于借条有没有法律效力的问题。由于私人借条格式不符合要求、利率超过了法律规定最高限额（LPR四倍），所以在出现争议的时候很难依靠法律手段来维护自己的权益。用户的评论里，私人借贷最易因为还款日期不确定而导致争执，甚至反目成仇。

根据以上的情况我们要对它进行优劣分析。非法“必下口子”好处就是门槛低、放款速度快，坏处就是利率过高、暴力催债、个人信息泄露的风险很大。正规平台的优势在于安全性好、合法性高，但是劣势就是黑户很难被批准通过。私人借贷的好处是灵活，坏处就是风险无法控制，并且没有监管。对于需要资金的人而言，往往会病急乱投医，从而越陷越深地掉入债务陷阱中去。

不管用什么方法，在使用的时候都应当保存好相关的证据。如果这是个人之间的借款的话，那么借条上要写明借款人的全名、身份证号码、借款数额的大写和小写以及借款的目的、利息率、还款日期以及违约条款，并且最好附上转账凭证来证明这笔钱已经到账了。关于APP贷款的问题，放款之前收取费用的行为就是诈骗不可以进行转账操作。另外不能随便把手机上的验证码告诉别人，以免造成财产损失。

最后用问题的形式来解答一下大家关心的一些问题：

问：我是黑户，真的没有一个合法的方式可以贷款吗？
答：正规持牌机构一般都会查询客户的征信记录，而黑户的通过率很低。可以考虑用抵押贷款或者找一个有良好信用记录的朋友一起做主贷人，并且不要相信网上流传的“必须下”的说法。

问：私人借款合同要怎样才能具有法律效力呢？
答：需要本人亲笔签字，并且要字迹清楚不能有歧义，利率不能超过国家规定的最高限额（目前为年化13.8%左右），并且必须要把借款的钱全部还给对方才有效。

问：在申请贷款的时候，如果出现“综合评分不够”的情况是为什么呢？
答：一般表示你最近征信查询次数太多、负债比较高或者之前有过严重的逾期记录。建议在三个月之内不进行多次贷款申请。