找最好好下款的口子？我被坑了三万后才明白的真相

2019年的冬天我还历历在目，信用卡已经透支到极限了，还欠下了朋友两万元的钱，整个人就像一只被煮沸的蚂蚁一样。当时我的脑子里只有一个想法就是找到一个可以借钱的地方来填补这个缺口。我在网上拼命地搜索最好的下款的地方看到有人提到某平台可以秒下款的时候，并没有去核实是否真的有这个情况存在，就直接去申请了。那么结果是什么呢？钱到了之后，五千块钱到账之后只剩下四千二百元了，其中八百块钱是以“服务费”的名义被他们给扣掉了。当时我急需用钱，所以只好答应了下来。

还没有结束呢。之后我才得知，合同上的年利率和他们口中所说的完全不一样。逾期一天就会有各种各样的催收电话轮番轰炸过来，就连我的通讯录里认识的人都被打了遍。那时候我不敢开手机，见到陌生的电话号码都会感到害怕。这样计算的话，为了偿还五千元借款，我已经花费了近三万元。

好的下订单的地方真的有吗？不要被表面的东西所迷惑

说实话，在市场上宣称可以“秒批”、“无视征信”、“必下款”的产品中，有90%以上都是骗局。我可以这样说吗？因为之后我自己去研究了这块内容，并且找到了一个非常简单的原因：正规公司都会查询征信、查看流水、核实收入，哪里会有“必须放款”的好事呢？好的贷款渠道一般有两种情况，一种是利率非常高，另一种则是有很多种方式来让你陷入其中。

我的一个朋友老周去年因为生意周转不灵，也去寻找可以借款的好平台。在某款软件上面借了2万元，并且签订了合同，但是其中包含了很多种“砍头息”、“服务费”的费用。还了六个月之后，本金一点都没有减少，但是利息却增加了近一万块钱。这件事到目前为止他还不敢告诉家人。

因此，在寻找所谓的“最好的下款”渠道之前，首先要弄明白的是：你需要一个“好的下款”吗？是因为没有资格或者信用问题吗？如果这样的话就更要小心了，因为骗子总是盯上这样的顾客。

正规渠道下的贷款流程：没有人会告诉你审批过程中的秘密

踩到坑之后我就去研究各种贷款产品被批准的条件。我发现了一个很多人都不知道的事情：银行以及正规的网贷平台在审核的时候是有“时间窗口”的。例如月末或者季度末的时候，很多银行的压力比较大，所以审批就会比较宽松。具体的数字我已经记不清楚了，但是我的几位银行朋友也都证实了这一点。

还有一处容易被人忽视的地方是：你的申请记录过多的话，就会对放款造成不利影响。有的人急着要用钱，在一天之内就向七八个平台申请贷款，但是每一个都遭到了拒绝。是什么原因呢？每次申请都会给征信留下痕迹，审批人员看到你在短时间内借了很多钱的时候，第一想法就是“这个人可能出了资金链的问题”，于是就直接拒绝了。

应该怎么做呢？首先要弄明白自己符合哪些平台的要求，然后选择两个左右最合适的去申请。不要做广泛的搜索，否则会把你的信用记录弄脏。

所谓的“好下款”是指什么呢？

“好的贷款”一般指的是审批宽松、放款迅速。但是这样的看法是片面的。真正的好下款要符合以下三个标准：审批通过率适中、借款成本可以接受、还款压力不大。缺少任何一个都是不行的。

见过很多人只关心“能不能下款”，而不去想“还不上怎么办”。去年有一个做小本生意的人因为资金周转的问题向别人借了高利贷，但是由于经营状况不佳，利息越积越多最后欠下了几万元的债务。之后把房子卖掉用来还债，妻子也因此和他离婚了。这件事在我们这个圈子里面流传得很广，听上去都很心疼。

那么有没有既可靠又容易申请到贷款的方式吗？其实资质好的话，银行消费贷款以及几大正规P2P平台就是最理想的选择了。年化利率在10%到18%之间，尽管审核比较严格一些，但是也不会被骗。如果自己的条件不好，那就更应该小心了，宁愿向亲朋好友借钱周转也不能去借那些来历不明的钱。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

第一种方式就是只看额度而不考虑利率。有的平台在宣传时声称额度大，但是实际的年化利率却很高，等到签订合同时才被发现是20%以上。谁能够承受这样的压力呢？

第二条陷阱就是相信“内部渠道”。在网上声称可以利用银行内部关系来帮助你包装资质的人基本上都是骗子。我差一点就被一个这样的骗局给骗走了，花了三千块钱去“包装”，但是对方却把我的联系方式给删掉了。报警也没有什么效果，因为连对方的真实身份都不知道。

第三种情况就是没有仔细阅读合同就签字的情况。我也曾经犯过这样的错误。之后我就变得聪明起来，每一份合同我都认真的去读，并且对于其中我不明白的地方会向客服询问，让对方给我做详细的解答。不要嫌麻烦，在这个时候节省下来的时间，以后可能会用上十倍甚至更多的时间去弥补。

一份简单的自检表

在申请任何贷款前，请先回答以下三个问题：年化利率为多少？有无隐含收费项目？逾期罚息是如何计算的？提前还贷会收取违约金吗？把上面提到的四点弄明白之后就可以避免掉80%以上的陷阱了。不要认为我是爱唠叨的人，其实是有血有肉的例子摆在面前。

另外一点就是去年并不是这样的情况，在今年有很多平台都已经接入了央行征信系统。因此你从这些小平台上借钱的历史会被记入到你的征信报告里。不同的平台可能会有所不同，但是大体的趋势是一样的。所以不要认为向小贷公司借钱不会影响到自己的信用记录，其实已经影响到了吧。

最后要说的是我自己的一点体会：如果真要借钱的话，就先计算一下自己每月可以偿还多少钱，然后反向推算出能够借贷多少。不要借了再讲，这样永远都摆脱不了债务困境。现在我还欠银行好几千块钱，但是这些债务都是明明白白的，每个月都会按时还款，心里很踏实。

那些号称最好的下款的地方一般来讲，这是最危险的一个地方。与其走捷径，不如踏踏实实地把征信搞好，选择正规途径。这句话不好听，但是它是事实。

你要在哪些平台上进行申请呢？把合同上的内容都弄清楚了再做决定。