我下的口子发给你们，别再被黑中介当猪宰了

2018年的时候我还很愚蠢。

急着要用五万元来周转的时候，在网上找到了一家“正规贷款中介”，对方信誓旦旦地说可以包过，但是最后却被推荐到了一个利率很高的小额贷款公司。实际收到的是四万二，但是在合同里写的是五万八，其中一万六是通过所谓的“服务费”、“渠道费”的方式被扣除掉的。我当时胆子很小，不敢随便说话，觉得能够拿到钱就已经很不错了。后来我才得知，“砍头息”这个行为在行业内是不被允许的，并且已经被明文禁止了。我现在自己把这个行业研究得很透彻，经常会有人给我发信息问如何找到可靠的渠道，今天我就直接把可以给到你们的漏洞也可以谈谈其中的道理。

为什么“我下的是口子”这件事情不可以随便相信

先泼盆冷水。

在网上声称可以“内部渠道”、“百分之百放款”的信息十之八九都是骗人的。另外一个人，则会比你还早一步离开现场。我的朋友老张是一名餐饮业者，在去年扩大店铺规模的时候缺少资金，在某个论坛上看到了一条帖子，里面提到有人能通过银行内部的人获得特殊的贷款途径。老张相信了，并且给了对方两千块钱作为“定位费”，但是对方收到钱之后就把老张给拉黑了。当年我也曾这样认为。也就是说可靠的渠道根本就不需要去四处宣传来向别人借债。银行所需要的只是优质的客户，并不是大爷这样的存在。

那么为什么还会有人在四处叫嚣“我是下口子给你们”的呢？

两种情形。或者黑中介广撒网，想赚取“包装费”；或者是像我这样过来的人，真心想要分享一些有用的资讯，但是又不敢保证所有人都可以成功贷款。因为每个人的情况不同，所以同样的口子，我可以下，而你不一定能下。没有绝对的事情。

所谓“必下口子”是不是真的有效

说实话，在目前市场上比较流行的贷款方式也就几种了。

第一种类型为银行系产品，如招联金融、中银消费等，利率较低但是门槛很高。第二种是互联网大厂旗下的借呗、微粒贷和京东金条，这三个属于第一梯队，利息公开，并且到账速度很快。第三种就是一些有牌照的消费金融公司了，比如说马上金融、捷信等等，利率要比银行高一些，但是门槛要低很多。小平台又怎样呢？不可以触碰。不能接触。

之前踩到的一个地雷就是，在一个叫作“口子群”的地方看到的。

群主每天都会发布几条新的信息，并且说得天花乱坠，说什么“黑户也可以下”、“无视征信”。当时我头脑发热，下载了一个APP，在上面填写了我的身份证号以及银行卡信息，但是并没有借到钱，第二天就开始接到了各种各样的骚扰电话，有推销贷款的、办理信用卡的、还有诈骗分子打来的。我的个人信息被出售了，并且还标明价格。从此之后我就对这些来历不明的漏洞不再抱有任何希望了。

什么样的渠道才值得去试一试

说点实在的吧。

如果您的征信状况良好，并且不存在当下的逾期情况，而且负债率不超过五成的话，那么可以优先选择银行系的消费贷款产品。目前很多银行都推出了线上秒批产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，年利率只有四点几%，可以节省不少开支。去年我在装修的时候向建设银行申请了一笔金额为十万人民币、分三期偿还的贷款，每月需要还款三千元左右，负担并不重。

那么如果有征信问题的话又该怎么办呢？

也可以使用互联网上的产品。借呗、微粒贷对于征信的要求没有那么严格，“老赖”们偶尔出现一次或者几次不还款的情况也是可以接受的。我的一个做快递的朋友，在征信上有张信用卡逾期记录，金额只有三百多元，并且已经忘记去偿还了，在银行的时候就被拒绝了。之后我又让微粒贷试一试，竟然给到了两万元的额度。但是利率要比银行高一些，大概在年化百分之十到二十之间吧，但是相比起那些小贷公司来说还是要好很多的。

申请的时候有一个细节被很多人忽略了

填写资料时，工作单位要填写真实的，并且最好是能够查询到工商信息的。收入可以稍微“美化”一下，但是不能太过分。你说你的月薪是五万元，但是社保和公积金却按照最低标准缴纳，审核人员也不会那么笨吧？另外，“日常消费”的通过率要比“资金周转”高一些，在行业内这是个公开的秘密。

怎样来判定一个缺口是否有价值

把我的一些心得体会分享给大家。

第一就是看放款的机构。APP上会标明资金方是哪家，如果为银行或者持牌消费金融公司的话就比较安全了。如果是某某小额贷款公司或者是个人放贷的话就直接卸载掉。

第二是查看利息显示的方式。正规的平台会标明年化利率，而只有“日息万分之几”、“月息几分”的，则大多是用文字来糊弄人。日息为万分之五，换算成年化率的话就是百分之十八左右，并不是很低。有的平台还收取所谓的“会员费”、“加速审核费”，各种各样的费用加在一起，年化可以达到三十六个百分点以上。这样的东西借了之后就会后悔不迭。

第三就是查看申请程序了。正规贷款只用身份证、银行卡和手机号就可以，最多再加上个人人脸识别。要求用户提供通讯录授权、相册权限甚至是手机锁屏密码的人，请尽快离开现场。他们为什么要收集这些数据呢？催收的时候爆你的通讯录吧。

之前有一个读者在某个平台上借了三千块钱，但是由于失业已经过了三天。那么结果是什么呢？他的手机里存有对方的所有电话号码，其中包括七十岁高龄的母亲以及才上小学的儿子。到现在我还记得很清楚，那时候我在一旁看着他绝望的眼神，我心里很难过。

有关“我留出缺口给到你们”的事情的真实情况

说这么多的话，应该还有人不知道口子叫什么吧。

可以分享，但是有一个条件：这些口子只代表我自己或者是我的朋友尝试过的，并不能保证适合所有人。如果你申请失败的话就不要来找我投诉了。因为每个人的状况都不一样，所以审批的结果也会有所不同。那么具体的有哪些呢？借呗、微粒贷、京东金条这三者为首选。另外还有360借条、分期乐等产品，虽然利率较高一些，但是比较规范。另外还要注意的是不要一次申请很多个贷款。每次申请都会留下一条征信查询记录，在征信上有太多的查询记录之后，后面平台会认为你是急需用钱的人，从而更难通过你的申请。

本月我已经查看过自己的征信报告了，上面显示有六次查询记录，都是为了比较各个银行的授信额度而产生的。那么结果是什么呢？之后申请的两个公司都被拒绝了，原因是“有多头借贷的风险”。很不划算。

最后说一句。

能不用钱就不用钱，用了也要及时归还。现在征信的重要性已经超过了人的长相。声称可以给你留出缺口的中介机构大都是为了赚钱才这样做的。可靠的途径就是自己到官方APP上申请，完全不必去找什么中间人来帮忙。

下一次遇到有人告诉你有“内部漏洞”的时候，你可以这样问：这么好的事情，你为什么不自己多借一些呢？