征信花了还能借到钱？揭秘比较容易下款的网贷对征信要求不高的有哪些

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到老同学阿强的一个电话，并且是直接就开始抱怨起来。他最近看中了一套二手房，但是因为首付少了十几万元而无法购买，于是打算在网上借一些钱来周转一下，但是接连申请了好几个平台都被拒绝了。他对我说：“我的信用卡都是按期还款的，为什么去申请网贷会那么麻烦？”让我看一下他的征信报告吧，结果发现他在过去半年里一共被查了20多次征信记录，全部都是为了贷款审批用的。阿强这样的情况我已经见过很多次了，很多人都认为没有逾期就代表征信很好，实际上银行以及持牌机构所看重的东西远远不止于此。人们比较关注的是比较容易下款的网贷对于征信的要求不高的是哪些这个问题并没有一个固定的答案，但是还是有一些可以参考的地方，今天我来拆开来给大家分析一下。

为什么有的网贷会说“门槛很低”，但是仍然拒绝你呢？

市场上有很多标榜“无视黑白户”、“必下款”的平台，其实十个人里面就有九个是骗子。正规持牌金融机构无论是银行还是消费金融公司都必须接入到央行征信系统中去，风控模型可能会有所不同，但是绝对不会全部都不看征信。所谓的要求不高，在比较之下就是这样的意思。有的平台更加重视用户的大数据行为，例如电商消费记录、手机运营商的数据、公积金缴纳的情况等，只要征信上没有连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录，并且查询次数不多的话，就可以被接受了。其实就是押注你的未来还款能力，只要有份稳定的收入或者一些可以作为抵押品的东西存在的话，那么贷款成功的几率就大大提高了。

用户我的一个客户小周是做设计工作的自由职业者，他的收入很高，但是由于经常更换工作，所以社保也时断时续。他向银行申请了严查社保的产品，但是很快就被拒绝了。之后我建议他可以尝试一下某头部电商平台上的一些消费贷款业务，在那里买东西的时候会用到，并且他的会员级别也很高。那么最后的结果是什么呢？给定5万元额度的同时年化利率也不是很高。这是典型的“非典型征信”通过案例。这件事情的意思是什么？选择正确的产品要比盲目地去申请重要的多出一倍。

市场上对于征信要求比较低的一些类型的平台

要问哪些网贷平台可以快速放款并且不会影响到个人信用记录的话，那么就不能仅仅依靠品牌的知名度来判断了，还要考虑该平台的资金来源以及风险控制机制。经过我近几年来的观察发现，大致上可以分为以下几种较为友好的类型：

• 持有牌照的消费金融公司自营业务的产品：马上消费金融、中银消费金融、中邮消费金融等公司都有自己的放贷资金，并且审批权也在它们手中。和银行相比，他们的征信宽容度稍大一些，尤其是你如果有比较稳定公积金或者按揭房产的话，即使征信有一点小问题也还可以进行协商。去年我经手的一笔生意里，客户的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，每笔只有几百元钱没有及时偿还，但是中国银行仍然批准了8万元的授信额度。
• 互联网巨头所推出的借贷类产品：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。该类网站的优点就是掌握了大量的用户的消费以及行为的数据。如果你经常在淘宝上买东西，在美团订餐，并且有良好的消费记录的话，即使你的央行征信报告不是很好，他们也有可能会给你贷款。因为它们所考虑的是你在这个生态系统中的“信用分数”，而不仅仅只是你的个人征信报告。
• 一些助贷平台所对接的资金方为：这就得有点儿运气了。有的助贷平台（如360借条、度小满等）可以根据用户的情况来选择合适的借款机构。有时所匹配到的资金方正好是当期放款任务比较繁忙的时候，风控标准也会因此而降低一些。有一次为一位客户办理贷款时，早上提交申请没有通过，下午换了一个渠道再次尝试后成功了。打听之后得知，在这个时间段里有一笔新的资金到了，并且要进行冲量。

别傻了，在世界上是没有真正的“不查征信”的正规贷款存在的。告诉别人可以申请贷款的人，或者是高利贷、诈骗或者是一开始就把你的信息盗取之后转卖给他人的人。如果真的需要紧急用钱的话，就不要去触碰这些雷区了。

征信查询次数多了还可以贷款吗？

这是一些人所认为的错误观点。阿强属于典型的“查询花户”。他认为再多申请几个，总会有一个能够通过的。那么最后的结果是什么呢？每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，如果一个月内有三次以上或者三个月内有六次以上的查询次数的话，很多风控系统就会把你的身份认定为“极度缺钱、四处借钱”的高危客户。此时无论你的收入有多高，系统都会把你拒之门外。

那么如果征信已经花掉了的话，是不是就没有希望了呢？不正确的是。此时要进行“冷处理”。停止所有的网贷申请，并且保证在接下来的三个月内不再出现新的逾期情况。在这三个月之内要把现有的信用卡和贷款都按期偿还掉，并且不能再产生新的逾期行为。三个月之后，查询记录的影响就会逐渐减弱，在半年之后影响就会很小了。我自己手头紧张的时候也会这样子，那时候也是病急乱投医，点了好多次“查额度”的按钮，最后把征信给搞坏了。后来硬是忍着半年没有使用，再申请的时候额度竟然比原来还要大一些。

两个很容易被人忽视的下款方法

很多人的贷款申请都因为不够规范而被拒绝，并不是因为自己的条件不好。第一、申请的时间很重要。根据我的观察，在每月下旬的时候（即25日到月末），许多公司为了达到本月的目标，风控就会放松一些。特别是到了年底或者是季度末的时候，“放水”的情况就更加严重了。我的几个做中介的朋友会在这段时间里帮客户办理贷款手续，成功率也比较高。但是各个机构的政策不同，所以只能说这是大概率事件。

第二点是资料填写要“聪明”。现在申请网贷时需要填写联系人、工作单位、居住地址等信息。有的人懒得去弄，随便填写一下就可以，或者是前后矛盾的。当系统发现你提供的信息与其它平台上留下的信息不符，或者你在工商局查询不到你的工作单位时就会被拒绝。填写表格时要使自己的信息与征信报告中的信息一致，即工作单位要写全称，座机号要能够接通。不要忽视这些小事情，在很多情况下都是由这样的小事决定着你的生与死。

小心“好贷款”的背后隐藏着的风险

说了很多容易上当受骗的网贷和对征信没有要求的有哪些，我要泼一盆冷水了。容易下款的贷款，其利率一般都比较高。持牌消费金融公司年化利率一般为18%-24%，有的已经接近36%的法律保护上限。互联网平台产品利率相差很大，资质好可以做到百分之十以下，资质不好就直接给你定到24%。如果长期借款的话，利息的成本就会很高。借一万块钱的话，一年的利息大概要两千三百元左右。

另外一种类型的平台就是“担保系”贷款。他们声称门槛很低、放款很快，但是会先从借款人的账户里扣除一部分“担保费”或“服务费”。比如说你借了1万元，实际上只能拿到8千元，但是要按照1万元本金加上利息来偿还。这样的平台千万不能去碰，综合年化利率可以达到上百倍以上，完全是坑人。以前有一个叫老李的客户，在急需资金的时候向这个平台借钱，并且利滚利，最后连房子都保不住了。到现在我还记得他绝望的眼神，很亏啊。

所以在申请前要弄明白一个问题：是否有前期费用？年利率为多少呢？还款的方式是按月还本金利息还是先付息再还本金呢？不要随便把钱借出去，到还钱的时候才发现是一条死路。借款年化利率大于24%的话就要考虑一下了，大于36%的就直接拉黑举报。

写了这么多，其实就是想告诉读者们，征信这个东西，在平时并不觉得它有多重要，但是到了需要用的时候就变成了真正的金钱。阿强听了我的意见之后，并没有继续胡乱申请贷款，而是老老实实地养了四个多月的征信记录，在上个月才成功地在某家城市商业银行的消费贷款产品中获得了批准，尽管该产品的利率要比首套住房贷款高出一些，但是总算填补了首付缺口。

不要总是想走捷径，容易下款的口子总是会变化的，今天说宽松的事情明天就会变得严格起来。最好的办法就是好好保护自己的信用记录，按期还款，并且不要随便查询额度、不要拖欠小额债务。如果真的有紧急情况的话，首先应该向亲朋好友借钱来解决，也可以选择用房产做抵押进行贷款，但是网贷这种东西最好还是不要接触为好。