像新橙优品app一样的网贷软件，审批时我劝你三思

昨天快要下班的时候，在大厅里有一个年轻的小伙子坐着，怎么也不肯离开，还一直问我为什么他通过手机申请的贷款被拒绝了。

看了一眼他手机上的内容之后发现里面有很多各种各样的借贷软件。

他指了其中的一个问我说，“这是什么？”和新橙优品APP一样属于网贷类的应用程序明明标着“极速放款”，为什么到他的时候就成了“综合评分不够”呢？

说实话，这件事我是不能当着他的面说得很清楚的，因为穿了这件工作服之后有些事情不方便直接说出来。

但是今天我可以匿名地和大家分享一些心里话，其中有部分内容是大家不知道的，没有坏处。

新橙优品等软件背后存在的“隐形门槛”

很多借款人的一个错误的想法是认为这些网贷软件只需要身份证和银行卡就可以放款了，但是银行审核很严格。

大错特错。

其实有些类似于新橙优品这样的网贷平台，它的风控系统要比我们的银行还要“阴”。

它们不会因为你没有房子而拒绝你，也不会因为你的工作地点在哪里就决定是否给你贷款。那么它们到底是什么东西呢？

查看你使用手机的方式。

去年我所在行做了贷后复盘，在其中有一个数据给我留下了很深的印象：逾期客户的手机上安装了超过五个以上非银行借贷应用的比例达到了六成以上。

这件事情大家可能并不清楚，在申请贷款时，网贷平台一般都会让你同意一份“用户协议”。

该协议非常长，没有人愿意去读它，但是只要你答应了，它就可以获取到你的通讯录、运营商信息以及你手机上安装的所有应用列表。

如果您的手机上安装了很多类似的应用程序，或者是您最近在其他的平台上申请过贷款的话，在系统的视角中，您就是一个“非常渴望”的消费者。

此时此刻，就连放款都很难办到，更不用说拒绝了，甚至会被拉入黑名单。

具体的抓取权重我不能说太多，但是有一点可以告诉大家：手机上各种各样的借贷软件越多，在风控系统的“画像”就越好。

所谓“内线”又是怎样的呢？

经常有朋友问到我：经理，市场上有很多打着“内部渠道”、“强制开通额度”的旗号去骗人的中介机构，可以相信他们吗？

别傻了。

没有内线消息，都是骗人的把戏。

我的一个客户的生意很小，去年需要五万元来周转一下。

正规银行因为他的负债率太高没有批准，所以他着急之下就去求救于网络上的一个声称可以解决“新橙优品借款入口”的人。

中介告诉他要先付500元“资料包装费”，之后再付1000元“验资费”。

结果呢？

把钱给出去之后，软件依然是原来的软件，额度仍然是零。

中介把他的联系方式给删除了之后，他就来到我们的网点哭诉，并且问我们可以报警吗？

这件事情我也是无可奈何，小额诈骗案件很难追回损失。

网贷软件的审核都是由系统的自动完成，并没有人可以干涉到这个过程。

就算是在银行里我也不能随便修改别人的分数了，这是违法的行为，会丢掉工作或者被关进缝纫机里面。

如果这些中介机构真的有这样的能力的话，还用得着向你收取几百元的手续费吗？

早就自己撸出来了，可以潇洒地走了。

为什么你的“综合评分不够高”呢？

这是所有的借款人都会感到很为难的一句话。

点了一段时间之后，突然出现了一些提示信息，并没有给出具体的理由。

但是各个平台的评分标准不一样，并且在不断变化中。

去年还没有这样的情况，今年许多平台都开始收紧政策了。

根据我的观察，在征信记录存在缺陷之外还有一项容易被人忽视的问题就是申请的时间。

这就是一个“网上海淘”小窍门的意思。

很多网贷平台的放款资金每天都有一定的限制。

如果你总是选择在深夜或者月末的时候去申请，那么此时平台上的资金已经被全部投放出去了，或者是风控部门处于最为严格的时期。

最合适的申请时间段是工作日早上十点至十一点之间，或者是下午两点到四点之间。

此时段的资金比较充足，系统通过的概率也比平时稍大一些。

但是这只是一个概率的问题，并不能保证一定会发生。

如果你的征信已经被花掉，债务也已经爆掉了，神仙来也没有办法。

不要被“低利率”所欺骗

很多软件在宣传时会写上“日息万二”、“万三”，听起来是不是很划算呢？

万三是多少呢？借一千块钱的话，每天要付三百元的利息。

一杯奶茶的钱都没有，难道你不觉得轻松吗？

但是这件事情并不容易。

我曾经为一个亲戚计算过一笔账，在某一个类似于新橙优品的平台上面借了两万元，分成十二个月来偿还。

从表面来看利率并不高，但是实际上除了利息之外还有“担保费”、“服务费”、“咨询费”。

七七八八相加之后，他的年化成本就达到了24%以上了。

在网贷行业里这是很平常的事情，有些人的年利率可以达到36%，已经接近红线了。

目前大多数银行的年化利率都在4%-8%之间，两者之间的差距非常大。

因此，在看到宣传页上显示的数据之后，并不能只相信它，还要查看借款合同中所列明的“综合年化利率”。

那就是要你用真金白银去付账了。

银行经理角度上给出的意见

说这么多的话，也许有人会认为我在批评这些网贷软件吧。

其实也不是。

存在就是合理的，对于征信不好、急需资金但是无法向银行申请贷款的人群来说，这样的平台可以解燃眉之急。

但是我要告诉你的是：千万不要形成依赖。

以借来的钱去还更多的钱，这就是一条死胡同。

我见过很多客户，开始时只借几千元买部手机，然后越滚越大，到最后连本带利都没有还清。

催收电话打个不停的时候，那日子就不是人过的了。

如果此时你真的需要钱的话，那么我给你的建议就是：

第一，到正规的银行咨询一下，即使利率比较高一些，但是也都是合法合规的。

第二，如果非要去网贷平台的话，就只能选择大而正规的平台了，其他的杂牌软件一律不要接触。

第三，在申请之前把手机上其他的无关借款软件都卸载掉，并且把通讯录也清理一下，尽管有些“掩耳盗铃”，但是也能起到一定的效果。

关于选择哪一款软件的问题，我不能给出建议，因为每个人的实际情况都不同。

只有“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的才是骗局。

没有人会把钱借给别人，借钱的事情要对自己的行为负责。