我亲眼看着室友因为碰了那些不看征信的速借app，二十岁的人生彻底脱轨

到2027年的时候，尽管正规借贷体系已经很完备了，但是仍然有很多像我室友阿强这样的年轻人因为征信问题而四处求医问药。阿强为了筹集资金周转，特意去向那些20岁的借款人在没有信用记录的情况下使用了速借APP想到要发工资的时候再把钱还给对方，但是现实却给了他一个响亮的耳光。人们在寻找这样的漏洞的时候，在心里都会想：p2p借款不还会有怎样的后果？那么广告中所说的“无视征信、秒速到账”的情况是否属实呢？看上去可以解燃眉之急的方法，是救命稻草还是下水道？如果真要逾期不还的话，将会受到什么样的暴力催收或者法律上的威胁呢？

市场上声称可以不用查征信就可以快速放款的平台，其实都是高利贷的一种形式，也就是所谓的“714高炮”或者套路贷。到2027年的时候，这样的平台仍然会存在，并且以“科技金融”的名义出现，但是实际上并没有任何合法的资格。接下来我们要把各个平台的套路拆开来分析一下，并且如果掉入其中又该怎么办呢？

一、平台额度、期限以及隐形门槛
这样的“速借APP”一般都有一个很吸引人的地方就是门槛很低、额度很高。其主要提供的额度为一千到五千元左右的小额短期贷款。借款时间很短，一般是七天或者十四天，并且声称可以随时取款。表面上看条件比较宽松，只需要提供身份证照片、手持身份证的照片和一个紧急联系人电话号码，并且不要求进行人脸识别。但是其中暗藏玄机：实际上拿到的钱只占到借款总额的百分之七十左右。比如你借了三千块钱，最后只能拿到两千一百块，但是还得归还三千块甚至更多，那么被扣掉的九百块钱就叫做“砍头息”，总的年化利率可能会达到几百甚至上千以上，远远超过法律所规定的上限。

二、真实的用户体验和惨痛的经验教训
用户小张表示：一开始觉得找到了救命稻草，但是后来发现那是一条死胡同。借了2000块钱，拿到手只有1400元，七天之内必须归还款项共计2000元。不还给他们的话就会被推荐一个新的平台给我，“以贷养贷”，短短两个月的时间我就背上了八万多元的债务类似的例子很多。大多数用户在下载这些软件的时候会被它“秒批”带来的快捷所吸引，并没有注意到审核宽松就意味着风控为零，而风控为零之后，则会采用极其恶劣的暴力催收方式来弥补坏账损失。好的评价都是刷出来的，真实用户的体验里充满了焦虑和后悔。

第三部分是优点和缺点分析
该类网站的优点就是快捷方便。对于征信黑名单的人或者是急需几十块钱来填饱肚子的人来说，在十分钟之内就可以得到帮助。但是它的缺点也是致命的：一是利息超高，远远超过法定利率红线；二是信息不安全，你的通讯录、相册的数据会被人偷走，并且可以用来作为催收的工具；三是很容易掉入债务旋涡之中，以贷养贷的结果就是债务成倍增加，到最后无法偿还。

第四部分P2P借款还不上的结果
那么关于大家比较关心的问题就是p2p借款还不上会有怎样的结果呢？如果是一家合法持牌的p2p或者消金公司的话，那么逾期不还款就会被上传到央行征信系统中去，并且留下不良记录，在之后申请房贷、购车贷款的时候也会受到影响，更严重的还会受到限制高额消费。但是如果是上述不符合规定的“速借APP”之类的应用程序的话，尽管它们不能够上传到征信系统里去，但是其造成的危害也是相当大的：你的通讯录将会被“爆破”，所有的亲朋好友都会收到带有侮辱性质的信息或者骚扰电话；你的社交媒体账号可能会被冒用来传播不良信息；还有人会利用P图、伪造律师函等方式来进行恐吓。虽然法律规定不允许高利贷的存在，但是由此产生的心理压力已经可以把一个年轻人正常的日常生活给破坏掉。

第五部分注意和防范措施
在此告诫大家：凡是借款之前要交纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为；凡是拿到的钱比合同上少的都属于违规收取利息的行为；凡是说“不管有没有征信、好坏都可以”的话的人，基本上就是高利贷陷阱了。到了2027年的时候，个人征信记录已经深入到生活中的各个角落里去了，千万不要为了几百元而出卖自己隐私和未来的权利。

第六章用户的疑问和回答

问：我已经有这个速借APP了，但是还不上了怎么办？
答：第一，把所有的借据都整理出来，并且算出实际拿到的钱和还出去的钱。对于超出法律规定最高利率四倍的部分，法律是不会予以支持的，你可以选择不支付高利贷。遇到暴力催债的情况要保存好录音、截图等证据，并且及时向公安机关报案并投诉给互联网金融行业协会。

问：这个APP不上征信的话就可以不用还了吗？
答：当然不是。不上传到央行征信系统里去，但是会接入到第三方的大数据征信系统中去，比如网贷黑名单等。如果在上面留有污点的话，在之后申请任何正规的网络贷款都会被拒绝。另外，在合规化推进的过程中，大量的违规数据也将会被逐渐纳入到统一的监管之下，所以侥幸的心理不要有了。